国家开发银行永安模式分析及推广建议

一、永安模式的开发背景

国家开发银行福建省分行与福建省林业厅、永安市政府充分协商，共同探索形成了林业中小企业及林农贷款的运作模式：由国家开发银行与福建省林业厅、永安市人民政府共同建立联合工作机制，并签订开发性金融合作协议，共同推进该贷款业务。福建省林业厅提供行业风险和政策指导；国家开发银行提供开发性金融支持和信贷业务指导；永安市政府组织协调并提供财政和政策支持；永安市林业局和林业信用协会具体开发和组织贷款需求，并对实际用款人（即广大林农和中小企业）实行社会公示；永安市国有资产投资经营有限责任公司作为永安市政府指定的借款平台向国家开发银行统借统还；永安市农信社作为委托贷款行以委托贷款形式向实际用款人发放贷款。

二、永安模式操作流程

下面介绍永安市的几种林业信贷投入机制的具体操作流程。

（一）林权证抵押贷款操作流程

林权证抵押贷款由林农向农村信用社申请贷款并向林权登记管理中心申请以林权设押提供担保；林权管理登记中心审核该林权的真实合法性，并委托森林资源评估中心对林权证项下的资产进行勘测、计算、评估，出具评估报告；林农以林权证向林权登记管理中心签订林权证抵押协议，林权登记管理中心在合法取得林农自有的林权抵押权后，按不高于评估价值50%的额度出具担保函，为林农向农村信用社取得的贷款提供担保；农村信用社根据林权管理中心的担保函在完善相关信贷手续后，向林农发放贷款。

（二）开发性合作金融贷款操作流程

由于农村信用社信贷资金紧张以及配套资金筹集难、抵押登记法律依据不足等多种原因，使得林权证抵押贷款业务难以全面推广。为了开辟一条新的融资渠道，以国家开发银行福建省分行与福建省林业厅签订的省级林业开发性金融合作协议为基础，国家开发银行福建省分行和永安市人民政府签订1.9亿元的开发性金融合作协议，在永安市合作开展林业中小企业和从事森林资源生产、经营的个人的贷款合作业务。

（三）林业信用评价机构的操作流程

在永安市政府、国家开发银行福建省分行，人行永安市支行和永安市农村信用社的努力下，永安市在省内率先成立了行业自律的林业信用中介组织——永安市林业信用协会。协会采取了严格的会员申请条件和信用评价制度。林业信用协会作为开发性合作金融贷款审核的第一关，负责收集、验证借款人的资信状况并进行推荐，由协会出具的信用评价书成为开发银行福建省分行向永安市中小企业发放委托贷款的重要依据，

三、永安模式的主要风险及推广困难

（一）永安模式的主要风险

1.流动性风险

由于受采伐限额指标和流转市场机制约束，林业资源交易市场目前还没有真正搭建和运作，林木的流转困难，林权抵押贷款的处置偿还和保障机制尚未完善，一旦债务人无法归还债务，抵押品不能流转或采伐，银行就要面对坏账的风险，不具备处置权的抵押物价值将被严重低估。

2.专业性风险

由于林权抵押贷款发展还不成熟，一系列相关配套服务机构并未建立，林权抵押贷款过程中由于专业水平不足给整个体系造成巨大的风险。例如，目前市场上没有权威性和公正性林权评估机构，许多贷款抵押物的评估价格虚高，导致即使以物抵债后银行仍然存在着蒙受重大损失的可能，影响了银行信贷资金的安全。

（二）永安模式的推广困难

永安模式虽然在永安市取得了很好的效果，但这种模式推广到其他省市存在着较大的困难。

1.资金困难

永安模式取得成功的最大因素在于政府的支持，国开行提供融资渠道，解决农户融资难的问题。当地政府积极相应国家号召大力发展林权抵押贷款，搭建“三台一会”（融资平台、管理平台、担保平台、信用协会），构筑了由政府信用、企业信用和市场信用共同组成的一套较为完善的基层信用体系，各部门优势互补，大大降低了系统风险，使贷款能够顺利进行。显然，其他省市政府如果没有永安市政府的支持力度，就很难复制永安林权抵押贷款模式。

2.认可困难

由于林农的文化水平不高，很可能认识不到永安模式能够带来的好处，传统的思想使他们不愿冒风险去贷款来发展林业，甚至更不愿意掏钱买森林保险，使得即使政府给予很多的优惠政策也无法达到预期的效果。所以，林农本身的因素对林权抵押贷款的抵触给永安林权抵押贷款模式推广造成阻碍。

3.专业困难

永安模式顺利开展需要会计师事务所、资产评估机构等多个专业机构的相互配合，合理估值，真正降低系统风险，才使得永安市的每笔林权抵押贷款都能够成功收回，永安模式才能够延续开展下去。显然，其他大部分省市的林权抵押贷款发展还不成熟，缺乏专业的中介机构，无法配合政府合理估值，可能造成不仅没有降低风险，反而加大了贷款风险，一个个失败的案例会增大林农对林权抵押贷款的抵触情绪，不愿冒险贷款。

四、永安模式推广建议

（一）做好基础建设

以国家开发银行省级分行为主，建立区域性的“永安模式”。构建“永安模式”是为了解决信用缺失、项目分散的问题。区域性的“永安模式”可以将林业中小企业贷款项目情况明晰展示，国家开发银行从全局范围内可获取全国的林业中小企业情况，一定程度上规避信息不对称风险，同时可对优质区域优质贷款项目进行筛选。发挥良好的带动作用，联系其他金融机构，引入商业性金融和社会资金，进一步需对融资体系进行丰富创新。

（二）建立健全“林下经济”的产业扶持政策

做到既严格保护，又充分利用，增加林农收入，调动社会资本投入的积极性，形成生态公益林可持续发展的格局。重点加强适宜林下经济发展的优势品种的研究与开发。构建科技服务公共平台，搭建农民、企业与科研院所合作平台。加快良种选育、病虫害防治、森林防火、林产品加工、储藏保鲜等先进实用技术的转化和科技成果推广。

作者简介：

于涛，女，山东菏泽人，1969.8.23，计算机技术本科毕业，经济师中级职称，发表著作：《财税月刊》2015.09《提高完备统计信息和统计数据》。