商业银行金融服务外包风险管理方略谈

王亮

摘要：面对着金融机构逐渐递增的发展势头，我国的金融机构间存在越来越大的竞争压力，要想提高自身的核心竞争力，很多金融机构选择金融服务外包作为战略决策。本文将对我国现阶段商业银行的金融服务外包情况进行分析，对其存在的风险、成因及相关对策进行探讨，以提高商业银行的风险管理水平。

关键词：商业银行；金融服务外包；风险管理

近年来，我国的商业银行普遍存在IT能力不足等情况，因此在不断拓展市场及客户中，很多商业银行将非核心业务作为新的增长点，不断创新发展战略模式，弥补自身不足。但是，现阶段金融服务外包带来的风险也是客观存在的，如果对风险预估不足或对安全管理方面存在失控等现象，则会直接为银行带来巨大的损失。

1.商业银行金融服务外包的概念及现状探析

如今，作为商业银行提升自身盈利水平的重要手段，很多金融机构开始广泛应用金融服务外包，很多后台服务系统都已经脱离商业银行总部，这也是国外很多发达国家的发展趋势。例如IBM公司便是德意志银行承接IT服务外包的公司，而印度的公司也承接了花旗集团的呼叫中心等业务。在全球领域，服务外包在商业银行中的应用范围非常广泛，并呈现迅猛的发展势头。

在我国，金融服务外包在商业银行的应用也呈现不断加快的态势，并且其应用范围非常广泛，规模也逐步在扩大。表 1 列出了我国部分金融机构的服务外包内容。

资料来源：根据各种媒体信息整理

金融服务外包，是指在经营过程中，金融机构利用公司集团的内部或外部实体，让其实施具体的业务活动。从其概念上来说，商业银行在经营过程中，很多非核心、信息技术业务流程或一些共性、技术性的业务流程将它们剥离出商业银行，由外部的服务提供商来具体完成。由定义我们不难看出，计算机操作是服务外包的基础，很多业务及其流程都是服务性工作，其支付过程离不开现代通信手段。从创造价值的层次来看，创造价值并不能依靠金融服务外包来直接创造，商业银行更多地是依靠核心业务来创造价值，很多服务性活动及业务流程的外包，可以帮助商业银行不断优化资源配置，以此来实现经营成本的下降，最终对提升核心竞争力具有现实的意义。

基于业务外包基础之上便是服务外包。从业务外包的内容来看，其理论层面包含劳动分工、价值链、比较优势、木桶等理论作为基础，在金融企业中的，对其进行重新定位之后便有了服务外包的概念，实际上金融服务外包是一种商业银行对自身各种资源的重新配置过程，很多资源都集中于优势领域，自身的竞争优势也不断提升，最终持续发展的能力得到进一步增强。

从分类角度来看，服务外包的金融服务主要有以下三种类型：

这三种类型当中，金融服务外包的高端部分便是知识流程外包。现阶段，我国的商业银行服务外包主要集中在前两者，对于知识流程外包目前还不普遍。未来，我国的金融服务外包有一个明显的趋势是倾向于金融工程方向，今后一个时期，高校及科研机构将主要承担起我国商业银行中关于金融衍生的产品设计、创新、分析等方面的服务外包。

2.商业银行关于金融服务外包的主要风险及成因剖析

2.1战略选择风险

此类风险主要是针对供应商与银行之间的战略目标不同导致的，有时银行的战略目标与供应商不同，并且对供应商的相关检查及监控力度不足，都会导致战略选择风险。我国目前尚未专业的制度去审核供应商的资格及信用评级，因此，供应商的实力、经营状况、社会信誉等方面差异较大，银行很难对供应商有客观公正的分析，因此无形中给银行带来了风险。

2.2过度依赖风险

在我国，商业银行的金融服务外包，有少数供应商将这个市场垄断，这促使商业银行对供应商产生依赖性，他们会借此机会进行投机行为。例如，商业银行会利用IT网络及操作系统等方面的平台，这些平台都是依托IT供应商而存在的，此时如果IT供应商对银行相关金融业务不够精通，或者IP平台的工程师出现人事变动，则会直接影响商业银行的服务质量及水平。

