互联网改变保险业

江寒秋

近来的互联网保险业真是热闹的紧，先有百度通过“百安保险”入局，后有“安心保险”正式开业，乐视参与设立“新沃财产险公司”；接着“保骉车险”宣布入驻支付宝钱包，车险保费可享受余额宝收益；再有“豆芽金服”正式落地，以保单质押贷款为切入口，打造互联网保险金融服务平台。

该来的总不会缺席，互联网保险正迎来元年，2016。在互联网金融领域，第三方支付、P2P、众筹、小贷、供应链金融、网络银行等已如雨后春笋，风生水起。相对而言，互联网保险起步较晚，毕竟，保险业除了进入门槛牌照之外，更是因为作为资产保障的一种金融形态，迟迟未能“互联网+”。

但今天，互联网保险正在成为互联网金融领域的一个新风口。

云上的保险公司

2014年“双十一”那天，众安卖了1.5亿份退运险保单，当天保费规模过1亿元。这意味着，平均每分钟需要处理9.7万个保单。在传统的保险公司中，大都使用的是第三方保险系统。但第三方系统在大量的弹性计算中，是否能够胜任如此大的运算量是一个谜题。用户在淘宝上购物，如果需要退货和换货，可以在付款栏选择购买保险，金额大多在0.5元左右，当需要退运时，由众安赔付约定的金额。退运险意味着真正的互联网保险的诞生，这也是互联网业务的发展对保险的新要求——小额、海量、碎片化。众安保险是互联网驱动的保险公司，研发能力是公司的核心能力，因此董事会做了一个重要的决定——开发自己的核心系统。

众安CTO姜兴对董事会立下军令状——半年之内搭建好众安的技术架构，做不到走人。尽管当时多数人认为这么短的时间开发这套技术不太现实。姜兴曾在淘宝的研发中心与客服中心任职，从2013年换到阿里巴巴保险事业部。曾以技术顾问的方式帮助过众安，并于2014年4月1日正式加入众安保险。

传统的保险公司通常会采购易保和中科软的技术系统，众安早期就是使用易保的解决方案。按照传统的做法，一个新兴的保险公司成立需要搭建机房、买服务器，研发系统。朱曙兵是众安的硬件架构经理，在来此之前曾在平安、华夏众多金融机构工作。他来到众安以后按照保险行业的惯例交了一份报告给管理层。

当时，管理层已经做了一些技术调研，比如易保、阿里云等技术系统，对这份传统的技术方案并不满意。但最开始为了应对保监会的监管要求，众安也采购了易保的核心业务系统。在保险市场中，易保和中科软这两家最大的技术提供方占据了中国保险核心业务系统市场占有率的80%以上。易保的业务系统是基于IBM的小型机、Oracel数据库、EMC存储（IOE）来做的，这样的业务系统是否能应对海量高频的运算成疑。

如果像银行一样搭建自有机房至少会花费几千万元人民币的成本，还需要建立专门的运维团队，每年花费20%～30%的成本运维，是重资产的运作方式。众安决定研发自有业务系统，以提高核心竞争力，并把业务系统架在阿里云上，这样可以降低成本，在需要用的时候，只需要花钱在阿里云上买计算服务和存储即可，一次性资本投入少，也可以支持大量的弹性计算。

半年之后，姜兴如约完成自有系统的搭建。如今，众安的研发人员约有70多人，占公司总人数的40%，普通的项目一个月就可以开发完成，而传统的保险公司通常需要3～6个月。

众安也因此成为了第一个搭建在云上的保险公司。对于类似于退运险这样需要弹性计算和大规模数据传输的险种，由于退运需要的数据在阿里的系统上，众安将系统搭建在阿里云上，可以降低数据传输中可能出现的延时性。一旦遇到“双十一”这种高峰订单，在云上多加服务器即可，也降低了自建服务器的成本。针对腾讯的互联网保险业务，姜兴也在腾讯云上搭建了核心系统。

保监会曾对数据放在云上是否会有安全问题存在担忧。保险公司的技术上如何部署首先需要经过保监会许可，如果保监会认为保险在数据安全上有问题，可能牌照都难以拿到。最初，众安使用易保的系统也是为了适应监管的要求。当与保监会反复沟通之后，他们认可云是安全的。

姜兴认为，众安发展之初没有任何优势，但恰恰也就是因为没有优势也没有包袱，让众安可以轻装上阵。

产品创新

国内互联网保险的产品创新由众安保险开始，这家由阿里、腾讯、平安的“三马”联手发起设立的保险公司，它的意义，在于打破了单纯的“保险互联网化”模式，设计了多款互联网保险产品。

仔细研究众安的产品不难发现，互联网保险，很重要的一方面就是保险与各种场景的融合，即所谓的场景化产物。保证金保险、退货运费险都是基于电商场景的，航空延误险是基于航班延误场景的，盗刷险是基于信用支付场景的，美团食品安全责任保险则是基于网购、O2O场景的。

场景化的产品创新正在漫延，日前太平洋产险深圳分公司联合支付宝口碑平台推出了外卖延误险产品“晚就赔”；近日入驻支付宝钱包的众安“保骉车险”等，无一不是保险产品与互联网使用场景融合下的产物。

产品创新的另一方面，则是对传统保险产品的改造。这包括在传统保险产品的设计、保单等方面出现的路径改变与思路转型。以财险为例，传统财险要经过漫长的查勘、定损、理赔过程，这样的过程让投保人长期不满与质疑。

