车险新规：以人为本，让费于民

张艺曦

去年，山东作为全国首批改革的6个试点地区之一，于去年6月1日，正式启动商业车险改革。作为省会城市，济南市的商业车险改革颇受瞩目。据了解，此次商业车险改革后，将“人”的因素作为衡量保费的重要标准，废除之前被消费者质疑的众多“免责条款”，保障范围进一步扩大。而最受消费者关注的保费则大幅降低，无形中，车险企业的服务水准则明显提高了。

保费确实降低了

随着第三批试点城市名单的公布，商业车险改革试点已有一年，最明显的变化是：保费降低了。

“改革前，我们公司商业车险最低折扣为七折；改革后，最低折扣可达到4.335折。”中华联合济南中支车辆保险部经理郭慧敏提供了一组数据，“去年6月1日费改前，商业险平均折扣率为73.63%；改革后，商业险平均折扣率为66.87%，下降了6.76个百分点。此外，车均保费方面，2015年商业车险改革前，车均保费3050元，车险改革后，车均保费为2900元左右，下降150元左右。”

实际上，“保费整体降低”并不是永久性的。对于一些驾驶习惯不好、经常出事故的人来说，则是一场保费不断上涨的数字游戏。因为商业车险改革后，保险价格或将与驾驶员的驾驶习惯挂钩，根据违章记录、驾龄、出险次数计算出车辆保费价格。

新车险规定，改革后，消费者如果出险2次，保费上浮25%，出险3次，保费上浮50%，出险4次，保费上浮75%，出险5次以上的，保费直接翻一倍。相对应的，驾驶习惯越好，不出险的消费者，则会享受到更多折扣的低保费。改革后，消费者一年不出险，享受保费85折，两年不出险，享受保费7折，三年不出险，保费6折。公司结合驾驶员驾驶历史出险次数、驾驶员违规情况，驾驶员驾龄等等多个因素进行核定，消费者最低可以获得保费4.335折的折扣。

泰山财险济南中心支公司业管部经理李秋爽告诉记者，商车改革后，消费者在购买新车、二手车时要注意选零整比低、风险低的车型。“今后您要看看费率表，以前赔付率较高的车型，在新车投保或续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。”简单地说，即使购车价格相同，但因为品牌不同、风险不同，保费价格也随之不同。举例说来，买辆奔驰A级，20多万，买个大众也是20多万。现在，奔驰的保费就比大众的要高。

另外，改革后将新增一个折旧后的车辆价格。例如新车的价格是30万元，使用5年后实际价值为10万元。按照现行的车险条款，车主投保车损险需按30万元支付保费，改革后就按10万元来交保费。

保障范围进一步扩大

商业车险改革前，“高保低赔”“无责不赔”一直是消费者对车险领域投诉的焦点。

所谓“高保低赔”是车辆投保时按新车购置价确定保费，车辆发生全部损失却按折旧价赔付；“无责不赔”是指如果驾驶人在路上被撞了，对方驾车逃逸了，保险公司则不赔付。据保险公司车险部的相关负责人介绍，改革后，“无责免赔”、“高保低赔”问题，获得妥善解决。

改革后，新车险将车损险的保险金额、投保时车辆的实际价值以及发生全损时赔偿金额的计算基础统一为投保时的实际价值，有效解决了“高保低赔”的问题。

而备受诟病的“无责免赔”则变“实保实赔”。新费改将被保险人的家庭成员因本车意外造成的人身伤亡纳入保险公司的承保范围。删除“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容，进一步扩大了保险保障范围。驾驶人员在途中停车检修，被本车辆碾压致死和车上人员下车时因意外被车辆碾压致死，车辆转弯时将车上人员抛出车外致死等情况，都在保险公司的赔偿范围内。例如车辆未上牌情况下出险、车上货物或者人员意外撞击导致车损等在新的行业示范条款下均可获赔，直系亲属也可以作为“三者险”的“第三者”赔付，投保了专项附加险后，将不再扣减“找不到第三方的30%的”绝对免赔。

车辆受损后车主既可以向责任方索赔，也可以向责任方保险公司索赔，还可以向自己的保险公司申请先行赔付并授权公司向责任方追偿，有效解决了“无责不赔”的问题。

此外， 还将以前不赔偿的自然灾害致车损、驾驶人家人被撞等情况纳入赔偿范围。之前旧条款免赔的部分自然灾害导致的车损等也将获得赔偿，据费改条款来看，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。具体还有：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸；外界物体坠落、倒塌；雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、热带风暴；地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、冰凌、沙尘暴；载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

险企业绩分化，竞争模式和发展方式逐步改变

改革后，整体车险市场运行稳中向好。据保监会数据显示，一季度，首批试点地区车险保费收入为258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，较试点前下降2.09个百分点；第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元，同比增长12.12%，车险综合成本率为94.37%，同比下降1.66个百分点，较试点前下降2.26个百分点。

改革初期，有业内专家预测，这次商车改革将促进财险行业转型升级，进一步激发财险公司发展的活力，并且优化市场结构，竞争模式和发展方式也将有所转变。

这得到了太平洋产险济南中心支公司常务副总经理盛善尧的证实：“公司发展更有活力，除了价格竞争外，公司内挖成本，精细化管理。”据了解，商业车险改革后，太平洋保险小额事件出险率有了明显下降，同比来看，去年4月出险率为58.9%，今年4月出险率下降至38.5%，整体车险出险率（包括交强险）由34%下降至23%，满期赔付率由59.5%下降至53.6%，下降了6个点。任海军解释道：“在其他条件都不变的情况下，公司可以盈利6个点。此外，该公司投保商业车险的车辆占所有投保车辆（包括交强险的90%），比以前高2.6个百分点。”

这也从侧面说明了，改革后，消费者车险方面的保障意识加强。

相比之下，中小险企也面临较大的发展压力。2016年一季度，59家经营车险业务的保险公司中，有49家中小公司出现承保亏损，亏损面达到83%，其中，34家车险综合成本率超过105%，27家超过110%。而3家最大的财产保险公司中国人保、中国平安、中国太平洋保险的车险综合成本率都在96%到99%之间，明显好于其他绝大多数公司。

“商车险改革后，中小险企确实会承受很大的压力，毕竟他们在设计保单的能力上，数据积累上都无法与大型险企抗衡。改革后虽然市场的投保率在增加，但费率走低，对中小险企来说，要在改革中站稳市场需要一段较长的时间。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示。

中小财险应该如何突围？王国军说，“比如更精准地定位人群，推出更适合市场需求的车险产品和增值服务等。但如果中小险企还是用传统的那套价格战，是没有出路的。”

在盛善尧看来，“服务”仍是众车险企业提高竞争力的关键，“我们公司近期新开发了微信服务，从承保到理赔一条龙服务，方便快捷。”更有险企表示“连续三年未出险客户和优质女性客户，可享受多次小额案件授权服务：损失未超过3000 元的事故，进入小额授权流程，客户无需现场等待，客户自行拍摄现场照片后，撤离现场，需要定损时通知查勘员定损，查勘员根据客户拍摄的现场照片，确定车辆损失”服务，此外，包括送油、通电、更换轮胎、应急加水、医疗救援等等各类救援服务，还有雨天送伞、冬天送暖手宝，甚至是为车主送饭等等人性化服务，让更多的消费者为险企点赞。