村镇银行服务农村经济研究

黄静

[摘要]为解决农村金融市场的供需矛盾，2007年江西省成立了第一家村镇银行。截至目前，村镇银行在服务农村经济上发挥了不小的作用。为此，文章以金融服务农村相关理论为指导，界定村镇银行及相关概念，对江西省村镇银行发展历程与发展现状进行实证分析，通过文献法和实地调研法将村镇银行的贡献表示出来，客观地揭示其经济作用。同时，分析村镇银行在近些年的发展中存在的问题，探究其原因。在此基础上，对村镇银行下一步的发展提供建议对策，谋求更深层次的发展，更好的服务。

[关键词]村镇银行；农村经济；服务；漏洞

1村镇银行服务农村经济理论基础

1.1村镇银行界定

1.1.1村镇银行的内容

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

1.1.2村镇银行的特点

村镇银行的一个重要特点就是机构设置在县、乡镇，根据《村镇银行管理暂行规定》，在地（市）设立的村镇银行，其注册资本不低于5000万元人民币；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于 100 万元人民币，对社会资本全面开放，村镇银行的设立体现了监管部门允许包括境内外银行资本、产业资本和民间资本在内的社会资本到农村地区投资、收购、新设村镇银行。村镇银行的市场定位主要在于两个方面：一是满足农户的小额贷款需求；二是服务当地中小型企业。

1.2金融服务农村相关理论

在农村金融理论的演变过程中，现在主要有农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论三个学派。

1.2.1农业信贷补贴论

农业信贷补贴论认为，为缩小农业与其他产业之间的结构性收入差距，对农业的融资利率必须较其他产业为低。该理论的假设前提是：农村居民，特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是自身资金不足的问题。该理论认为，为促进农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配，通过银行的农村支行和农业信用合作组织，将大量的低息的政策性资金注入农村。同时，大力发展以贫困阶层为目标的专项贷款。但是，对消除贫困贡献最大的，可能既不是贷款也不是储蓄，而是建立一种可持续发展的金融机制。而农业信贷补贴政策会逐渐损害金融市场的可持续发展能力，实质上会导致信贷机构活力的衰退。

1.2.2农村金融市场理论

20世纪80年代以来，农村金融市场论逐渐替代了农业信贷补贴论，农村金融市场论是在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的。农村金融市场论完全依赖市场机制，特别强调利率的市场化。该理论认为，利息补贴应对补贴信贷活动的一系列缺陷负责，而利率自由化可以使农村金融中介机构补偿其经营成本。这样就可以要求它们像金融实体那样运行，承担适当的利润限额；利率自由化也可以鼓励金融中介机构有效地动员农村储蓄，这将使它们更加不依赖于外部的资金来源，同时使它们有责任去管理自己的资金。

1.2.3不完全竞争市场理论

20世纪90年代后，不完全竞争市场论被运用到农村金融理论分析。按照该理论的基本分析框架和逻辑，发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方（金融机构）对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场。为补救市场失效部分，有必要采用一些非市场要素，政府应成为市场的有益补充。不完全竞争市场理论也为新模式的小额信贷提供了理论基础。

2村镇银行服务农村经济分析

2.1村镇银行服务农村经济业务分析

2014年第一季度末，全国村镇银行存款余额总计4536.1亿元，贷款余额总计3959.3亿元，贷存比为87.3%，而江西省村镇银行（以九银村镇银行为例）高达99%。江西省村镇银行如此高的贷存比显示江西村镇银行的贷款业务和存款业务与正常点的存贷业务有偏差，江西95家村镇银行均是将所有精力集中在资产业务，而支付结算、托管业务、银行卡业务、代理业务等一系列的配套设施均还未完全建设，导致中间业务现阶段基本空白。江西省若干家村镇银行特色信贷业务一览见下表。

2.2江西省村镇银行服务农村经济效果分析

江西省作为农村经济欠发达的农业大省，是典型的村镇银行收益的省份，对于江西省来说，村镇银行的建设有下表几个明显的经济效果。

江西省若干家村镇银行特色信贷业务一览表

所属村镇银行[]业务项目[]抵押形式[]准入条件[]贷款期限[]贷款限额[]还款方式

成功村镇银行[]万宝通惠农贷[]保证、抵押等多种方式[]合法规范的农民专业合作社及其社员[]3年以内[]/[]根据农民专业合作社的特点制定

成功村镇银行[]万宝通助农贷[]保证、抵押等多种方式[]从事种植养殖等农业活动的广大农户全体[]3年以内[]200万[]按月还本、按季还本、到期还本等多样化还款方式

银座村镇银行[]商铺使用权抵押贷款[]商铺使用权[]租赁上载明的使用权人本人，抵押人已足额支付开发商商铺租赁费用[]到期一次性还本不得超过1年[]不得超过抵押物评估价值的50%[]到期一次性还本、等额本息分期付款