但近年来出现的产品采取了低保费定额保的方式，将传统财险产品的路径进行了改变，将原来难以标准化的很多流程进行了再造。类似的电子保单等亦是类似的改造。

总的来说，最近一年半的时间里，保险业正迅速跨过保险超市的最初阶段，迅速进入互联网保险产品创新的维度。

导入互联网消费与交易场景，并赋能其全新的形态，正是互联网保险大干快上的时期，像意时保险所推出的痘痘险、手机碎屏险，以及豆芽金服正在酝酿中的多款产品，无不是这样的出发点。

传统保险公司也正在将眼光转向互联网场景化的角度上来，对接互联网交易与消费场景，创新出全新的产品。在可以预见的2016年，场景化的互联网保险产品将迎来井喷之年。

流程创新

所谓互联网保险的流程创新，主要指保险的电商化与传统保险流程的再造。前者实现互联网保险产品的售前（电商化产品售卖）、售中（网络化支付、电子保单等）、售后（快速理赔、电子支付、结案等）。传统繁琐的销售流程、出险流程、理赔流程等，都逐步通过互联网的手段得以快速解决。

传统险企的流程操作上多年未变，不管是设立众多的分支销售机构，还是通过保代公司、第三方柜台去实现产品销售，在整个流程中间都增加了层层佣金与手续。销售人员的各自为政，定损过程中的暗箱操作等等广为用户诟病，亦成为保险业顽疾。

传统险企正积极在流程创新上做出尝试，除了保险超市之外，亦在保险查勘、理赔等多维度展开，但进展缓慢。以电子保单为例，平安保险、泰康人寿、太平洋保险等都推出了电子保单，甚至针对选择电子保单的用户会给到更长时间的犹豫期。但是，实际操作中，业务人员更多考虑的却是业绩，电子保单更长的犹豫期对他们来说有害而无利，避之唯恐不及，又如何会主动向用户推荐呢。所以，电子保单并没有迅速普及、发展。

传统保单专业术语林立，保险条款长达几页甚至数十页，这都给投保人带来巨大的困扰。但据豆芽金服CEO李世栋称，豆芽金服正在改变这一思路：在豆芽金服的平台上或者是在其APP上，即可自动生成电子保单，以最明了、简单的方式展示给用户。另外，与多家保险公司达成的合作，在这个平台上可以查询到自己名下的所有保单，一目了然。

豆芽金服希望用户在自己的平台上实现一键购买、闪速定损、及时理赔、无损退保，更重要的是，用户可以通过自己的保单进行贷款、理财，甚至直接购买产品与服务的功能。

这种改变，将极大改变传统保险流程，让保险走到阳光之下，真正做到让保单看得见、赔得了、用得好。

模式创新

保险作为金融业态的一种，其本身具备金融的多维张力，但是保险业的业态却是经年未变，其通过售卖保单获利的商业模式亦从未改变。

但实质上，一方面保险公司在获得保费收入之后，资金却流向了金融配置与资产管理；另一方面，投保人的保单所具备的现金与流通价值却一直处于压抑状态。

模式创新正是从这个角度切入。保险公司的保费是否可以通过互联网化进行成本消减而降低？投保人的保单是否能够实现顺畅便利流通？

答案是显而易见的。众安“保骉车险”让投保人获得保险的同时实现“余额宝”理财收益实际上就是在降低保费，而豆芽金服的保单贷款与理财甚至消费就是改变了保单流通性不足的难题。

通过互联网保险的电商化、场景化、定额赔等实现保费的实质降低；通过接入专业资产包与解决方案实现保费的增值回报，并将部分回馈给投保人；通过接入更多便利服务让投保人享受更多的增值权益，比如投保人可以以保单去携程购买机票、去京东购物、去加油站加油等等。

但这些创新并非传统险企能够“包打天下”的，不管是保费降低、还是资产回馈，以及增加更多的增值服务等，除了提升用户的体验与服务之外，几乎没有一项是传统险企所愿意主动拥抱的。

但互联网保险的出现正在倒逼与促进传统险企进行变革，比如二年来的保单贷款，平安保险、新华保险、太平洋保险、太平人寿等各大保险公司也纷纷在保单质押贷款上下功夫，简化手续，推出网络办理平台，用户可直接在线办理，贷款几天内就可到账。

传统险企改革的缓慢给了市场化公司机会，豆芽金服、意时等第三方平台应运而生。通过保险产品、流程的创新，它们可以实现保费的实质降低，同时可以帮助用户实现保单的现金价值与增值服务，并最终获得用户，建立信用。

互联网保险元年

作为互联网金融的一支，互联网保险领域正迎来元年，可以预见的是在2016年，除了传统险企的积极触网之外，完全市场化的互联网保险企业亦会井喷。

最近一段时间，又有多家公司入局。1月18日，安心保险正式开业，这也是继众安保险、泰康在线之后，国内第三家获得中国保监会互联网保险牌照的公司。而此前，易安保险也已获批牌照。

1月19日，乐视网发布公告称拟与七家公司发起设立新沃财产保险股份有限公司，其中乐视出资1.7亿元，占股17%，高调进军保险业。而阿里、百度、腾讯、京东等互联网大佬们也都在加速保险业的全面布局。

与此同时，互联网保险的发展也给一些创业公司提供了机会，刚刚成立不久的互联网保险金融服务平台豆芽金服迅速获得了丰厚资本的投资，而据地歌网了解，豆芽金服的新一轮融资已接近完成。

相比已如火如荼的网贷、证券、P2P、众筹等，保险终于迎来了互联网+，而这一次，互联网保险不会再居于互联网金融的边缘地带，它将走到聚光灯下。