互联网金融走向规范化

陈远鹏

3月25日，由中国人民银行、银监会、支付清算协会、证监会等牵头组建的中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立大会，正式挂牌。中国互联网金融协会的成立，意味着互联网金融行业进入了规范发展的阶段。

早在2014年4月3日，由中国人民银行牵头组建的中国互联网金融协会就已正式获得国务院批复。该协会由央行条法司牵头筹建，旨在对互联网金融（ITFIN）行业进行自律管理。2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海黄浦区召开成立大会，正式挂牌。

成立中国互联网金融协会是为了充分发挥行业自律管理作用，推动形成统一的行业服务标准和规则，引导互联网金融企业履行社会责任。

据《小康》记者了解，在成立大会之前，约2000家企业和个人申请入会，协会相关文件中显示，第一次会员代表大会的会员代表共计437名。

在入选的437名会员中，来自银行机构84名，来自证券、基金、期货公司44名，来自保险公司17名，来自其他互联网金融新兴企业及研究、服务机构292名。而第一届理事会理事会员候选人为142名，不超过会员人数1/3。除了银行、证券、信托、AMC等传统金融机构之外，京东、百度、腾讯、蚂蚁金服等互联网巨头，联想、万达网络金融等大型商业公司也都当选理事单位。

中国互联网金融发展历程

自20世纪互联网技术在美国诞生以来，以互联网为核心基础的信息技术改变了人类社会。中国互联网金融发展历程要远短于美欧等发达经济体。

截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代-2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

中国互联网金融诞生以来，行业不够规范化就一直为人所诟病。此前发生的一些打着互联网金融旗号进行的特大诈骗事件所造成的不良影响，也让社会各界对互联网金融产生颇多质疑。高级经济师王景武表示，当前互联网金融风险隐患多以及法律地位不明确，且游离于金融监管体系之外，对金融体系安全、社会稳定产生重大冲击，加强互联网金融监管已经刻不容缓。

国字号协会引导行业规范发展

2015年7月18日，经党中央、国务院同意，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》），明确提出“人民银行会同有关部门，组建中国互联网金融协会”。

按照《指导意见》要求，中国互联网金融协会成立后，协会主要职能为按业务类型制订经营管理规则和行业标准，推动机构之间的业务交流和信息共享；明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力；强化守法、诚信、自律意识，树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围。

在第一次会员代表大会上，作为首批会员单位，德众金融董事长兼CEO许圣明认为，从协会目前透露的信息来看，成立之后，协会工作会首先从行业规范和自律标准入手，逐步开展互联网金融统计监测、信息共享、风险披露和风险预警等基础设施、制度设立。“协会非常重视地方从业机构的自律发展问题，下一步将深入研究各地区的自律现状及实际效果，提高互联网金融行业自律的约束力。同时，将研究考虑吸纳符合条件的地方互联网金融协会作为协会会员单位。”许圣明在会上透露。

京东金融副总裁刘长宏认为，如果协会能够建立起共享数据库，方便会员之间相互查询“失信黑名单”，无疑将大大提高网络借贷平台的风控能力。同时，期待信息披露自律规范能尽快发布。

据悉，国字号的互联网金融协会另一项重要职能是组织开展行业情况调查，协助政府有关部门制定行业标准、业务规范，并协助主管部门制定、落实有关政策、措施。在此之前，中国互联金融协会已经在着手建设信息共享系统、制定信息披露细则等工作。

中小互联网金融企业的担忧

据互金协会公布的协会领导名单显示，主要领导岗位均为传统金融机构的人员。具体来看，原央行副行长李东荣为会长，银监会普惠金融部文海兴、证监会创新业务监管部刘洁、保监会发展改革部何肖锋分别为副主任，中国金融教育发展基金会初本德为理事长，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司董事长彭蕾、中国银联股份有限公司陈志等十人为副会长。

这样的岗位布局也引发了外界的担忧，中小互联网金融企业的呼声能否得到充分体现？在传统金融机构和新型互联网金融机构处于同一个行业协会进行混业自律的情况下，互联网金融行业协会的领导层可能会被大型金融机构所把持，所出台的自律政策就可能会偏向大型机构，忽略小型机构的可承受性，从而扼杀金融创新。

此外，目前中国互联网金融协会对于网贷行业的覆盖率不足1%。对此，上海新金融研究院研究员郭峰提议，互金协会应提高覆盖率。互金协会覆盖率不足，可能出现协会被大机构把持的局面，从而可能会忽视小平台的合法权益和社会公共利益。

编辑 / 韩静