互联网经济趋势下看青少年财商教育

张翠萍

摘要：完善的素质教育不仅包括智商教育，情商教育，还应该包括财商教育，理财能力是影响人一生的能力。文章从联网金融对青少年“财商”教育的冲击和让互联网助力青少年财商教育发展两个方面简要探讨互联网经济趋势下青少年财商教育的新思路。

关键词：财商 青少年 互联网经济

中图分类号：F240

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）07-211-02

关于“财商”和“财商教育”，最早在作者罗伯特·T·清崎《富爸爸穷爸爸》一书中提到，涉及的范围是一个人在财务管理方面的能力，而后扩大到对所有财富的认知、获取和运用的能力。财商和智商、情商一起被西方教育学家们列入青少年的“三商”教育，逐渐成为青少年素质培养的必不可少的要素。当前互联网经济形势下，不良的校园金融生态和青少年阶段的心理特点导致青少年身处金融高危人群，呼吁对其进行财商教育才是解决的根本。在互联网经济趋势下，如何发挥互联网优势，探索青少年财商教育的新思路至关重要。本文从联网金融对青少年“财商”教育的冲击和让互联网助力青少年财商教育发展两个方面简要探讨互联网经济趋势下青少年财商教育的新思路。

一、互联网金融对青少年“财商”教育的冲击

当“互联网+金融”刮向大学校园的时候，结合得最多的就是“校园贷”平台，以至于有人说，作为一名大学生，要不已经使用过“校园贷”，要不正在考虑怎么使用“校园贷”。这种说法略为夸张，但也说明目前“校园贷”的火热。校园贷无序疯长，学校里各种名目的贷款广告泛滥，然而校园贷监管欠缺、审核不严导致大学生身陷贷款“高危人群”，青少年债台高筑或者被骗事件屡有发生，暴露了青少年“财商”教育缺失的现状。

市场进入门槛低、监管不严格，导致不同经营资质的校园金融平台泛滥。目前校园市场上存在的金融平台有四类：一是专门针对大学生的分期购物平台，部分还提供较低额度的现金提现；二是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务，天猫分期购、京东白条等；三是P2P平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；四是诸如一元夺宝、一元云购、拼多多等夺宝类产品，据调查这类产品中只有核桃夺宝、一元夺宝产品基于网易等巨大的电商平台和公平透明的算法，不可造假，公信度高外，其他产品皆存在造假漏洞，公信度低，但所有这些产品都具有赌博的性质。像第一类分期购物平台是助推消费信贷、增加企业营业额的新的营销手段，第二类平台拥有大电商的信誉保证相对安全，但是对借款学生的理财能力有一定的考验，容易导致大学生不理性消费、冲动消费等现象。P2P（person to person）贷款平台是由银监会来监管，但由于具体的监管细则尚未出台，所以还存在监管缺失的现象，这类平台危险性很大，P2P携款跑路、亲情催债的现象屡见不鲜。校园内多数借贷平台尚不属于金融机构，故目前并没有纳入银监局的监管范围。网贷平台的成立几乎没有门槛，只需拿到工商局的营业执照，并在工信部备案即可，这样网络借贷平台实为“三无”：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。

虽然校园互联网金融的发展是时代的进步，但是校园互联网金融的发展与青少年财商素质的缺失构成了严重的矛盾，产生了一系列不良后果：债台高筑、诈骗、跳楼等等，使大学生身陷信贷“高危人群”。大学生群体大多不具备独立的经济能力，生活费多来源于父母，不能任其成为信贷“高危人群”。我们通过实地了解发现，通过校园贷进行分期消费的学生，大多是购买电子产品，如手机、单反相机、笔记本电脑，也有部分女生会通过此种途径去整容、购买奢侈品。但是，相对于理性的分期购物消费，一部分大学生通过校园贷进行贷款，却并未考虑到其高额的利息长期积累数字惊人，对于没有自治能力又控制不了自己消费欲望的学生来说，这种贷款就是一种灾难。因此，不少大学一般采取“一刀切”的方式，完全禁止学生参与这种“校园贷”、“分期购”等行为来保护学生。

倡导“大众创业、万众创新”，“互联网+”正在互联一切的大社会背景下，作为互联网金融创新的一种延伸和发展、一种新的商业模式，“校园贷”确实需要成长的时间和空间。“校园贷”在一定程度上填补了大学生信贷的空白，满足了学生信贷的需求，释放了大学生的消费能力。因此，即使乱象丛生，也不应该将“校园贷”一笔勾销，而是限制其野蛮生长的土壤，加强监管、规范业务，建立相对完善和规范的准入制度，建立完善的信息披露平台。建立完善的可追溯体系。同时，青少年身居互联网金融的发展浪潮中，对青少年财商素质的提高也是一种锻炼，已经涌现了一批“90后”甚至“00后”互联网、物联网创业者，正是其财商素质提高的见证。因此，对“互联网金融”来说，既要依靠相关法律、法规以及有关规定和监管部门的职责使之规范生长，从根本上又需要学校、家庭、政府三方联动培养青少年的财商素质，使互联网金融成为助力青少年成长成才的新事物。

二、让互联网助力青少年财商教育发展

家庭教育是理财教育的起点，父母言传身教对孩子金钱观、价值观的形成非常重要。《穷爸爸富爸爸》第一次提出财商的概念，通过书籍传播财商知识，引导青少年财商的培养。校园实训室中通过大富翁、现金流游戏、马尼拉游戏等游戏的方式来传播财商教育，符合青少年特点，预热性强，不古板枯燥。潜移默化地培养了青少年的理财观和金钱观念。然而，在互联网飞速发展的今天，我们完全有条件可以借助互联网推广财商教育，借助多层面、多种方式来进行。

政府引导、社会参与或者开发商业模式，通过手机记账软件、理财知识app或者微信公众平台、网络理财公开课、专业理财公司开发的财商教育项目等等，都是借助互联网培养青少年财商的新方式。学校设置互联网金融与电子支付公开课，普及互联网、校园信贷、创新创业知识，建立并开放财商教育体验中心等形式丰富校园文化生活的同时。也提高了青少年的财商。一些院校以大学生创业孵化基地为依托，以互联网为媒介，开展丰富多彩的创业项目，比如大学生在线上通过淘宝店铺、微信店铺和独立app的模式销售商品和服务；通过创客空间吸引有志青年加入，通过团队交流、教师指导，设计设立经营各自的店铺，呈现竞赛一般的创业格局，来锻炼大学生的创业能力，提高其财商；通过鼓励并支持大学生以线上销售线下展览体验的形式开发新型校园服务平台，都是活跃校园财商教育，培养青少年财商思维的新型途径。关于互联网助力青少年财商教育的进一步研究将另撰文论述，此仅粗浅论之。