昌东九银村镇银行[]手牵手联保贷款[]无需抵押、质押[]从事合法经营的个体工商户和私营业主三户以上[]6～10 个月原则上不超过1年[]根据在该行存款日均额，按照一定比例核定额度[]按月付息，到期本息一次性偿还

昌东九银村镇银行[]易得宝行政事业单位人员小额贷款[]无需抵押，需行政事业单位员工保证[]国家行政、教育、等事业单位正式医疗职工[]一般为1年，不超过5年[]不超过贷款人月平均工资的40 倍[]1年（含）以内的，按月还息、到期本息一次性偿还1年以上的按月还本付息

2.2.1为江西的农村经济发展提供资金供给

在金融供给方面，资本充足、吸储能力强的国有行往往倾向于收缩在农村的服务，转向营利高的城市地区。而农村金融体系中，农村信用社一家独大的局面已经形成。江西省村镇银行成立以来，为从事农村农业的生产者以及中小企业提供大金额、长期性、针对性的金融支持。江西农村经济的欠发达在很大程度上受制于资金的不充裕，而村镇银行能够使得这一问得到缓解甚至在部分地区得到解决，从而推动江西农村经济的发展。我们了解到，20万元以下贷款在经过信贷工作人员审核后，由行长决定是否发放，到最终拿到贷款只需要3～4天，这相对于国有行的 10 天或者不予以发放而言，是巨大的进步。

2.2.2调节江西农村金融供需矛盾

江西农村资金缺乏是一块弊病，农村居民和村镇中小企业主要融资手段是向农村信用社贷款，以及自己交际圈借款，甚至会采取借高利贷的方式进行融资。而农村信用社的放款额度，范围有限，周围交际圈借款额度也有限，高利贷只会加剧长期的资金紧张或断裂。截至2013年8月，全国村镇银行总资产达到5204亿元，农户贷款余额1228亿元，占各项贷款的39%；小企业贷款余额1598亿元，占各项贷款的50%；自2007—2013年8月累计向农户贷款3097.5亿元，小微企业贷款5329.5亿元。村镇银行的进入与崛起，在很大程度上缓解了供需矛盾。

2.2.3推动农村金融走向正规

传统的农村金融是混乱的，在资金短缺时，农村居民或者村镇银行往往会采取非法借贷的方式，由于江西农村金融没有一个有效的规范体制，这就使得不法分子有机可乘，使得农村居民、村镇企业遭受损失。村镇银行的进入，能够有效地推动正规金融机制与民间金融的有效连接，能够规范民间的融资渠道，抑制非法借贷行为，能够逐步推动农村金融走向正规化。

2.2.4增加农村金融市场的活力与提高农村金融市场的运作效率

村镇银行进入后，不同的村镇银行之间以及村镇银行与江西农村金融机构之间都会产生业务重叠，客户群体重叠，这就促使江西农村金融机构之间产生竞争；农村金融机构将通过自身的改革，提高服务质量，提供更加便捷的通道等一系列的措施提高自身的竞争力。因此，这种竞争能够有效地提高农村资金配置的合理性，增加农村金融市场的活力，提高农村金融市场的运作效率，甚至对于整个江西农村金融市场的机制都有一定的促进作用。

3村镇银行服务农村经济存在的不足

作为新生事物，江西省村镇银行在8年的发展中出现了多个方面的问题，这些问题如果没有问题，就不可能找出不足，就不会更好的发展，关键是能够发现所存在的问题，并且针对具体问题做出好的改进，这样才能形成一个良性循环。村镇银行在发展过程中存在的问题很多，笔者经过归纳总结为以下五个方面。

3.1硬件设施不全

由于准入门槛降低，村镇银行本身的资金不是非常的充足，设备设施不够齐全，在江西省 95 家村镇银行中，只有1/3具备了商业银行的所有功能，在2/3的村镇银行中有些业务是不能办理的，而且相当一部分村镇银行缺少互联网的现代设备，以致在很多业务方面都需要人工操作，这直接导致业务处理效率低，加剧了江西省村镇银行人员配备不足的问题。

3.2村镇银行人才缺乏

江西省银行从业人员主要来源于高校应届毕业生招聘和社会招聘两种方式。江西很大一部分具备相应素质与技能的高校应届毕业生，社会相关人才大量的流失到沿海发达省份，以江西省财经类专业实力最为突出的高校江西财经大学为例，2013 年江西财经大学的应届毕业生留在省内工作的比例只有 35%，这一比例远远满足不了省内的需求。再加上人们的主观意识观念，村镇银行资金实力不够雄厚，工作薪金要求可能得不到满足；村镇银行工作的稳定性也不如国有大型银行。而后果就是江西村镇银行从业人员素质、专业技能参差不齐，甚至出现保安兼大堂经理的情况。

