互联网金融风险及应对建议

张海珍　吕娜　缪晓彤

摘 要：互联网金融是依托互联网平台、云计算等工具快速发展起来的一种新型的金融模式。它是在传统金融活动上的创新，具有大数据时代的互联网运作思维的金融模式。互联网金融的运作模式包含第三方支付、大数据众筹、P2P网贷、众筹等。由于互联网金融发展不够成熟，互联网金融存在着一些风险如：法律风险、技术操作风险、信用风险和信息安全风险等。针对互联网风险提出了规避风险的几点建议：建立健全法律法规、完善市场监管体制和提高技术水平。

关键词：互联网金融；风险；应对策略

一、互联网金融的概念

随着互联网技术的快速发展，“互联网+”的概念已经渗透到各个行业。依托互联网平台的第三方支付、P2P和众筹等创新的金融模式在我国得到迅速发展。由此产生了互联网金融。互联网金融就是依托互联网平台、借助云计算数据处理工具等，与传统金融相结合，并且在传统金融业的基础上进行创新而形成的一种新型金融模式。在互联网金融这种全新的金融模式中，参与者可以感受到“开放、平等、协作、分享”的互联网精神。其次，互联网金融还具有金融业务透明度更高，参与度更大，协作性更强、大大节约了中间成本等传统金融业务所不具备的特征。

二、互联网金融几大模式

互联网金融不是互联网与金融的简单结合，而是依托互联网平台、大数据计算等技术手段形成了新的金融模式。互联网金融包括第三方支付、大数据金融、P2P网贷、众筹等金融模式。

（一）第三方支付。第三方支付在狭义上是指具有一定实力和信誉的非银行金融机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式；在广义上是指非金融机构同时作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。当然，它不仅包括互联网支付，也包括覆盖线上线下的应用更为丰富的支付工具。常见的第三方支付方式主要有支付宝、财付通等。

（二）大数据金融。大数据金融是指通过互联网、云计算等方式，对海量的非结构化数据进行实时分析和专业化的数据挖掘，在传统的金融服务业的基础上创新地开展有关资金融通工作的总称。大数据的关键是通过云计算快速获得有用信息，并且可以准确预测客户的消费行为。大数据金融模式广泛应用在电商平台方面。从运营方式上来看，大数据金融服务平台主要包括以阿里小贷为代表的平台模式和以京东为代表的供应链模式。

（三）P2P网贷。P2P网贷即点对点借贷。是指资金的借贷双方依托第三方互联网平台进行资金融通的行为。具体来说就是：借款方和贷款方在网络信贷公司提供的平台上可以自由竞价，竞价成功平台撮合成交，实现资金融通。依据网络借贷公司是否实质参与到借贷利益链条中可以将P2P借贷分为借贷双方直接形成债权债务关系的传统P2P模式和网络借贷公司参与借贷利益链条中的债权转让模式。

（四）众筹。众筹就是为一些有创意的小企业、艺术家、个人在互联网平台向公众展示他们的创意，通过取得大家的关注和支持，获得资金帮助。众筹最初是那些有能力却没有资金的艺术家为了创作而筹措资金的一个手段，现在众筹的受众全体在不断扩大，只要你有创意有能力，均可以借助互联网平台向所有对你项目感兴趣的人筹措项目资金。众筹可以分为债券众筹、股权众筹、回报众筹和捐赠众筹。

三、互联网金融的风险

互联网金融模式的发展是对中国金融业的一个补充。互联网+金融这一新型金融模式的创新为中国的金融行业注入了新鲜的血液。但是，由于我国的金融业还不够发达、互联网金融这一创新的金融模式发展不够成熟。互联网金融也存在着各种各样的风险。

（一）法律风险。与传统金融模式相比，互联网金融是一种新型的金融模式。目前，我国缺乏针对互联网金融的相关法律。在法律监管方面存在多处漏洞和空白。其次，互联网金融中资金的融通是在互联网平台上操作完成的，具有一定的隐蔽性。这样我们很难了解资金的来源，控制资金的流动。此外，互联网金融实现资金融通的过程也存在着很多漏洞，通常情况下只需要在网上简单地设置基本信息和登录密码，便可以通过互联网平台流转资金。因此互联网金融极易发生洗钱、非法融资等违法违规行为。

（二）技术操作风险。互联网金融是依托互联网和云计算工具实现资金的融通，因此互联网金融可以正常运行的前提条件是良好的技术支撑。互联网金融的技术风险主要包括，技术淘汰风险、技术选择风险、操作风险等风险。随着互联网金融的不断创新，金融产品更迭速度加快，原有的技术软件不适应新的金融产品，那么旧的金融技术和软件便会面对淘汰风险。其次，由于选择不匹配金融产品的支持技术，而导致数据报错、不兼容、输出过程出错等问题便是技术选择风险。

（三）信用风险。互联网金融具有效率高、成本低等优点，同时互联网金融还存在中较高的信用风险。商业银行在收到贷款人的贷款请求时，通常要先对借款人的资信状况、债务偿还能力、风险承受能力进行综合评估后才可以决定是否给予贷款，这样会大大降低违约风险。而在P2P借贷模式中，金融机构只为借贷双方提供投融资平台，平台对借贷双方的资信没有严格的规定或者借贷双方的资信存在虚假信息，这样会因为信息的不对称，发生违约风险。

（四）信息安全风险。互联网金融运营主要依托互联网技术，信息的完整与安全是互联网金融的命脉。然而，在现实中互联网金融往往会面对信息泄密的风险。互联网金融的交易信息是通过编程将其存储起来的。互联网金融交易信息中包含很多十分重要有价值的信息，一些黑客为了获取对自身有用的信息，不惜铤而走险攻击系统。加密程序被破译，有价值的重要信息便会被泄露。其次互联网金融还存在信息传输不完整，被恶意篡改的信息安全风险。

四、互联网金融的应对策略

近年来，互联网金融发展迅速，金融产品和服务更新速度惊人。互联网金融为我国的金融服务业务注入新鲜活力，提高了我国金融服务业的效率和水平。与此同时，由于互联网金融体系不够成熟，它也存在着许多风险隐患。为了促进互联网金融的又好、又快发展，我们必须找到规避互联网金融风险的方法。鉴于此，以下提出几点建议。

（一）建立健全法律法规。互联网金融健康有效发展依靠一套完备的法律法规体系。一是对现行的法律法规进行补充和完善。针对互联网金融的法律法规中与其发展产生矛盾、相冲突的部分进行修正、完善。二是及时地对法律法规监管空白的地方制定出相关的法律法规。三是规范互联网金融市场，制定统一、公平、公开的交易规则，破除互联网金融市场的混乱现象，有序有效地开展互联网金融业务。

（二）完善市场监管体制。目前，互联网的飞速发展已经跨越到了传统的银行业、证券业、保险业、基金业、信托业等经营范围中，其混业特征日趋明显，如何对其监管已经成了一个难题。因此，我们应该重新界定分业和混业监管模式。其次，我们应该及时协调分业和混业监管的监管内容，实现对互联网金融业的综合监管、创新监管。此外，监管模式也应该从传统的“机构监管”过渡到“功能监管”。

（三）提高互联网金融技术水平。由于目前互联网金融技术还存在着这样、那样的缺陷和不足。因此提高互联网金融技术水平对互联网金融的发展具有重要意义。技术编程者要深入彻底地了解相关的金融产品或者金融服务，开发技术软件，并且在此基础上不断提高互联网金融的合理性、有效性、适应性等。

（作者单位：安徽财经大学金融学院）

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