“三农”险的创新之道

麦岚

“新国十条”的指导意见明确指出，要积极发展农业保险，拓宽“三农”保险的广度和深度，充分发挥保险业在构建农村保障体系中的重要作用。

为响应“新国十条”号召，在山东保监局部署下，在济南市保险行业协会组织下，济南市保险行业积极开发新产品，提供新服务，以点带面，扩大保险保障，为济南新农村建设保驾护航。

玫瑰与大葱的指数保险

章丘市绣惠镇女郎山下，声名响亮的章丘大葱正繁茂生长。这种具有三千多年历史的植物具有葱白长葱叶少，不辣爽脆的特点，是山东省著名特产。

一直以来，出于自然、成本和市场的原因，章丘大葱的价格波动频繁，常常伤农。

2015年年初，章丘市启动了大葱目标价格保险机制，最大程度地解决价格波动的问题。政府的这一举措，给葱农们吃了一颗定心丸。

2015年9月份人保济南市分公司自主创新开发了新型险种大葱目标价格指数保险，其顺利签约也成为全国销售的第一单。这份保险条款对葱农的利益予以了极大的保护，保险成本每亩5500元、目标价格1.09元，保险费率8%、保费440元/亩，投保人自行承担20%、山东省和章丘市政府补贴80%。

人保济南市分公司农险部张礼鹏经理介绍说，章丘大葱保险具体就是大葱今年成本是每亩5500块钱，如果今年大葱价格下降后，大葱每公斤低于1.09元的时候，就采用价格保险对他们进行补贴，这样从价格方面来确保大葱的价格能稳定，保证葱农的受益能够稳定，从而保护葱农的积极性。实际上，在这个保险中，葱农只需要支出88元/亩，剩下的352元/亩由政府来承担，这样葱农的负担就更小了。

章丘大葱目标价格指数保险是人保济南市分公司继济南平阴玫瑰保险后推出的又一地方特色保险。此次签单承保数量1896.68亩，为大葱种植户提供保险保障1043.17万元。

一直以来，农业保险作为市场化的风险分散机制，在服务“三农”中发挥着越来越明显的作用，人保财险在做好传统农业保险的同时，积极创新开拓农险新险种未来，人保财险济南市分公司将会为大蒜、白菜、马铃薯等作物提供目标价格指数保险，开展花生、奶牛、能繁母猪、育肥猪、苹果、蜜桃和公益林保险，根据地域特征特性，该公司将探索为中药材、茶叶等新型作物的保险，拓宽农业保险领域，为更多农户提供保障。

新农村的“一揽子”保险计划

除了特色农产品保险外，济南保险业还为广大农民提供了从人身保险到家财险、保证保险的“一揽子”保险服务。

太平洋财产保险公司针对农村地区专门推出留守儿童、妇女、老人的人身意外伤害保险。产品分为留守老人（妇女）人身意外保障方案和留守儿童人身意外保障方案，针对老人的方案，一年55元保费，出险后最高可获得20000元意外伤害保险金，以及1000元意外医疗费用，85元保费的可以最高获得30000元意外伤害保险金及2000元意外医疗费用。针对儿童的方案，一年最低45元保费，最高可获得10000元意外伤害保险金、1000元门诊医疗费、5000元住院医疗，70元保费保险金额翻倍。

针对农民收入低，风险高的社会问题，中国人寿针对性的推出了农村小额意外保险，以及专门针对老人的银龄安康意外伤害组合保险。

除了人身保险外，济南保险业也早已开发出针对农村市场的“特供”家财险、保证保险。如太平洋保险公司推出的“e农保”产品以及小额贷款保证保险。据悉，“e农保”产品是覆盖农村家庭财产、责任、人身责任的创新型产品，保险责任全面覆盖农村生活类风险和经营类风险，具有费率低，保障强，方案组合灵活的特点。业内人士用一句话总结了这一险种：“是农民们真正能‘保得起、用的着的保险产品。”该产品财产保障范围广泛，不但房屋院落、生产资料在保障范围内，连红白喜事对第三者或者被雇用者造成损害的经济赔偿也在保障范围内。小额贷款保证保险则是政府相关部门主导统筹开展的试点项目，对缓解小微企业、“三农”和城乡创业者、农村种植养殖大户等的融资难的问题，起到了有效的缓解和推动作用。

农村大病险：从看病难到“病有所医”

2014年，还在读大学的张某突感不适，经检查发现患有急性淋巴细胞白血病，张某于2014年12月-2015年8月先后四次住院治疗，共计花费医疗费33万余元。中国人寿在几天的时间内就完成了从身份审查、就医过程审查到总费用和大病保险补偿费用的复核工作，基本医保补偿11.92万元，居民大病保险补偿7.86万元，基本医保和大病保险实际补偿比例达到近60%，大大缓解了这个90后的家庭医疗费用承担。

随着经济社会的发展，农村逐渐摆脱原来靠天吃饭的原始面貌，欣欣向荣的农业、农村发展，促进了农业、农民保险的发展。多少年来，困扰着广大农民的一大治病看病问题，在农村大病医疗保险的保障下得到了缓解，“一人得病，全家返贫”的情况得到了改善。

根据2015年居民大病保险服务协议要求，中国人寿济南分公司承办了济南市2015年居民大病保险服务工作，承保人数418万人，截至2015年12月31日，累计赔付2.3万人次，受益人数1.4万人，赔付金额1.15亿元。

据介绍，2015年的居民大病保险与居民基本医疗保险相衔接，采取按医疗费用额度补偿的办法，起付标准为1.2万元，个人负担的合规医疗费用1.2万元以下的部分不给予补偿。1.2万元以上（含1.2万元）、10万元以下的部分给予50%补偿；10万元以上（含10万元）、20万元以下的部分给予60%的补偿；20万元以上（含20万元）的部分给予65%补偿。一个医疗年度内，每人最高给予30万元的补偿。

实际上，在保险回归保障本源的今天，农村大病保险正在各方面发挥着巨大作用，那些曾经的保险误解应渐渐消退。