网络反欺诈之战

王丽娟

这场欺诈与反欺诈的“猫鼠游戏”，不仅提升了各家机构的风控意识，也在催生新的产业链逐渐完整与成熟。

在互联网世界中，小到刷单，大到利用虚假信息进行借贷，欺诈行为可谓见缝插针。如今，互联网欺诈已经形成一条产业链，俗称“黑产”。

据腾讯天网统计，中国目前的“黑产”从业者超过 40 万，涉嫌泄漏的用户信息量超过了千万条。地下产业链也从个人的、单体的小作坊，发展到分工精细、上下游配合的产业链。

随着互联网应用普及率越来越高，尤其互联网金融的快速发展，中国面临的互联网欺诈风险骤增。全球知名信息服务机构益博睿表示，中国互联网欺诈风险已在全球排名前三，其损失占比GDP的0.63%。

中国目前的“黑产”从业者超过40万，涉嫌泄漏的用户信息量超过了千万条。

5月25日，李克强总理在中国大数据产业峰会暨中国电子商务创新发展峰会表示，要保护知识产权，尊重和保护商业秘密，加强网络安全，致力于为在国内注册的内外资企业营造一视同仁的营商环境。并且，对信息滥用、侵犯隐私、网络诈骗、盗取商业秘密等行为，要依法依规进行打击清理，净化信息网络空间。

魔高一尺道高一丈。面对风险的不断释放，反欺诈阵营也在迅速壮大。不仅是埃森哲（FICO）、益博睿（Experian）等国际机构开始抢滩中国，国内一批大数据反欺诈公司也迅速成长，起家于杭州的同盾科技就在短短两年多时间内获取四轮融资，有望成为我国反欺诈领域的独角兽。

事实上，这场欺诈与反欺诈的“猫鼠游戏”，不仅提升了各家机构的风控意识，也催生了新的产业链逐渐完整与成熟。一场战争，正蓄势待发。

欺诈风险迅速扩大

欺诈虽古已有之，但碰上互联网时代，风险迅速扩大化。

5月26日，益博睿发布报告显示，网上交易欺诈在中国呈爆发式增长，中国网络欺诈导致的损失占GDP比例为0.63%。其中，60%的中国企业认为反欺诈极具挑战性，必须加大投入。

该报告称，2018年中国电子商务每年或将增长30%，远高于14%的美国水平。网络欺诈也成倍增加——目前美国因消费水平领先，其受欺诈攻击比例52%排名全球首位，中国、英国、加拿大的这一数字分别是8%、9%、5%。

这些欺诈行为集中在信贷、银行卡、通讯、游戏、社交等多个领域。其中，信贷和银行卡欺诈最为严重，网上银行欺诈在中国排名第一。

以互联网金融产品为例，欺诈风险主要分为两类：一是注册、登录、交易、支付等环节的欺诈，个人信息会被盗用而遭受损失;二是涉及信贷类申请，犯罪分子会伪造一系列身份证明和财产证明，在多家互联网金融平台进行借贷。如果该平台风控不严或缺少信息共享，就极易形成坏账。

银行卡欺诈案例更是频繁发生。比如，信用卡遭遇钓鱼、盗刷、复刻等等，往往由于证据不足或追责不明，导致持卡人的损失无法追回。

同盾科技董事长兼CEO蒋韬向记者表示，一是各方数据相对独立，各机构要以高成本来掌握有限的数据;二是欺诈成本很低，难以追责;三是中国诚信体系建设薄弱，由此造成了我国欺诈风险迅速蔓延。

“更有甚者，由于移动设备应用越来越广，交易速度和频率不断提高，反欺诈的可控度更难了。且欺诈范围由原来多发生在金融机构，逐渐分散到了所有行业。”益博睿大中华区董事总经理姚诚彰向记者表示。

反欺诈行业崛起

在互联网信贷、消费分期高速发展的当下，大数据征信、云风控等风控手段层出不穷，全社会对反欺诈的重视程度骤升。

尤其是部分行业至今未建立起基础信用风险决策体系，也缺乏可以帮助其业务发展的技术支持，这一市场空白迅速吸引了大量创业者和资金。

蒋韬就用同盾科技的成绩证明了，反欺诈和风控已经成为一个刚需市场。两年时间里，同盾科技以SAAS企业级产品及服务在线接入了超过3000家客户，遍布银行、保险、互联网理财、电商O2O、游戏娱乐、第三方支付、社交交友等多个行业。

“初衷是建立智能诚信网络。通过全网筛选，让诚信的人顺利地做一些他们想做的事情，让那些失信的人举步维艰。”蒋韬向记者解释。

由于各机构之间的数据共享障碍重重，于是这样独立于各互联网平台之外的第三方数据风控机构，变得尤其重要。

以同盾科技为例，该公司通过客户商务授权与第三方数据公司合作，将数据关联起来，再通过欺诈定位、地址模糊匹配、IP追踪等底层技术的研发，不仅能为客户提供黑名单、灰名单等反欺诈服务，更能为客户提供风控服务。

如今，同盾科技已形成反欺诈和信贷风控两条产品线。反欺诈产品能覆盖金融、游戏、社交等多个行业，全流程风控体系更是覆盖贷前、贷后等多个环节。

由同盾科技发起的行业自律和共享，也从去年的反欺诈联盟发展为大数据风控联盟。随着合作伙伴的不断累积，蒋韬所追求的智能诚信网络已初具雏形。

数据“孤岛”是极大浪费

据姚诚彰介绍，数据“大且厚”是大数据风控的前提，而数据共享则是最有效的实现方式。

李克强总理指出，中国超过80%的数据在政府手中，“深藏闺中”是极大浪费，政府应共享信息来改善大数据环境，消除一个个互不相连的信息“死角”，打破信息“孤岛”。

2015年9月，中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统正式上线。这是一个7×24小时连续运营的业务系统，将各接入成员分散的借款人信息进行对接，构建起共享机制。

近期，工商银行与国家发改委签署《关于落实联合奖惩措施的合作备忘录》，双方实时共享联合奖惩“红黑名单”等信用信息，推动守信联合激励和失信联合惩戒等措施，为社会信用体系建设提供支撑。

这些以政府为主导，围绕金融行业展开的共享机制正在逐渐成型，但其共享程度仍然有限，距离真正的联防联控还差距不小。

南京银行消费金融中心CRO仲建国认为，联防联控是共享共赢的社会化工程。是基于联盟来逐渐壮大的。中国的信用市场一直由政府主导，覆盖范围有限，因此亟需一个覆盖面更广的联防联控的组织出现。

仲建国表示，按照同盾科技的模型来看，一个常常刷单的人，通常信用不会太好，其整体信用水平很快能通过模型计算出来，就需要跨行业的联防联控。这其中，数据共享是基础，之后才能产生因地制宜的产品、场景和客群。

蒋韬认为，过去十几年中，处理数据的技术手段上了一个大台阶，互联网金融机构的获客手段、反欺诈、授信以及贷后监控等都是对大数据、云计算的应用。因此应该呼吁，互联网金融从业者应齐心协力推动数据共享，推动整个数据生态体系的建立和完善。