第三方支付对传统银行业务的冲击和对策研究

张菁+危思亮

[摘要]互联网金融迅速发展，使金融活动摆脱了传统的时空和地域的限制。第三方支付平台在此背景下应运而生，其中以支付宝的发展最为迅速。第三方支付平台用户量日益增多，各种衍生业务也迅速产生、发展，日益占领商业银行的市场份额，冲击银行的利润，二者的竞争日趋白热化。文章分析了第三方支付对传统银行业的冲击，并针对商业银行创新、改革、抓住自身优势等方面提出了使双方互利共赢的可供参考的对策。

[关键词]第三方支付；商业银行；互联网金融

[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7107

1第三方支付概述

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。在现代生活中，第三方支付方便快捷，已经占据了非常重要的地位。因此，文章以支付宝为例，来研究第三方支付平台对我国商业银行的冲击及对策。

2第三方支付对商业银行业务的冲击

2.1对商业银行的资产负债业务产生影响

第三方支付拥有大量客户资金沉淀，其理财产品的销售也抢占了银行的份额，这对商业银行的资金规模和存款结构产生了影响，导致商业银行存款量下降，另外余额宝的出现满足了大众对理财的需求，吸引散户存款，对银行的定期存款和理财产品收入形成分流，因此冲击了商业银行传统的负债业务。

2.2对资产业务产生的影响

商业银行的贷款业务主要针对大中型企业，贷款数额大且效率低，而第三方支付平台的业务数量大，每笔业务金额小，效率高，相应的其主要客户也集中为个人和小微企业。由第三方支付发展出来的贷款业务和虚拟信用卡业务也对商业银行的贷款业务产生了影响。

2.3对中间业务产生影响

（1）替代商业银行的支付结算、代理结算业务。第三方支付机构的核心业务包括转账付款，信用卡还款，水、电、天然气缴费等服务，属于银行中间业务的范畴。随着第三方支付平台的快速发展，其对商业银行中间业务规模的扩大产生了极大的影响。此外第三方支付纷纷推出自己的基金业务，如余额宝能够以较小的费用和相似的服务吸引商业银行的中间业务客户。

（2）通过转账成本等方面，影响消费者心理。201.3年1.2月4日前，支付宝充分利用其免费支付和电商平台方便快捷的优势，吸引了大量客户。之后开始在PC端收取01%的转账手续费。另外购物、转账、生活缴费、理财等方面都可以通过第三方支付完成，这极大提高了第三方支付的用户黏性，影响着消费者心理。

2.4对客户群产生影响

（1）垄断客户信息。随着用户的增加，第三方支付可以统计到庞大的交易数据，他们可以通过大数据分析等方法得到用户的交易偏好和消费习惯，进而完善其平台。但对商业银行来说，用户信息是其开发金融产品和实现差异化经营的保证，第三方支付使其在客户群的占比方面面临不利局面。

（2）降低用户黏性。相对而言，商业银行主要依赖自身网点和营销部工作人员对客户进行管理，成本高，且无法满足个人要求。用户往往与多家银行建立业务关系，黏性本身不大，再加上第三方支付的发展，其用户黏性大大降低，极易流失客户。

（3）青年层客户流失。青年人接受新事物的能力强，加上第三方支付平台的方便快捷、高利率、低门槛（1元起存）等特点有着极大的吸引力，最容易流失的客户为青年层客户。

（4）未来中年层客户流失。第三方支付平台培养了一批年轻的潜在客户群，随时间推移，这一批年轻客户群将成长为掌握社会财富的中坚力量，银行的主要客户群体或将集体转向第三方支付平台，极有可能陷入意想不到的困境。第三方支付的快速发展在存贷款业务、中间业务、客户群等方面对商业银行产生了冲击，影响了商业银行的利润。

3商业银行应采取的对策分析

3.1着力对其产品和服务进行创新

（1）建立银行自己的电子商务金融服务平台。“善融商务”是中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为广大商户提供销售商品的平台，为消费者提供选购产品的平台，为二者提高一系列金融服务，建设银行之于“善融商务”，某些功能上就像支付宝之于淘宝。

（2）继续发挥银行产品种类齐全的优势，研发受众面更广、更加全面的产品。商业银行可利用其柜员众多的先天优势，为客户提供细致的存款服务。支付宝随时存取虽然灵活，但恰恰是其灵活性，却很难满足人们存款的各种需要。如新婚夫妇为孩子攒大学学费，相比支付宝的灵活存取，该夫妇更可能选择商业银行的零存整取存款业务。

（3）商业银行应吸收第三方支付方便快捷的优点，研发自己的手机APP，满足客户“轻轻一扫即可付款”的无钱包需求。为贯彻国家“互联网+”战略，顺应移动支付创新趋势，推动普惠金融，莱商银行在山东省内城商行中率先推出手机支付新产品——“云闪付”。该软件延续了商业银行的安全性：一是芯片虚拟卡技术，同比市场上的二维码移动支付更加安全；二是采用最新的支付令牌、动态密钥、云端验证技术，实现最高级别的风险控制。

3.2立足企业市场，保持自身安全性，保持自身优势

第三方支付争夺的客户群体集中于中青年个体，对利息收入占据首要位置的商业银行而言，要在这场竞争中扭转不利局面，牢牢抓住企业市场是关键。针对市场形式，商业银行应当保持与优质中小企业的合作，改进其信贷审批理念及流程，完善风险管理制度，加快信贷产品的创新。

3.3探索公司化运行方式，积极应对新兴电商互联网金融业务领域的竞争

一方面，要成立独立的电商互联网金融子公司，通过参股或控股第三方支付或电子商务公司的方式，实现在互联网金融领域的有效部署。另一方面，要加强人才队伍建设，从第三方支付、电商企业及相关服务运营商中引进专业的电商互联网金融营销、管理和技术人才，为自身电商从业队伍注入新的活力。

3.4加大与第三方支付的合作

（1）有效地发展中小企业的融资业务。如今，第三方支付主要是在中小企业方面有很大的建树。通过与第三方支付合作，商业银行可以在为中小企业办理业务时，获得一定的经验，从而在今后发展自己独特的针对中小企业的业务。

（2）完善自身在互联网金融方面的薄弱环节。商业银行在互联网金融方面，相较于第三方平台有限的劣势。通过与第三方支付合作，商业银行管理者可以发现自身存在的一些不足，从而不断完善商业银行在互联网金融方面的薄弱环节。

（3）扩大客户群体。通过与第三方支付合作，商业银行可以掌握更多的客户资料信息，对客户进行全方位的分析，并进行有效细分，从而可以对不同的客户群进行产品业务创新，逐渐提高自身在部分领域的竞争性，更加灵活、更加专业。

3.5加强人员结构的改革，提高员工的专业性

在吸引新的专业人士的同时，商业银行也应不断提升原有员工的专业实践能力，通过再培训教授他们新的理念，让他们成为专业性更强的从业者。

4结论

总体而言，第三方支付平台和商业银行是相互影响的。第三方支付平台的发展离不开商业银行的支持，第三方支付对商业银行造成的冲击又有利于促进银行改善经营模式，创新业务范围和提升用户体验。只要商业银行足够重视积极应对，定能在竞争中取得长足进步。

参考文献：

[1]王亚婵第三方支付的金融风险及防范研究[D].新乡：河南师范大学，2015

[2]陈影第三方支付发展及其对商业银行影响研究[D].合肥：安徽大学，201.4