本国农村小微企业融资难问题研究

冯谨

摘 要：农村小微企业有其特殊优势，规模小，但可带动就业，在推动本国农村经济发展中起到决定性作用。但目前却面临着融资难窘境，本文主要从我国农村小微企业自身特点，正规金融机构扶持力度不够，以及政府失灵角度对融资难的原因进行分析，并提出相应的解决措施，包括：引入非正规金融机构，正规金融机构实现创新性改革，以及建立农村金融服务体系。

关键词：农村；小微企业；融资难

针对目前我国城乡差异大，社会矛盾突出，社会面临改革的关键时期，尤其是占据中国绝大部分的广大农村地区，城镇差异大，贫富差距日益显著。由此，更好发展农村经济就变得势在必行，而小微企业因其特有优势，发展前景广阔，并能更好吸收就业，带动经济发展，故成为发展农村经济必不可或缺部分。近年来，农村小微企业，正面临融资难窘境。针对日益增长的农村金融服务业需求，中央连续多年引发中央重要文件批示，推动农村金融体制改革。2014年，政府工作报告中指出，加快农村信贷建设，稳步推进农村金融体制改革；2015年，中央一号文件指出，力推农村金融体制改革，发展农村金融创新性改革，使其更好服务于“三农”、小微企业等，本文研究的意义正是在于，面对当前农村金融业创新性改革的大背景，利用相关数据，研究农村小微企业融资难问题。

一、小微企业融资难问题的提出

相关研究显示，农村小微企业在我国农村经济中的占据不可或缺的决定性作用，但融资渠道少或者说是投融资平台窄正在成为制约农村经济飞速发展的重要因素。所以说研究农村小微企业融资渠道，不仅可以为小微企业在农村的发展注入新的活力，而且可以以此为点，更好了解目前我国小微企业融资难的现状。此处所指的融资渠道，不仅包括正规渠道，而且也包括非正规渠道。

自上世纪80年代，有关信息不对称问题的研究开始流入社会经济活动的各个方面，由于对小微企业融资渠道难问题的认同，信息不对称问题也同样被应用到了农村小微企业融资难的选择中，如林毅夫（2005）通过构建一个异质的小微企业借款者和贷款者（具有不同信息机构的非正规金融机构）的有利于融资的市场模型，从而证明了非金融机构的存在有可能缓解市场买卖双方信息不对称问题，从而使竞争性市场更具效率，实现了资源的有效配置。在此基础上，许多学者通过各项研究表明，非正规金融机构存在于当下的社会环境中，是其适应当代社会发展的需要，也是其优化资源配置的需要。林毅夫和孙希芳（2005）认为非正规金融机构正在成为小微企业的最重要融资来源机构，这与其能够有效收集小微企业信息，且提供灵活多变的借贷方式不无关系。马忠富（2001）中国现代非正规金融机构是改革开放后期，经济体制改革的重要产物，需要政治体制改革为其做制度保证。非正规金融机构在融资中作用显著，这不禁使我们思考正规金融机构在农村小微企业融资中处于何种位置，不可否认，其劣势显著，那么农村金融业改革在整个金融业改革的大背景下，势在必行。

在农村小微企业面临融资难问题的现状下，如何选择融资平台，突破融资难瓶颈？如何协调利用非正规金融机构与正规金融机构，为小微企业融入更多资金流？或者说如何在面对信息不对称的环境中，利用选择融资渠道，其中有何利益因素？

二、小微企业融资难的原因

当前我国小微企业生存艰难，面临融资困境，主要是由多种因素所造成的，下面主要从整个经济发展角度出发，分析小微企业融资难的原因。

1.针对调研活动得出结论

通过一项国务院发展研究中心在2005年组织的关于农村中小企业的大型调研活动，我们可对目前农村存在的小微企业融资难问题产生更直观的认识，并得出结论，小微企业融资难与其自身作业类型，方式密切相关。

2005年，国务院发展研究中心农村经济部组织了一项规模较大调研活动，该活动分别对全国28个省、市、自治区、直辖市进行了抽样调查，共得到210份有效数据，其中东部地区农村小微企业得到87份数据，占40%左右，中部地区农村小微企业45份，占20%左右，西部地区78份，占据21%左右。

通过样本数据可以得出结论，这些农村小微企业分布比较多样化，共分布于20多个行业中。但总体来看，这些小微企业主要集中于第一产业中的机械加工行业以及小型工业，其中农林渔业及简单加工制造业达75家，占36%，这说明农村的小微企业发展面比较窄，依旧与传统农业的发展密不可分，且多为劳动密集型企业，缺乏核心竞争力和核心创造力，这在激烈竞争的市场经济的驱动下，定会面临步履维艰的处境，这与其自身的经营范围和经营模式密切相关。

