互联网金融的渠道优势及传统商业银行的应对策略

王晗懿

摘要：传统商业银行应不断对已有的业务进行改革和创新，以适应新形势。应对互联网金融的渠道优势，文章认为，一是银行卡同账户分离，个人远程开立账户；二是化互联网金融的渠道为我所用；三是加强产品创新。

关键词：互联网金融 传统商业银行 影响 对策

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）07-153-01

自阿里巴巴2013年6月推出余额宝之日起，媒体大肆报道，渲染“传统银行业务的末日”到来，互联网金融开始崛起，并必将成为未来中国金融市场的核心。至今两年多的时间过去了，来势汹汹的互联网金融似乎并未在国民经济和金融当中起到怎样的作用，更没有表现出要取代传统银行业务的趋势，余额宝、全额宝等“宝宝类”理财产品也由于收益率不断下降，逐渐淡出了公众视野。就目前来看，互联网金融暂时只能成为传统银行的补充而非有力的挑战者。

虽然得出了以上的结论，但我们不能不看到互联网金融自有其相对于传统银行业务的优势，就是它的进入渠道。无论传统银行如何开发电子渠道。柜台依然是顾客与我们发生业务的起始点，同时也是唯一的进入渠道。而时至今日，智能手机已经是每个人的标配，互联网金融的顾客只需要下载一个APP，就能同这些金融机构建立业务关系。其他条件相同的情况下，在来柜台办业务和下载一个APP之间做出选择，笔者认为绝大多数人都会选择后一个。这是效率上的天生不平等。

进入渠道的不同也带来了其他方面的影响。第一，新增顾客的减少。客户同银行新发生业务关系，以个人业务为主，最多的无非是存取款、转账汇款、购买理财三大类。前两类同质化程度太高，没有任何竞争性优势，唯一可以通过各种措施提高的就是购买理财的新增客户量。但互联网理财产品的崛起，让顾客有了更多的选择，自然而然地分流了这部分原本应有的客户量。第二，低息存款的减少。工资卡、个人账户当中以活期形式存在的存款，是银行低息存款的最大来源。这些碎片化的存款现在都被互联网金融理财吸收，比如余额宝目前总额约5000亿元，用户数量突破1亿，也就是说人均余额5000元。这部分原本都是传统银行的低息存款，现在通过互联网金融理财转化后，转嫁到了银行同互联网金融理财产品的协定存款利率当中，变相提高了银行的吸收存款成本，降低了利润。第三，小额贷款客户的流失。这部分特指保证乃至信用方式、贷款额度在15万元以下的贷款业务。这些贷款的去向基本都是消费贷款，额度较小，利率较高。如果能够辅以个人信用记录和资产情况的评价，这是一块很大的利润。以前这部分业务大多是由传统银行的信用卡业务来完成的，但目前互联网小额贷款不断蚕食市场，发展很快。

传统银行应对以上的情况有清醒的认识，不断对已有的业务进行改革和创新，以适应新形势。应对互联网金融的渠道优势，在笔者看来有以下几个办法：

一是银行卡同账户分离，个人远程开立账户。我们的银行卡和个人账户本就是可以分离的，银行卡挂失后重新补办时，原有的个人账户信息是不会变更的。也就是说，个人账户才是一个顾客在银行的个人信息内核。我们是否可以借鉴证券公司远程开户的做法，通过摄像头核实本人信息和意愿。实现账户的网上开立和业务办理。如顾客有需求，也可以再到网点柜台办理银行卡，将账户同卡关联以便使用。这样在风险可控的前提下，既保证了客户的效率和便捷，也分流了柜台的业务量，一举多得。

二是化互联网金融的渠道为我所用。农业银行可以借鉴刷卡消费优惠活动的经验，同支付宝、微信支付、美团等互联网金融商户合作，推出关联银行卡并消费即可享受优惠的活动，通过赠送积分、电影票、消费折扣、返现等方式，不断吸引新客户，以增加客户的自然增长率。

三是加强产品创新。一方面，不断推出低门槛的各类理财产品。以满足不同需求人群，并同互联网金融公司签订合作协议，实现程序对接，让金融产品进入互联网金融商户的商城当中，让客户不仅仅只能在网银或者手机银行上购买，扩大产品流通面的同时又可以提高客户的用户体验度；另一方面，借鉴地方性商业银行的做法，将信用卡分为消费卡和贷款卡，将小额贷款归入信用卡业务，提高准入门槛的同时简化操作手续，通过个人信用系统、消费记录等综合评分的方式来发放小额贷款，将这部分市场重新夺回并发展成为一个新的利润增长点。