涉农小微企业的融资困局初探

周启明

摘要：随着我国经济体制改革工作的持续进行，涉农小微企业也成为支撑我国整体经济发展的中大军，也已经成为我国经济可持续发展中越来越要的推动者，为现阶段的经济大流注入了很多新鲜热血。目前，商业银行贷款依旧是我国涉农小微企业融资选择的主要方式，但是，涉农小微企业在发展过程中一直面临着融资的问题，融资难、贷款难、信用评级不够等问题也成为严重制约我国涉农小微企业的发展的主要因素之一。面临严峻的市场形势，我国各商业银行、涉农小微企业自身如何有效应对企业融资中的众多问题，研究小微企业的融资困局对我国涉农小微企业的可持续发展具有十分重大的意义。

本文将采用理论与实际相结合的研究方法，结合涉农小微企业的融资发展现状，全面分析涉农小微企业融资难问题。

关键词：涉农小微企业；融资

一、涉农企业融资现状

近阶段，随着我国不同性质涉农小微企业数量的逐渐增加以及规模的不断扩张化，涉农小微企业在我国国民经济中的地位愈发重要，在推动我国整体社会经济发展及社会发展中发挥着越来越不可忽视的作用。

但目前虽然国家针对涉农小微企业融资难的问题出台了不少政策，但是并没有有效改善涉农小微企业的融资现状，首先，从涉农小微企业所处环境来看：

（一）内部环境

第一，企业规模。常见的涉农小微企业规模都不是很大，尤其是一些新建立的公司，由于规模极小造成融资难度极大。来自经济市场的限制一般是国家面向企业运营设置了较高的门槛，这种情况下，一些刚起步的小公司或者是规模小、产品零散、缺乏技术含量的小企业便会觉得十分困难，对于向社会进行直接融资难度更大；第二，企业经营状况。涉农小微企业的信用危机发生比率较高，经营往往会陷入恶性循环中。特别是现阶段金融环境每况愈下，许多涉农小微企业的经营风险日益增加，很多不得不面临倒闭的危机。

（二）外部环境

第一，金融危机带来的不同程度的冲击。金融危机几乎可以影响到每一个企业，涉农小微企业的市场资金也受到了不少影响，导致业务订单减少、市场逐渐低迷、销售量呈现不佳。整体来看，金融海啸导致整个金融市场萎缩，消费力也在不断降低，对很多地区也产生了较大影响。在金融危机大环境下，涉农小微企业的融资需求依旧扩大，现阶段涉农小微企业融资无法满足金融需求，即使在相关部门进行货币政策调整也无法缓解涉农小微企业融资困难；第二，银行行业方面。银行行业自身结构缺乏平衡，不少信贷机构已经完全从农村地区撤出，导致涉农小微企业无法进行方便的贷款。大企业、大资金、大项目成为银行发展的重点对象，涉农小微企业融资难度仍在持续增加。再者，银行内部考核机制带来的一些影响。银行总是将目光投向规模比较大的企业，再一些问题出现时银行往往会使得涉农小微企业承担更多金融风险和责任，这种考核制度也影响了银行工作人员的态度；第三，社会方面的因素。其一，法律政策。现阶段涉农小微企业融资相关法律法规有待完善，以便更能为涉农小微企业融资提供有力支撑。其二，信用担保机制也有待进一步健全。现阶段涉农小微企业的担保框架构造不够合理，因此会暴露出不少问题，无形中增加涉农小微企业的负担。第四，企业管理水平与科技水平。涉农小微企业内部管理水平与技术设备的先进与否也会对涉农小微企业发展带来影响。

其次，从融资方式来看，主要包括以下两种：

第一，内源融资方式

内源融资是企业创办过程中原始资本积累和运行过程中剩余价值的资本化，即财务上的自有资本及权益，具体包括留利资金，折旧等内部积累以及内部集资和业主自筹。

第二，外源融资方式

外源融资是企业通过一定方式向企业以外的其他经济主体（如企业和居民、政府、机构投资者等）筹集资金，包括向银行借款、发行股票和企业债券，从一定意义上说，企业之间的商业信用、融资租赁、合并、联营也属于外源融资的范围。

二、涉农小微企业融资困境及因素分析及对策

（一）融资困境分析

我国的涉农小微企业具有一定的国情性，主要具有如下特点：1、企业多样性，要求银行提供多样的服务和产品；2、信用制度不健全，业务不透明，财务报表不公开，无有效抵押担保；3、社会征信体系建设相对滞后，银行贷款风险性较大。由于涉农小微企业具有以上特性，银行为了降低自己的不良率、改善资产质量，虽然知道大力发展中小企业的授信产品有助于提高自己的收益率，但却不愿用不良率上升的代价去换取，因此在目前现阶段的商业银行对中小企业的授信贷款始终保持着审慎介入的原则，风险偏好都是强抵押和强担保的企业。对于那些无资产，无背景的涉农小微企业，在融资方面仍无太好的政策和方法。

（二）融资困境的对策

从政府层面，首先构建小微企业信用担保体系，我国小企业的担保组织体系可以采用地方为主、企业参与、中央扶助的原则和思路来设立，即中央财政牵头建立全国性的股份制担保机构，各省、市、县根据需要由地方政府牵头建立地方性的股份制担保机构，地方性机构与全国性机构相互持股。担保机构严格按照股份制规范要求，设立董事会、监事会。董事会负责决策，监事会负责监督，董事会下设经理、副经理以及各业务部门，按担保机构章程对符合国家产业政策、有产品、有市场、有发展前景、有利于技术进步与创新的知识密集型和扩大城乡就业的劳动密集型小企业开展担保业务。普通业务通常由地方机构承担，而金额和风险较大的项目，出口项目以及境外投资等项目，则统一由全国性机构承担。此外，全国性专业担保机构针对地方性机构可承担一些再担保业务。

三、结论及展望

小微企业一直以来都面临着不同程度的融资困难，在融资需求方面小微企业拥有“频、小、短、急”以及缺少有效抵押物等特征。商业银行在此基础之上打破最传统的管理与经营模式，不断创新着小微企业金融担保及金融工具，为小微企业的可持续发展创造着一切条件。随着金融全球一体化的日益加重，金融市场化也在不断加快中，这导致金融市场内部的竞争愈发激烈，商业银行已经在剧烈的竞争当中察觉了大企业贷款业务的利润空间正在逐渐缩小，严峻的经济形势使得商业银行对今后的发展道路重新思考起来。现阶段，小微企业的发展不可小看，小微企业的迅猛发展导致对资金的需求越来越迫切，同时小微企业信贷银行议价能力比较强，这也为小微企业授信业务在今后我国银行营销市场中的占有比例与利润增长额数奠定了基础。

综上所述，小微企业对于融资的需求不同于大企业，但是商业银行发展小微企业授信业务有利于商业银行进行客户结构的调整、战略金融产品的推出和提高自身经济效益。通过对小微企业发展与银行信贷的关系、商业银行授信业务现状分析等方面的探讨与分析，本文认为商业银行等商业银行能够为小微企业提供更完善、更系统、更全面的金融服务，同时提供的金融服务具有实际操作性和可行性。（作者单位：湖南农业大学）

参考文献：

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