信用卡怎么赚钱？

最近总被办信用卡的各种推销骚扰，给的办卡礼品也都很不错。银行这么拼命推信用卡，我想知道信用卡是怎么赚钱？的？

—Ledit

信用卡给银行带来的收益可以分成两个方面，一是显性收益，二是隐性收益。

显性收益中最容易想到的就是透支利息了。即持卡人对未清偿信用卡余额所付的利息，是信用卡收入中的主要部分。信用卡通常有长达56天的免息期，逾期未还部分要收取万分之五的利息，不要小看这万分之五，若折合成年化利率将超过18%，是一年定期存款年利率（1.5%）的12倍，是房贷利率（4.5%）的4倍，而且，这还没计算复？利。

假如你逾期了，在第一次未还款后，还要交滞纳金。滞纳金的缴纳比例根据央行统一规定，为最低还款额未还部分的5%，最低还款额通常是总欠款的10%。也就是说假如借了1万元逾期未偿还，要交的滞纳金就是最低还款额1000元的5%，即50元。

信用卡收费结构中，年费占比曾达到信用卡总收入的55%左右。2005年后，因竞争加剧，各家银行纷纷推出首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务，占比逐步降到5%左右。

年费收入占比在下降，但是回佣占比在增长。回佣指的是商户给银行支付的刷卡服务费：刷信用卡购物，商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。目前我国按行业实行差别费率，餐饮娱乐类的比重高，费率高达1.25%。这部分费用按照7：2：1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织。一些第三方收单机构为了争抢市场，不得不主动压低占比让利给签约商户和银行，也就是说，银行可能会得到更多。

我国信用卡市场的收入结构正不断向成熟市场靠近。成熟市场的信用卡透支利息收入至少占总收入的一半。2002年，美国利息占总收入的比重为67%，日本达到了55%，而中国只占36%。随着消费升级和理念革新，2011年，中国信用卡利息收入占比提高到了45.5%，美国的占比则为70%，差距在不断缩小。

不论中美，上述提到的利息和回佣收入都是大头，占比合计都超过70%以上。

剩下的还有取现收入、惩罚性收入和其他增值服务收入。取现手续费费率为0.5%至1%，从取现之日起就开始计息，利率同样高达年化18%以上。惩罚性收入是指信用卡超额透支所支付的罚金，是银行为了弥补持卡人违约给银行带来的风险损失而收取的。增值服务收费项目包括持卡人分期付款费用、广告费用、跨界销售费用等。惩罚性收入占比有逐年提高的势头。

这些银行从卡奴身上薅的羊毛还没有包括隐性收益，如锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。增加了客户黏性，也给其他业务提供支持。

目前大部分发卡行的信用卡业务还称不上盈利，甚至不少处于亏损，这是因为一张信用卡除了工本费，再加上设计、快递和营销等费用，行业的普遍成本高达150元，这部分费用部分依靠白金卡高额的年费来填补。

《第一财经周刊》记者？陆佳裔

微博互动专区

不靠谱青年FYF：一财报道“万达主题乐园开业在即，王健林说迪士尼乐园10年内不会盈利”。这个很难说。不要太低估中国小孩和年轻人的“现实主义”，自小受到国外卡通和影视文化影响，他们当然会有一个迪士尼梦，但也许只是“总得去一次”。拿旋转木马或者过山车举例，迪士尼主题的游乐项目体验能有普通游乐场的N倍？换一个外壳就值得年年去？相比之下，有些国内的游乐场确实有太多的回头客。

RE：咱们都走着慢慢看吧。

chakerXie：写于毕业前：谢谢《第一财经周刊》，给一个涉世未深的freshman打开了新世界的大门：我坚信互联网改变世界，我坚信商业推动社会发展，我愿意并努力成为其中一员。蝉开始叫了。

RE：祝贺你有美好的志向。

读者来信

关于“大牌来了”的读后感

首先，作为一个前甲A的球迷，小时候看的是范志毅、谢晖、成耀东等那时候的上海申花。自从改成中超后，就不怎么看了。因为就连西班牙联赛都只叫西甲，而中国的足球联赛，竟然可以叫中超，再加上中超的比赛，总觉得中场百分之八十的球都是传给后卫的，而不是前锋。但自从有了一家土豪球队—广州恒大淘宝之后，我开始关注中超联赛（其实也有很大的一部分原因是，朱骏时代的申花，让我对中超失去了兴趣）。不可否认，广州足球因为有了恒大，创造了很多的奇迹—亚冠的三年两冠，以及中超的连霸，并且让越来越多的人关注了中超。让人看到了资本的力量。

