网贷“利息”这个坑

梦狗狗

校园网贷平台有的号称“全场免息”“免息取现”，听上去就十分诱人，而大学生真的能够享受到这从天而降的大号馅饼吗？

其实仔细调查一番后不难发现，这些平台的免息期大多是两个月之内（两期以内），其实跟信用卡的还款周期也没有太多不同嘛。比如某学生想向平台借2000元，为了比较在哪里借钱利息最少，他实验性地在几家不同的网络贷款平台选择了提现取款，分12期还款。随即发现在不同平台支付的手续费各有不同，如果每月都按时还足欠款，一年下来总计还给平台的钱分别是：A.2400元，B.2341元，C.2269元，D.2363元。

而且这些网络贷款平台同时也提供分期购物服务。如果该学生选择一款苹果手机分24期购买，各个平台的售价和手续费也都不一样。为了方便比较在哪个平台购买最划算，同样假设他每月按时还足欠款，经过计算可得出利息与手续费占总付款的比重，分别是：A.29.6%，B.17.4%，C.17.3%，D.19.2%。而如果以中国银行的信用卡进行分期支付，手续费占比为13%。通过以上算数不难看出，上述网贷平台收取的利息、手续费占总付款的比重均高于银行信用卡。（看到这儿，是不是感觉有点猫腻儿了？）

如果逾期未还款会怎么收费呢？在某网贷平台借款前必须勾选的用户协议显示：逾期付款的，按逾期天数每日支付逾期未付款1%的违约金；逾期未还款累计达到全部应还款的20%，或者连续逾期2期或达60天未还款的，平台有权要求借款人提前付清全部应还款（即便提前还清了债务，服务费也是不减免的呦）并支付违约金。简单来说就是：一旦逾期未还款，借款学生欠这些平台的费用可就不止是每月的月供了，还可能包括了各种违约金、罚息、服务费、催缴费，甚至可能还有调查取证费用、差旅费、诉讼费用、执行费用、律师费、媒体广告费等等（凭什么啊？！）。

举个例子来说吧，如果该同学购买的苹果手机还剩1000元没有还款，那么超过还款日后每天就要多收10块的违约金，一个月就是300块，这还仅仅是违约金不包括其他的费用哦（可怕吧！拖着不还四个月，你欠的钱可就翻一倍多了哦）！

极端的欠款未还的例子是：2016年3月9日晚，河南牧业经济学院大二学生郑同学在山东青岛跳楼自杀，结束了年仅21岁的生命。逼他走上绝路的，正是他以个人和同学名义从网上贷款欠下的近60万元的债务。据了解，他先是在网贷平台借款赌博，还不上的时候再在另一家平台或是小额贷款公司借款来还款，这样“拆东墙补西墙”，最终欠款“利滚利”无力负担，造成了悲剧的发生。这样的事情并不是个例，2015年12月，湖北一大二学生柳同学也因为无力偿还其在网贷平台贷来的两部“苹果6”及旅游费用，相继向多家贷款公司贷款，3万元贷款“利滚利”滚成70万，不少债主到学校来催债，致使其都不敢回学校了。

此外，这些平台打着“低利率”甚至“零利率”的旗号吸引大学生，它们难道真的是帮人于囊中羞涩时的慈善家？有数学学得好的同学曾算过这样一笔账：某款“低息”网贷平台号称月利率0.99%，即1万元每月只需还99元（看似好便宜哦）……假如借1万元，分24个月偿还，采用标准的等额本息还款法公式计算：

每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数—1]=10000×[0.0099×（1+0.0099）^24]÷[（1+0.0099）^24-1]=470.17（元）【^代表次方】

但有较真的网友真的在该平台借款10000元，24个月，每期却要还款515.68元。怎么比刚才算的多了45.51元？原因在于，网贷平台每月“利息”都是以本金10000元来计算的，并不会随着每月偿还了本金而减少，即：

每月还款额=每月利息+分摊按月归还的本金=贷款本金×月利率+贷款本金÷还款月数=10000×0.0099+10000÷24=515.67（元）

如果按这个数字在Excel中用函数计算，倒推出的年利率应该在21.4%左右，也就是月利率1.78%，远远高于该平台广告宣传中的0.99%。其实，该平台宣称的0.99%的月息，是用（月付×分期期数-本金）÷本金÷期数的算式得出的，不能算真正的“月利率”，而更像是个“数字+文字”游戏。

那21.4%的年利率又是个什么概念呢？给几个数字供你参考一下：

余额宝给的理财收益年化约3%

房贷利率（中长期贷款）是4.9%

当然，这些网站利用一些诸如提升借款额度的方式促进学生下单，有时还会推出“会员免息节”等活动，例如“分期乐”借款时可以有“抢免息额度”的标志，很多同学第一次申请借款就能抢到1800元的免息额度；又比如某平台“赚零花”功能里的“基友花钱你赚钱”，你的朋友在该平台下单购买的商品价值越高，你本人能获得的可提现的“零花”额度就越高；再比如“趣分期”所提供的“新用户1000元1期免息”等。

总结一下，某些网贷平台过分宣传和夸大分期网购的好处，一方面以“低门槛”、“零首付”、“零利息”、“免担保”吸引大学生，一方面却“巧立名目”收取变相的高额服务费、手续费。其实，比起利息有过之而无不及的，是有的网贷公司借款时还需扣除数额不小的“咨询费用”（即借款1万元，扣除2000元咨询费后，实际借到款8000元），还款时却要求按照未扣咨询费的金额还本付息（即以1万元计算利息），给学生带来沉重的经济负担；它们有的甚至涉嫌合同欺诈，不履行告知义务，故意让学生逾期，好收取高额逾期费。

此外，某些校园网贷平台还存在着逾期催款方式“不文明、不合法”的问题，比如盛传的某校园网贷平台风险控制人的催款“十部曲”为：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。据不堪60万重债最终选择跳楼身亡的郑同学生前说，平台的人会打电话威胁他，频繁发短信，没有一天让他安生过，害得他过年也没有回家，生怕自己贷款的事儿被父母知道。甚至有平台派出催债人（通常是社会青年）到学校，三五个陌生人会将欠款学生围住。