造成国家助学贷款违约行为的因素及对策

李灿

【摘 要】1999年以来，国家助学贷款工作已经历十几个年头。至今成绩显著，但也存在问题。文章对国家贷款中的违约行为进行分析，试着造成违约行为的找出原因，并且分析现行工作应如何改进，提出几点建议。

【关键词】国家助学贷款；违约

国家助学贷款工作自1999年开展，2000年在全国范围内实行，至今取得了明显成效，从很大程度上缓解了贫困大学生求学的学费及生活负担，但我国国家助学贷款目前还处于不断完善阶段，制度的设计与实施存在许多问题，导致了还款违约行为普遍，违约率较高等问题，降低了国家助学贷款的制度效率，影响了国家助学贷款工作的发展。

一、国家助学贷款的意义及作用

大学生国家助学贷款是由国家扶持开展的一项帮助经济困难大学生顺利完成高等教育的措施，是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国高校资助政策体系，加大对高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施，是家庭经济困难学生享受公平教育的重要保障，是贯彻落实科学发展观，努力办好让人民满意的教育的棊本要求。

该政策自实施以来，虽然较为有效地解决了贫困学生上大学难的问题，但在其运行过程中也存在不少问题。其中较为突出的问题便是贷款违约现象严重。贷款偿还不力问题已经成为阻碍国家助学贷款健康持续发展的重要因素。

二、造成贷款违约行为的因素

国家助学贷款政策从开始实行到现在已有十几年的时间。随着政策实施时间的增长，贷款风险开始显现。不容乐观的还款情况和拖欠现象频频发生，贷款偿还不力问题引起了政府、银行、学校和社会各界的高度关注。

（一）社会诚信缺失

学生的诚信意识淡薄是借贷违约的主要原因之一。国家助学贷款是纯粹的信用贷款，大学生良好的诚信是助学贷款实施的前提假设，贷款的偿还主要依靠贷款大学生自觉地履行合同约定。在我国个人征信体系还未形成时期，缺少对学生的信用意识的约束，少数的学生认为不守信的行为并不会对自己带来太大的影响，再加之社会上不良思想的影响，失信行为屡见不鲜。

（二）就业形势严峻

就业形势不乐观，大学生毕业生收入不稳定是导致学生贷款拖欠或违约的重要原因。目前大学毕业生的工资水平大多集中在1000—2000元之间，工资水平低下，对于刚毕业的大学生，工作收入主要用于解决生活住行等问题，在物价不断上涨的今天，1000—2000元的月工资除去正常的开销，几乎没有太多的余额，有的贫困毕业生还要承担更多的家庭责任，经济压力很大，不得不选择贷款的拖欠或违约。

（三）管理措施落后

目前我国的信用体制不完善，个人信用制度尚未完善，银行难知贷款者的信用状况。我国除助学贷款经办银行，没有专门的学生贷款回收机构，全国学生资助管理中心只扮演中间人的角色，对贷款的偿还几乎不承担任何责任，我国应该设立专门的学生贷款回收机构，赋予其法定的权利，行政不予干预，专门进行学生贷款偿还的管理工作，当违约行为发生时，负责进行追缴。

（四）还款机制不健全

对美国的贷款偿还制度进行研究发现，美国政府制订了可供学生选择的灵活多样的还款方案。其中包括：标准还款计划、延期还款计划、渐增还款计划和按收入比例还款计划。一般的还款期限都在十年以上。学生毕业后可采取分期等额还款，或根据个人收入情况，采取按一定的收入比例确定每月地还款额进行偿还。而我国的高校贷款还款仅仅依靠学生自觉性进行一次性还款或部分偿还，并没有相应的政策和方法对还款行为进行约束和管理。

（五）相关政策法规不完善

国家助学贷款作为无担保贷款，学生个人信用、社会监督加上黑名单公布制度，是目前约束学生还贷的主要支撑点。然而，从实际运行情况来看，这三者都不具有强制性。

三、改善国家助学贷款违约问题的建议

（一）加大助学贷款回收管理力度

对于学生的拖欠要有规范、严格的处罚程序，将拖欠情况上报到信用部门；并且将拖欠账户转给专门的追缴机构，拖欠者需要缴纳滞纳金、罚息和追讨所发生的费用；用人单位也被授权扣除一定的工资报酬用以抵债；拖欠者的名字会在媒体上曝光；对恶意拖欠诉诸于法律，由法院强制执行。

（二）宽松灵活的贷款偿还制度

采取灵活多变的还款方式，制定合理的还款期限，即银行承担的助学贷款的资金风险中，其中有一部分是来自于贷款学生的客观经济风险。例如，对于毕业生还款应该考虑采用弹性的还款机制。那些毕业后去边远地区工作的学生可适当考虑减免助学贷款。银行还可考虑对于还款学生规定每月不同的还款额。每月还款额低的学生则适当考虑实行浮动利息，适当提高其贷款的还款利息。这样会促使学生积极还款，从而进一步减少了银行的风险。

（三）进一步健全我国个人信用体系

现阶段我国的公民资信系统主要包括人民银行个人征信系统、全国生源地毕业生学历查询系统，因为建立的时间不长，还不能发挥太大的作用，我国需要尽快建立健全大学生个人信用体系，搜集完整的与大学生个人相关的信用资料，建立大学生资信数据库，其中包括在校期间的奖惩纪录、个人的基本信息以及所有的金融信贷纪录，并运用科学方法对学生的信用进行评级，这样能对借款人未来信用行为进行有效预测，从而起到风险防范的作用。

（四）成立专门的贷款追收部门

当前的情况是由贷款银行委托学校进行学生贷款的追收，但学校并不具备让学生按期偿还贷款的相关权利和政策支持，对欠款学生并没有约束力。在学生毕业离开学校后，学校对欠款学生的信息掌握滞后，不能及时了解到学生的经济状况，对于贷款的追收更是难上加难。

国家助学贷款走过了十几个年头，取得了一定的成效，但是近年来各地相继出现的贫困学子无法顺利求学、银行惜贷、银行公布违约学生的名单等新闻，又无一不在暴露国家助学贷款政策存在的问题。因此，如何让国家助学贷款工作能长期有效的发展还需要更多的努力。

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