2.正规金融机构对农村小微企业资金扶持力度不足，这就使得本来在市场竞争中处于劣势的小微企业发展受阻

传统金融机构在定义小微企业时与目前农村实际存在的小微企业有着明显的差异性，这种限定与实际状况并不相符，这就使的小微企业融资受阻。例如：中国银行对小微企业并无明确界定，只是对企业限定为年收入在100万以上的为小企业，而农村实际存在的小微企业其年收入有些却很难达到此项限定标准，这就严重阻断了农村小微企业从正规金融机构融资的可能性。

3.政府失灵

政府在市场失灵的条件下，有责任与义务通过财政政策和货币政策调节各种市场失灵所造成的后果。比如农村小微企业资金不足与大量的民营资本无处投资，而政府在其中并未有效搭建桥梁，没有形成合理有效的金融服务体系，也未在其中发挥其职能，对农村小微企业给予相应的政策支持，特别是在税费上给予农村小微企业以优惠政策。这就使得政府在金融机构与小微企业融资难问题的对接出现“不作为”和“乱作为”，从而导致政府失灵的出现，使的资金无法实现有效配置。

三、对解决小微企业融资难所提出的合理建议

1.加强小微企业内部结构发展

小微企业应注意调整自身内部结构，在此基础上，实现自身的转化升级。一是要加强提升内部核心竞争力，摒弃过去粗放经营，从事简单劳动密集性加工的作业。二是要强化自身信用制度建设，强调诚信意识，杜绝私自挪用资金跑路现象的发生。在企业的发展过程中，应从企业长远发展角度出发，无论是在产品生产上，还是企业的运行机制上，都应实现转型。

2.非正规金融机构介入

由于农村小微企业所经营的业务范围窄，缺乏发展前景，又不适时实现转型发展，那么融资难的问题会一直存在。那么这就需要，政府，社会和企业自身去帮助其实现转型发展。近年来国家多次发布指导性建议，要求金融机构为小微企业的融资提供便利条件，且缩短融资资质审核，减少融资审批手续，真正为小微企业的融资服务提供更为透明和公开的渠道，但农村小微企业融资渠道单一，正规金融业对其融资的渠道更是受到各种自然因素和人为因素的限制。所以，非正规金融业在其提供多种融资渠道的选择上，有存在的必然性和可能性。

非正规金融机构存在，可以拓宽对农村小微企业的融资渠道，使得小微企业面临更多的选择平台，同时，非正规金融机构可以总结正规金融机构的经验教训，创新开发金融产品，深化金融服务，开发金融新技术。当然也因避免一些不利因素，这就要求要加强金融监管工作，并将此立法。

3.正规金融机构创新性改革

由于小微企业从正规金融机构融资繁琐，在经济体制面临改革的时代背景下，正规金融机构创新性，改革势在必行。

2015年中央一号文件指出，力推农村金融体制改革，其中提到，要综合运用财政税收、货币信贷、金融监管等政策措施，推动金融资源继续向“三农”倾斜，确保农业信贷总量持续增加、涉农贷款比例不降低。同时，支持银行业金融机构发行“三农”专项金融债，鼓励符合条件的涉农企业发行债券。对于正规金融机构改革，主要涉及对商业银行的改革，包括：鼓励各类商业银行创新“三农”金融服务模式，这其中可以向非正规金融机构借鉴有力经验；农业银行三农金融事业部改革试点覆盖全部县域支行，可推动小微企业的发展。

4.建立完善农村金融服务体系

注意这里强调的是农村金融服务体系，此项金融服务体系更多的是服务农村的，这应与传统金融服务体系区别开来。充分发挥农村信用合作社和其他各类金融机构的作用，深化农村信用合作社的创新性改革发展，使其发挥其立足农村，服务方式灵活，发挥农信社在农村推动小微企业的发展中所具有的得天独厚优势。建立完善农村金融服务体系，积极探索服务“三农”的优势金融服务平台，带动多元资金投向农村，从而实现农村金融服务业趋于成熟。

参考文献：

[1]中国统计年鉴.2015.

[2]中央一号文件[J].北京：新华社，2015.

[3]杨干忠.社会主义市场经济概论[M].北京：中国人民大学出版社，2015.

[4]王信，曹延贵.我国新型农村金融机构的发展特征及政策效果研究[D].成都：西南财经大学，2014（4）.