大数据征信模式及发展问题探析

上海金融学院　石佳University of Illinois at Urbana-Champaign　金旻



大数据征信模式及发展问题探析

上海金融学院石佳
University of Illinois at Urbana-Champaign金旻

摘 要：随着科技的不断发展，征信业务开始出现并且积极借助大数据的相关技术来提高业务效率，但是，由于当前人们对于大数据时代的了解不够，导致其在实际的运行过程中存在着较大困难。因此，在今后的工作中，应该不断完善相关机制，加强征信业务方面的立法工作，不断优化互联网环境，只有这样才能为征信业务提供良好的条件。

关键词：大数据 征信模式 互联网 发展问题

1　大数据征信模式

1.1广泛征信，有效补充

当前的征信模式中一个十分明显的特征就是征信的人群十分广泛，这不仅给征信业务提供了足够的资源和动力，促进了金融行业的发展，也给信息收集工作提供了较大的帮助。随着科技的进步，越来越多的人开始使用互联网进行学习和生活，我国已经有六亿多的网民，因此可以借助互联网来进行征信工作，这样不仅可以减少征信的难度，还可以提供更加全面的数字，帮助我们做好征信工作。

当前的征信业务表现出多维的特点，这是因为网络上的信用记录和用户的实际征信记录存在着一定的偏差，这就给我们的征信工作带来了较大难度，在利用互联网进行征信工作时应该充分了解信用主体的实际信用获得，这样才能全面把握信用主体的信用记录，从而做好信用评价。

1.2借助大数据征信模型进行全面刻画信用

对于征信业务来说主要的动力就是信用，要想保证征信业务的效率就应该对当前的信用进行处理和管理，建立健全的征信模型来对客户的信用等级进行评估和处理，然后根据用户的信用等级来选择相关的征信业务。在对数据进行处理时应该对数据主体进行保护，即对数据主体的身份、目的、居住地等信息进行基本的确认。要保证数据的处理期限在合法合理的范围内，保证期限与花费的合理性，还应该注意处理数据方式的可理解性与合法性。当数据出现违约的情况时，我们会对数据依法进行更正或者删除，出现这种情况时，数据主体可以结合自身的实际需要来选择一定的赔偿额度。

1.3不断优化相关的互联网环境

在信息时代初期，网络给人们的工作和生活提供了丰富的信息资源，那时的信息技术还不够发达，因此出现的信息泄露问题较少。而随着时代的不断发展，当前的信息技术正在不断提高，人们已经进入了大数据信息时代，个人信息开始容易暴露，智能手机的出现更加加速了个人信息暴露的速度。越来越多的国家和地区开始引进互联网技术，而互联网已经开始成为人们工作和生活中必不可少的工具，对社会产生了较大影响。而互联网的普及一方面给我们的生活带来了巨大便利；另一方面使得个人信息泄露问题不断加重，使得居民的个人信息数据无法得到有效保障。在这种社会背景下要想保证征信业务的顺利开展就应该不断优化相关的互联网环境，这样才能减少出现在征信业务方面的风险，从而保证征信业务的效率，尽可能地减少出现的信息风险问题。

1.4开放政务信息源，促进信用领域立法

计算机技术在社会中的应用越来越广泛，因此计算机对社会作用也越来越大，计算机的广泛应用不仅提高了信息技术的质量和效益，还大大提高了我国的社会和经济地位。下面，笔者就对大数据时代的个人信息方面的法律法规进行具体介绍。

要想保证征信业务的效率就应该加强对信用领域的立法工作，将公民的个人信息和隐私保护相结合，这样才能提高公众对征信业务的信任度，促进征信业务的进一步发展。同时还应该做好开放政务信用信息源工作，给符合国家要求的机构提供一定的信息资源，这样，不仅能够促进征信业务的发展，还可以加强对这些机构的管理。

2　大数据征信发展存在的不足之处

2.1优化征信市场的格局

当前的征信业务尽管已经获得了较大发展，但是，征信市场的格局还存在着很多问题。因此，在今后的工作中我们应该不断优化征信市场的格局，首先应该对当前的征信理念进行改革，突破传统征信业务的束缚，加强产品和服务的创新，找出当前征信业务中存在的不足之处，然后对准这个薄弱环节进行较大力度的资源投资，从而建立健全征信机制。同时，征信机构还应该加强与电子商务的合作，借助当前一些知名的网络购物平台来进行信用数据的收集，这样可以给我们的征信业务提供较为全面的信用信息。

2.2推动征信业的转型升级

随着科技的发展，越来越多的智能产品开始出现，未来的征信业务要想获得更大的发展就应该充分了解时代的动态，根据当前的数据处理情况来选择合适的发展方向。首先应该做好征信业的转型和升级工作，这就需要我们建立健全的信息处理机制和风险防范机制，做好对征信业务的监督和管理工作，这样才能在日常的业务中及时发现潜在的风险问题，从而制定出合理的风险处理机制。同时还应该对当前的征信业进行升级，保证既可以处理好较大的数据，也能做好较为精细的数据工作，从而不断促进业务的信息化，提高征信业的效率。

2.3促进征信业差异化竞争

当前社会已出现较多的征信机构，这些征信机构的资源和发展情况不同，因此处理数据的模式有着较大差异，征信机构往往根据自身的实际情况和市场的需要来推出相关的征信产品和服务，要想保证征信业获得更大的发展，就应该加强征信业的差异化竞争，不断降低征信成本，实现资源和信息共享，这样才能保证征信业的效率，促进征信业的进一步发展。