2.3信息泄露风险

商业银行掌握大量的客户信息及机密文件，这些隐私文件都有可能通过供应商而泄露出去。例如，当呼叫中心的业务承包给服务外包机构，当有客户通过呼叫中心询问业务或购买产品时，往往会将个人信息等通过呼叫业务泄露出来，这些信息如果被供应商获取并通过一定途径泄露出去，会对银行的信誉产生负面影响。

2.4履约风险

银行与供应商间会签订合同规定双方的任务，但是供应商有可能会未尽到职责，没有完全按照合同的要求完成任务，此时就会对银行产生履约风险。银行在经营业务时，会与客户签订合约，规定双方的任务需求，如果因为金融服务外包机构未能按照规定履行自己的任务，势必会给银行带来影响，甚至会因为未能履约而赔偿客户损失。在面对社会、经济条件带来的影响时，供应商有可能会出现不能按时履行合约规定的情况，此时给供应商自身带来信誉损害是必然的，但是与此同时也会影响商业银行自身的正常业务，给银行发展带来隐患。

2.5信息不对称风险

在选择金融服务外包对象时，银行掌握的信息并不能客观反映出供应商的能力，很多信息无法及时掌握，即便是在银行与供应商之间制定严格的合同，也无法面面俱到。例如，很多外包机构存在不良消费贷款记录，但是在对供应商反馈信息时，他们单方面提供财务数据，但是供应商如果没有采取及时的对账措施，有可能会产生资金流失等情况，因此，信息不对称可以直接给银行带来无法挽回的风险。

3.我国商业银行金融服务外包的风险管理探讨

3.1控制风险源头

针对商业银行服务外包风险管理方面的措施，我国银监会颁布过相关政策，对服务外包战略制定相应的安全管理体系。银行在准备与供应商签订合同时，应当协同法律部门根据实际情况制定合同文本。此外，还应当寻找相关外审机构，制定相应的策略，全面评估供应商的风险。

3.2风险衡量方法改进

将供应商的风险量化，可以有效防范风险的产生，大大降低银行在金融服务外包过程中的负面影响。迄今为止，我国还没有完善的风险衡量方法，因此今后应当不断改进和创新该项体系。

可以将可能造成风险的因素及路径相结合，将可能造成的风险分成五个等级，将风险可能发生的概率与可能产生的影响进行加权平均，最终可以得出风险产生的概率，评估对银行可能造成的损失大小，给银行接下来抵御风险提供参考。还可以通过构建方程模型的方式，将产生风险的因素及路径进行有效统计，将外包后的绩效和风险相结合，得出相关数据，有效管理风险。

此外，还可以采取静态、动态博弈相结合的方法，将监管制度进一步完善，结合相应的法律框架，最终建立一个客观的评级制度专门针对服务外包机构进行审查和信用评级使用，将金融服务外包可能产生的风险控制到最低程度。在对金融服务外包中银行与相关供应商之间的动态分析采取的是动态博弈的分析方法，对于防范决策提供一定的借鉴参考价值。

3.3 风险损失的补偿

服务外包势必会带来各式各样的风险，进而影响商业银行的发展，针对这一现象，我们应当及时建立应对风险的相关补偿机制，今早为了应对风险出台相应的补偿措施，具体的补偿机制可以从如下两个方面进行：

首先，确定补偿的资金来源问题。一旦商业银行遇见各类风险后，其补偿资金的部分应当保证，这部分资金可以来自于社会募集的方式，也可以通过银行的内部积累或财政投入等多种形式。无论采取哪种方式，资金都一定要符合相关标准，根据相应的义务及时补充资金，严格执行补偿制度的相关机制。

其次，补偿资金的提取比例应当及时建立。金融机构防范风险从资本层面来说意义重大，正如巴塞尔委员会最初提出的相关规定一样，它最初对资本充足率进行了明确的规定，其中银行部分应当达到8%，而核心资本充足率应当达到6%，因此提取赔偿资金的比例是事先设定好的，并且要将相关的资金补充制度建立好。

本文结合了商业银行中金融服务外包的现状及当下政治面临的风险进行深入剖析，针对风险管理提出了诸多规避的措施及建议，将更加规范、标准的管理实现于商业银行中，助其实现利润增长。

参考文献：

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[3]王红.浅谈我国商业银行金融服务外包及风险控制[J].企业导报，2013，19：96-97.