在资本力量的背后，不可否认的是，恒大通过足球，博得了关注，使其在地产上有了很好的发展，如今还有恒大粮油、恒大冰泉以及恒大金服等，许家印通过足球，使得他的财富帝国越做越大。当然我们不谈政治，越来越多的资本进入到了足球这个大热门，不仅仅有上海绿地申花、河北华夏幸福、上海上港、江苏苏宁、北京国安乐视等，这些中超球队背后的大资本，甚至连中甲联赛的天津权健也是中超级别的投入。从资本的角度来说，它们首先追求的是回报率，可是如今中超联赛的造血功能并不像欧洲成熟的足球联赛。因此，不知道这场资本的盛宴会持续到什么时候。希望各大资本的投入以及像体奥动力的冠名，可以用资本的力量提高中国足球的水平，使其走向专业化和制度化。

如今中国资本不仅在中国足球界，在欧洲也在不断投入，例如：万达入股马竞，苏宁入股国际米兰，阿里入股AC米兰，还有如今的阿斯顿维拉也是中国企业家入驻。当然在欧洲足球界的投入，我更愿意相信，更多是资本的运作。因为阿斯顿维拉的新老板，夏建统也说了，他们的主要任务是重回英超，因此，我们不苛求，这些资本在欧洲的运作能怎么改变中国足球的现状。资本就是资本，它们主要的行为目标就是逐利，而不是改变中国足球，使其可以早日进入世界杯决赛圈。

中国足球除了需要这些资本，可能更需要像徐根宝这样的人，十年磨一剑并且再一次出发，收购一家欧洲低级别的俱乐部然后拥有自己的青训系统，来更好地培养中国足球的未来。

很感谢这场资本盛宴，让一些多年对中国足球死了心的人，再次关注了中国足球。也希望通过资本的力量使得中国足球，更快提高自己的造血功能，以及球员转会等能更专业化。

最后，感谢《第一财经周刊》的报道，这几年通过阅读周刊，当然还有日报以及第一财经的其他媒介，越来越相信资本的力量，以及更加理解资本运作的背后肯定会有其自身的原因，而不是第一眼所理解的原因。当然这些理解，都还很浅薄。但还是要谢谢第一财经的工作人员，用心经营这份杂志，让一个还是习惯纸媒和纸质书籍、杂志的人，还可以捧着一本纸质的杂志。

—张辰

RE：谢谢你热情的来信。

这事儿能发生吗？

一财：

你好。居然忘记了去年发生的一件大事，德国三大汽车生产商—ABB集团一起收购了诺基亚的HERE地图然后共同开发，这事儿一下子把汽车行业的竞争从是否具备互联网基因又拉回了是否好汽车这个“低层次”的竞争。

模糊记得事情的缘起是一些活得不那么好的汽车生产商，在全球汽车销量—特别是中国的增长开始放慢的时候，推出了据说具备互联网基因功能的“高端汽车”，加上Google？Maps、苹果地图这样的互联网公司产品在旁边一起吆喝，消费者的眼球一下子都被吸引了过去。他们不断地吹嘘互联网基因，弱化汽车的安全性、舒适性、燃油经济性等重要指标，希望把一部分消费者拉到自己的产品上来。一直被我认为是老老实实的ABB集团可能也看到了这个趋势，与其让那些地图产品逐个击破，还不如我们自己主动出击—以进为退。之前，ABB集团的汽车没有互联网基因可能不好，但现在它们也有了，以后大伙还是乖乖地想怎么把汽车做好，别整天想着玩那些投机倒把的—嘻嘻。

这事儿还提醒了我关注的BAT（百度、阿里、腾讯）集团，这3家一直在互联网里打得难分难解，更大的竞争者可能并不是它们自己—或者把眼光放长远点来说。例如支付和网络，这3家都离不开这两个领域的超级公司—如银联和铁塔公司。拿支付举例，3家公司一直被银联掐住脖子，银联在政策上更具主动性—苹果与它合作就是看重这点吧，BAT集团在政策制定上就像一开始ABB集团没有地图一样。要怎么补救呢？政策制定并不像拿一百几十亿美元买个HERE地图这么简单啊，个人认为眼下应该尽快把百度钱包做大做强。现在微信支付、支付宝已经足够强大，是时候把空间让给百度外卖了，从而把百度钱包的用户在短时间内也培育到一定量级。等到支付领域也是三足鼎立的时候，BAT集团就可以一起坐下来，商讨商讨制定一个移动端支付的行业规则。不过，这事儿谈何容易啊。

祝好！

—ARTDENG

RE：谢谢可以给人启发的来信。

巨婴这个词太形象了

你好富大人！很喜欢看你写的文章，觉得很有意思。很多生活细节，本来是平常不过的俗事，由你写出来觉得有一种美感，读后又让人很有感触，让人回味。5月那一期，重点好像是巨婴，垂暮之气是陪衬，那么为何标题用垂暮之？气？

—淡定

RE：对，重点是写巨婴，不过垂暮之气始终还是在那儿，从开头就有，这个垂暮之气的人，望着巨婴，越发觉得自己可能是垂垂老矣吧。

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