浅析我国健康保险存在的问题及解决方法

徐丹

【摘 要】随着保险行业的繁荣发展，健康保险作为非主要险种，在产品发展上比较单一，并且始终没有作为一个独立的险种而存在，这与发达国家在健康险的发展上有着巨大的差距，与此同时也反映出健康保险在我国的广阔的发展前景，本文通过对健康保险目前存在的一些问题提出合理的解决方案，为健康保险更长远的发展出谋划策。

【关键词】健康保险；问题；解决建议

健康保险也称疾病保险是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时或因疾病、伤残不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。健康保险在我国主要是以附加险的形式而存在，依附于主要险种。在我国境内，寿险公司和财险公司都有权利经营健康保险。然而健康保险的产品创新能力低下，产品同质化程度较高成为健康保险长远发展的阻碍。

一、我国健康保险现状

健康保险随着我国经济水平的不断提高，逐渐进入人们的视野，还处在初步发展的阶段。目前我国人口呈现老龄化趋势，出生率、死亡率双低。老年人由于身体机能下降，其所面临的健康风险更加严重，因而其对健康保险的需求比其他年龄段的人群要大的多。我国目前就医成本相对较高，社会保险无法全面满足人们的需求，人们也希望寻求除社会保险之外的补充，这使得健康保险在我国有着较大的潜在需求，健康保险的保费也在逐步的增加。作为附加险种，健康险的保费占全年总保费的比重依然较低，对总保费收入的影响较小。尽管健康保险作为附加险种，占总体保费比重较低，但其在国内市场的发展有一定的潜力。

二、我国当前健康保险存在的问题

（一）产品同质化水平过高

首先，我国险企对于健康保险的重视程度不够，没有将精力投入到健康保险新产品的开发中，而只是机械的将国外的健康保险产品引进中国，在保险额度、费率、保险条款，除外责任等方面稍作修改，投放到保险市场进行销售；此外，国内同类险企之间的健康保险的产品同质化水平较高，一家险企研发出一款新的保险产品会引得其他企业跟风，竞相推出相似度极高的产品，抢占市场份额。因而，健康保险市场尽管数量众多，但大同小异，无法满足客户的真正需求。

（二）险种存在方式单一

健康保险主要以附加险的形式存在于保险市场之中，依附于主险的存在而存在，保户只有通过购买主险，缴纳一定的保费，才能享有健康保险所带来的保险保障。此种存在形式严重影响健康保险发挥自身的保障职能，不利于健康保险在国内市场更长远的发展。

（三）现行社会制度对健康保险的阻碍

我国现行的社会医疗保险制度与商业健康保险在保险责任方面存在重复，根据经济学原理，两个相互替代的商品之间总是此消彼长的。然而，商业健康保险应当成为社会医疗保险的补充，而非替代品。社会医疗保险在全社会的大面积普及在一定程度上影响健康保险在国内市场的推广，成为健康保险在国内市场的发展的阻碍。现如今有必要加大健康保险的宣传力度，向公众普及健康保险的基本知识，使群众认识到健康保险的重要性。

三、健康保险在我国发展的建议

（一）明确商业健康保险与社会医疗保险的边界

商业健康保险与社会医疗保险在只能上应是互为补充，协调发展，共同构建出健全的医疗保障体系。明确商业健康保险与社会保险的边界，在保险责任方面互为补充，避免在保险责任等方面产生重复，影响保险发挥最大效用。商业健康保险与社会医疗保险在构建社会医疗保障体系的过程中要充分发挥政府和市场各自的作用，合理整合社会资源，将政府与市场的手段相结合，在以政府为主导的条件下充分发挥市场对资源的配置作用，同时明确政府和市场的界限。社会医疗保险的发展过程中需要政府投入更多精力加大财政投入；对于高端消费者的需求则需要充分发挥市场的作用。

（二）积极推进健康保险行业的专业化发展

虽然我国商业健康保险市场需求潜力巨大，但在实际经营过程中，各家险企在产品开发，产品推广，后期维护及相关人才的培养方面呈现疲软态势。为更好的发展健康保险，各险企应提高集团的创新力、加强专业人才的培养、推出具有特色的健康保险产品，向着更加专业化的发展方向发展，不断完善健康保险的专业化发展体系，为保户提供更加优质的保险服务，确保险企在健康保险市场拥有一席之地。

（三）保险公司风险管理战略：与医疗机构强强联合

为保证被保险人获得优质的服务保险公司，降低企业的经营成本，获取更大利润空间，保险公司需要与专业的医疗机构进行合作。各家险企还应与专业医疗机构建立长期合作关系以提高保险理赔率；完善医疗服务提供者的付费方法，建立合理的医疗费用体系，在一定程度上控制成本；险企在与医疗机构合作的过程中，不仅利于提高公司的服务品质；同时有助于开展客户管理机制，以防客户逆选择和道德风险，保证公司拥有优质的客户群，为企业的长远发展提供优质的客户资源。

（四）监管战略

保险市场需要专业化的监管是由保险自身信息不对称性和专业性的特点所决定的，而商业健康保险市场因商业保险的复杂性和民生性而更加需要严格的专业监管。社会应逐步建立健全健全商业健康保险监管制度体系和行业标准，完善商业健康保险业务信息监管系统和风险预警指标体系。为促进老龄人群的保险产品研发，而建立行业统一适用的风险数据库。建立数据共享机制以便于控制老龄人医疗风险，降低医疗成本。

【参考文献】

[1]龚贻生.中国商业健康保险发展战略研究.南开大学.2012；

[2]丁钰.美国商业健康保险发展的经验及对我国的启示.西南财经大学.2013；

[3]刘芳芳.浅析我国商业健康保险对社会医疗保险的补充作用[J].中国卫生政策研究.2010（7）.