2.4拓展征信数据来源

当前的大数据时代给征信业提供了较多的数据，而随着征信业的不断发展，数据的类型不断增加，征信机构要想保证业务效率就应该不断扩展当前的征信数据来源，给征信机构收集到更多不同类型、不同领域的数据，这样才能保证数据的全面性和丰富性。同时，随着征信机构的发展，社会对征信的需求正在不断增加，因此，征信机构只有不断拓展征信数据来源才能保证获得进一步发展。

3　导致大数据时代征信业问题的具体原因

随着社会进入大数据时代，当前的征信业务越来越多，要想提高征信业务的效率就应该充分运用大数据，只有这样才能不断更新征信业务的理念，提高征信业务的效率。本文会对当前征信业务的实际情况进行说明，找出其中存在的问题，并且提出相关的解决方案。

3.1现有征信业务规则与大数据时代不匹配

尽管我国当前已经进入了大数据时代，但是，由于征信业方面还存在着很多问题导致大数据时代的发展受到了限制。其中一个重要的原因就是现有的征信业务规则和大数据时代不匹配，导致相关人员提供的数据无法充分满足征信业务的需要。

3.2征信业监管技术和水平较低

由于发展的时间较短，征信业对于管理和运行的认识不够，因此，相关的机制并没有得到完善，这就使得征信业的发展受到了限制。要想促进征信业务的进一步发展，就应该提高征信业监督技术的水平，这样才能给征信业提供良好的支持，充分借助大数据时代来发展征信业务。

3.3数据处理能力有待提高

尽管我国处理数据的能力正在不断提高，但是依旧存在着很多不足之处，没有充分借助相关数据平台对数据进行收集和处理，导致实际的数据处理能力一直无法得到提升。我国进行征信业务的时间较短，因此，没有具备成熟的处理机制和相关的经验，这就使得数据处理能力较低。硬件基础设施需要全面升级。当前的大数据时代正在不断发展，数据的丰富给我们的处理能力和处理设施提出了较高要求，要想充分处理好大数据就应该对硬件基础设施进行全面升级。

4　大数据时代征信业发展的措施与建议

随着经济的飞速发展，世界已经进入信息时代，信息技术开始出现在各行各业中，对人们的工作和生活造成了较大影响。而信息技术的普遍使用一方面给人们的生活带去了极大便利；另一方面也使得个人信息泄露，因此出现了较多信息问题，大数据技术的出现就可以充分解决这一问题，这是因为大数据技术从根本上来说属于一种较新的科学技术，可以对数据进行搜集和处理，通过特定的手段来保证个人信息的安全性，防止信息泄露，因此，大数据的出现很好地保护了个人信息。

4.1建立健全的征信法律制度和业务规则体系

要想保证个人信息安全，最根本的做法就是需要政府不断提高对个人信息保护的重视程度，及时对当前的个人信息保护法进行改革和完善，提高对个人信息泄露的处罚力度，加强群众的维权意识，不断打击相关的侵犯他人信息安全的行为。同时还应该建立相关的自律标准，充分发挥社会各个阶层的力量，加强政府与商界的沟通，只有保证了法律法规和自律准则相结合，才能不断提高我国个人信息安全的保护效率，完善我国的个人信息保护法。同时还应该不断制定出相关的征信业务规则体系，只有这样才能严格要求实际的征信业务，保证征信的效率。

4.2加强征信产品创新

社会的不断发展，当前市场中出现的征信需求越来越多，因此要想促进征信业务的进一步发展，就应该充分了解市场的动态，根据市场需求来对征信产品进行创新，不仅需要提供足够的基础性产品和服务，还应该对消费者的需求进行调查和分类，然后根据消费者的不同需求来制订出不同的生产计划和销售计划，保证可以充分满足市场的需要，给不同需求的消费者提供不同的产品和服务。当前的征信业务中存在着较多的信息数据，征信机构应该对这些数据进行统一的整理和分类，然后建立相关的指数体系，这样才能对信用主体更好地进行评估，从而提供对口的产品和服务，满足市场的需求。因此加强征信产品创新十分必要。

4.3提高大数据技术处理能力

当前出现的数据种类和数目正在不断增加，这就对我们处理大数据的能力提出了一定的要求，在处理大数据时我们往往需要首先对大数据进行收集，然后根据收集到的数据进行分析，最后对大数据进行解释。要想提高处理大数据的能力，就应该加强对工作人员的培训，提高其专业素质。

4.4完善大数据信息共享机制

当前存在的大数据处理体系还存在着很多问题，限制了处理大数据效率的提升，因此，在今后的发展过程中应该提高对标准体系的重视，要不断完善大数据信息共享机制，这样才能提高资源利用率。

4.5提升征信监督管理水平

尽管大数据时代的到来给我们的生活和工作提供了较大便利，但是依旧给我们的生活带来了较大风险，要想保证大数据时代征信业务的效率，我们就应该不断提升征信监督管理水平，保证相关业务流程的规范性，只有加强了部门之间的合作与监督，才能保证秩序的规范性。

4.6建立符合大数据的信息安全保护机制

个人信息暴露的现象越来越普遍，给人们的工作和生活带去了较多困扰，应该对当前信息保护的手段加以改革和创新，在对个人信息进行保护时，应该首先对个人身份标识和个人敏感信息进行关联，只有这样才能保证个人信息不容易被盗取。由此可见，进入大数据时代的社会更加需要对个人信息进行保护，要将个人数据和主体相结合，这样可以有效提高保护个人信息的效率。因此，这就需要我们建立符合大数据时代标准的信息安全保护机制。

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中图分类号：F279.2

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2016）04（c）-163-03