3.3吸收存款能力不足，存贷比过高

江西省村镇银行的吸收存款能力低于全国行业平均水平，存贷比也高于全国平均水平；农村居民，村镇中小企业普遍存在闲置资金少，造成村镇银行吸收存款能力不足；再加上村镇银行是新兴的金融机构，群众基础不牢固，品牌效应不高，公众信誉度不高，导致村镇银行自身吸引力不足；江西省的村镇银行网点较少，而且互联机制不健全，覆盖面少，服务不便捷，这也间接导致村镇银行吸收存款能力不足。

3.4产品服务方式过于原始

江西省村镇银行现阶段的主要业务集中在资产业务，在信贷方面也仅仅是局限于抵押贷款、担保人担保贷款等原始的形式进行放贷，而且村镇银行对于农村居民、村镇中小企业的贷款主要倾向于短期贷款。而对于交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务等一系列的中间业务都非常的不全面，长此以往，江西省村镇银行的主要经济来源过于单一，资产增长速度过慢，使得中间业务的成套设施建设跟不上，将在很长时间内呈现中间业务空白的现象。

3.5制度对民营企业进入村镇银行的约束制约村镇银行的发展

中国银行业监管委员会于 2007 年 1 月出台的《村镇银行管理暂行规》中指出，村镇银行发起人必须是由银行业的金融机构发起，自然人无法单独持股超过 10%。这就很大程度上约束了江西省部分资本雄厚的企业或个人无法将资本投入村镇银行业，民营资本进入村镇银行产生了政策性壁垒，在很大程度上制约了村镇银行在江西的迅速发展。

4完善江西省村镇银行的建议对策

4.1发挥长效机制的监管作用

2006 年中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，核心为“低门槛、严监管；先试点、后推开；增机构，广覆盖；拓功能、强服务”。然而此《意见》可能导致农村私人银行飞速发展，农村经济黑社会化趋势明显。因此，在开放农村金融的前提下，准入门槛降低后，监管必不可少。第一，对监管人员进行培训教育，提高素质。第二，从公司内部角度，村镇银行要建立独立的审计部门，向董事会以及监管机构报告。

4.2政府减少过度干预并提供适当的优惠政策

村镇银行发展时间较短，属于新生金融行业，在与农村金融体系中其他机构竞争中处于弱势。然而村镇银行定位三农，盈利能力显著低于国有行，其对农村经济的必要性不可否认。江西省各级政府应当继续关注、支持、优惠村镇银行，使其持续发展。

4.2.1建立普惠制

第一，美国的商业银行很发达，但是政府对于合作金融一直实行优减免政策。目前，农村信用社享受三农贷款税收优惠，税率为 3%。对于村镇银行，税率当为几何，政府需要调查，根据其信贷结构进行利率的优惠。如对营业税降低税率、所得税暂免1～3年的，先征后返；第二，三农贷款具有风险高、收益低的特点，应对三农贷款进行直接补贴。第三，给予财政性存款等支持，增加财政性存款。

4.2.2推广农业保险

2007 年，中央财政拿出 10 亿元进行政策性农业保险补贴试点，然而江西省在农业保险上与其他省份仍有较大差距。所以应加强农业保险公司的建设，进行政策扶持。不同地区有不同的农业生产方式，保险公司也应该向着险种方向发展。

4.2.3出台配套法律法规

目前出台的有关村镇银行的法律法规主要有《关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》《村镇银行管理暂行规定》《村镇银行组建审批工作指引》等，有关财政支持、税收优惠、金融监管、融资等具体规则还没有出台，因此需要政府出台完善配套的政策为农村村镇银行的发展提供政策上的支持。

4.3加强人才队伍建设

人是竞争中的重中之重。村镇银行主要设立在较为偏远的农村地区，没有地缘优势，在吸引人才方面，很难与资本雄厚、名声大的国有银行相比。因此，村镇银行应在引进人才上，找准自己的特色。各村镇银行应引进和注重本土人才的培养，提高村镇银行人才的层次和能力。不仅要加强基本柜台技能，更要加强素质和责任的培养，给客户塑造一个亲切贴心的“农村人的银行”的印象；吸引新顾客，稳定老客户，逐步解决吸收存款困难的问题。建立激励制度，比如，为员工提供租房补贴、外地工作人员春节休假、多劳多得、收入与业绩正相关等。

4.4推进金融服务与产品创新

村镇银行应该致力于完善银行基本产品服务，例如，交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务等一系列的中间业务；另外，村镇银行是一个坚持以“小微企业”和“老百姓企业”为市场定位的银行，与商业银行有着较大区别，所以产品服务也应该发展出自身的特色和优势。产品是银行的生命力，如果不能推出适合客户的产品，村镇银行则会陷入巨大的危机。村镇银行服务对象主要有农户、个体工商户和中小企业，现在新增贷款种类有农户联保贷款、小额担保贷款、不动产抵押贷款、收益权质贷款等。各村镇银行可因地制宜，发展自己的特色业务，形成优势。

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