招行从支付觉醒布局移动互联再升级

随着各类支付场景的嵌入，手机银行、信用卡APP等应用已经从银行柜面的配套渠道演变成一个独立存在的获取客户、产品与服务的载体。

比如招行旗下的“手机银行”和“掌上生活”。

在构筑存贷汇等金融自场景，生活、娱乐等外部场景的同时，招行的两大APP，正率先实现对多家银行卡用户的开放注册。看似简单的动作，实则是结算账户开立与核实身份渠道颠覆式的进步。

这一次，零售之王回归金融基础应用——支付。

以入口为名，从支付觉醒。

开放绑卡：背后是核实身份

如果单看数据，招行的电子应用可以让其零售业务在同业中安枕无忧。当然，仅是在一段时间内。

截 至2015年底，招行手机银行累计下载客户近3000万，活跃客户近2000万，月登录量近2亿次。从侧重于积分返利的信用卡附庸，到嵌入移动支付功能，再到构筑电商消费场景，经历4次迭代的信用卡APP“掌上生活”，已经绑定用户超2000万，逐渐演变成一个高频交易工具。

但不够，招行赋予它们最新的定位，是可以为招行导流并且变现的开放性交互平台。

最新的手机银行4.0和掌上生活5.0，将从最基础的账户开立环节入手，不再限定本行持卡人，支持他行银行卡绑定开立。今后，用户均可通过绑定任一信用卡或借记卡开立账户，享受线下消费、生活缴费、理财购买等服务。

这当然不是个例。受限于流量端的先天不足，目前全国20多家直销银行应用，大多支持绑定他行银行卡开户来获客。而在央行有条件放开远程开户的最新个人银行账户管理新规里，从前通过直销银行、电子银行、手机银行等纯线上渠道开立的轻电子账户，将功能扩容，升级为Ⅱ类银行账户，支持存款、购买理财产品、限定金额的消费和公共事业缴费。

也就是说，招行放开了开户核身方式，从获客环节又站到了与直销银行同样的起跑线上。坚持不设直销银行的招行，将凭借手机银行与“掌上生活”等电子平台，与众多同业在这场以“开放平台”为名的争夺中同场竞技。

逻辑其实是一样的，都是反向突破。结算账户开立实质是建立一条支付枢纽，说白了银行是在抢占支付入口，因为以此为基础可以延伸出各类有助于吸存或资产管理的场景。说是打造开放平台，其实意在建立一个资金流动闭环。

同时，一如综合金融集团平安旗下“一账通”的逻辑，招行亦将实施“一网通”策略，将旗下各大电子平台统一管理。用户输入一次“手机号+密码”后，便可登录任一平台；而在任何一平台关联的银行卡，均可在其他平台使用。

“一个账户，全行通行”的背后，是涉及信息技术、渠道、零售、资产管理等多个部门的联动。这样联动的结果是招行数个电子平台都可成为无线下、轻运营、获客入口、产品推广、资产运营均剥离母体却又反哺母体的业态，而它们彼此又是串联且交叉导流的。

构筑场景：流量再经营

如果说放开绑卡是借支付获客，那么设立场景就是流量经营。

“场景”从去年开始就是个高频词汇，电商等互联网平台、消费金融公司、理财中介、第三方支付都在加速圈地，所争涉及消费、信贷、征信甚至众筹各个层面。消费场景是此间重头，所以支付宝 、微信支付等平台、各家银行信用卡中心，在线下大手笔笼络商家提供优惠，都是常见的。

确实，信用卡的便民服务在增多，更别说零售业务一向凶猛的招行。“掌上生活”早已从最初的商家优惠和积分兑换，逐步添加签证办理、机票/酒店预订、生活缴费、境外旅游，范围囊括吃、喝、玩、乐、行、购物、出游等你想得到的和想不到的生活场景。

这也是一大堆银行信用卡在走的路。用那个略显俗气的词，大家都在打造“全流程一站式平台”。

但以上都是外部场景，是为了借高频次与标准化的服务增强客户粘度。基因决定了这并不是银行的优势和主战场。如果说招行借“掌上生活”5.0围猎外部场景，那么银行的天生优势金融自场景，则由手机银行负责“演、构、筑”。

招行零售网络银行部相关负责人勾勒了手机银行4.0的金融自场景构想。

首先，以“存”为目的的财富管理轻经营。根据以往数据，将“金葵花”以下的客群分类，并为每一垂直客群提供差异化、专业化的纯线上财富管理服务。

其次，以“贷”为主的重资产营销。包括账单分期、交易分期、现金分期、汽车分期和纯线上信贷产品闪电贷。

最后，“汇”即是将支付和收支管理更加智能化。譬如自动根据客户输入的收款账号识别收款银行；自动根据客户输入的金额切换至转账模式（普通转账、快速转账、实时转账）；新增快捷转账入口，客户对已转过的收款人再次转账，只需输入金额、验证码、密码即可完成交易。

此外，在银行账户“存贷汇”三大功能外，手机银行正在向理财交互平台升级。招行会在深耕财富管理能力的同时，引入财经资讯、千款理财产品的搜索和比价、理财顾问咨询和资产配置，打造“资讯-体检-产品-交易”一站式服务。

金融自场景很重要的一个使命，就是为银行实现流量变现。往招行的战略层面说，这是以手机为中心的网点流程再造（实现移动端与网点设备、网点人员的实时互连，提高营销效率），完全符合招行的轻型银行战略。

祭出利器：云闪付和刷脸转账

对于创新技术的应用，招行一向不甘于人后。

继2015年10月在全国首度推出刷脸取款服务后，本次手机银行4.0版本又祭出“刷脸转账”：客户可通过视频对接远程坐席，通过面部识别等确定身份后，可在线办理20-100万的大额转账业务。

至此，人脸识别在国内银行业的应用将再下一城，实现弱实名电子账户开立、线下远程柜员机（VTM）辅助核身开户、ATM取款、电子银行大额转账四大场景。

“其实金融就三要素，核身、授权、资金的清算交割。以前我们设置有银行卡才能取款，其实那是我们用来识别并确定客户身份的。现在，技术的进步使得自然交互有了可能，那么为什么我们不用人脸和生物特征来代替卡片识别？刷脸其实就是核身，按指纹就是授权。”上述招行零售网络银行部负责人表示。

而除了刷脸转账，手机银行4.0的另一亮点是支持云闪付，包括最近上线的Apple Pay。云闪付是什么？它是一项基于NFC（近场通讯）、HCE（基于主机的卡模拟方式）、TSM（可信服务管理）和Token（支付标记）等技术的移动支付品牌，总之就是可实现手机等移动设备的线下非接触支付、远程在线支付。目前由银联主导，20多家商业银行加入，招行是最早一批。

之所以要花篇幅阐述云闪付，是因为云闪付承载的无卡支付理念，是银行与银联自我革新，争夺线下移动支付大蛋糕之举。要知道，这项比二维码安全得多（二维码是开放式的）的支付技术是搭载在手机上的，这相当于云闪付阵营的众多发卡行们，直接以用户使用频率最高的手机为支付载体，“无形”中大幅提升了刷卡量。