小微企业贷款保证保险发展问题和对策

莫书敏　覃海峰

摘 要：

小微企业作为国民经济的重要组成部分，但融资难的问题一直制约着小微企业的发展。小微企业贷款保证保险业务的开展则能够有效解决小微企业的融资困境。对目前我国小微企业贷款保证保险业务费发展现状进行了简要介绍，认真分析了当前小微企业贷款保证保险存在的主要问题，并提出相应的对策。

关键词：

小微企业；贷款保证保险；小额贷款

中图分类号：F83

文献标识码：A

文章编号：16723198（2016）04014702

小微企业是我国国民经济的重要组成部分，也是我国数量最大、最具创新活力的企业群体。小微企业在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。2014年5月，工信部中小企业司司长郑昕在召开的新闻发布会上介绍说，我国中小企业提供了50%以上的税收，创造了60%以上的国内生产总值，完成了70%以上的发明专利，提供了80%以上的城镇就业岗位，占企业总数的99%以上。因此，小微企业如能更快更好的发展，将对我国的国民经济发展提供重要的推动力。而据广发银行2015年1月发布的《中国小微企业白皮书》中的数据推算，我国小微企业仍有22万亿的资金缺口未能通过有效融资渠道解决，整体市场融资需求空间非常巨大。“融资难”是目前我国小微企业经营面临的最大问题之一。长期以来，我国的小微企业由于自身经营和行业竞争激烈等问题，存在着财务数据不健全、信用缺失、融资规模小、缺少抵押担保的情况，这使得大部分小微企业无法顺利的通过银行贷款途径进行融资。而目前蓬勃发展的各类网贷平台，行业自身存在着中间资金账户缺乏监管、网络平台良莠不齐等问题。据网贷之家2015年网贷行业统计数据显示，2015年全年发生问题的网贷平台多达1269家。因此网贷平台也无法为小微企业提供稳定可靠的融资渠道。在此情况下，发展贷款保证保险可以为小微企业提高信用水平，是解决小微企业的融资困境的有效途径。

1 贷款保证保险简介和发展现状

贷款保证保险是承保投保人（借款人）按照保险合同向保险人缴纳相应保费，保险人则按照约定，当发生投保人不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的情况时，由保险人按保险合同承担偿还责任的一种保险。贷款保证保险加强了小微企業借款人的资信信用状况，降低了银行对小微企业抵押和信用的要求，也在一定程度上转移了银行提供小微企业贷款时的风险。

与国外发达国家相比，我国的小额贷款保证保险起步较晚，2009年才开始在浙江省宁波市试点展开该保险业务。据《2015年9月全国保险业支持小微企业发展经验交流会会议报告》数据显示：截至2015年9月，我国已有14个省市以政府名义出台小贷险业务的指导性文件，小额贷款保证保险试点地区从最初的少数几个省市扩大到全国25个省市，73个地市级（区），上半年承保金额1804.6亿元，服务小微企业30.4万家，同比增长56%。目前各试点地区保险公司均采用“政府支持，市场运作”的模式，由政府提供相应的政策支持，通过市场化运作如差别化保险费率等方式来向投保的小微企业提供服务。贷款多以短期、小额贷款为主，贷款期限一般在一年内，小型企业单户贷款金额在100万元至300万元之间，微型企业一般不超50万元。以一年期贷款保证保险为例，大部分保险公司的贷款保证保险年费率多为3%-4%之间。在贷款主体上，基本涵盖了全国主要类型银行业金融机构，包括国有大型商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行等，少数试点地区把农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等中小金融机构也包括在内。在风险分担方面，试点银行和保险公司共同承担贷后管理的责任与风险，银行与保险公司一般按照3：7的比例承担贷款本金损失的风险。各试点省市的政府根据自身财力及小额贷款发放情况设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金，并根据风险补偿专项资金的使用情况及时调整补充。

2 小微企业贷款保证保险存在的问题

第一，保险企业主动服务意识不足、宣传力度不够。在贷款保证保险业务中，保险企业与投保企业是信息不对称的双方，企业比保险公司更了解自己的信用和经营状况，因此对于小微企业的贷款保证保险的经营只采取“等客上门”的模式，自身的经营仍非常被动。其次不少保险公司缺乏主动服务意识，工作重点仍然是在传统的财产险业务，对小微企业贷款保证保险业务的重视和宣传力度不够，使得有需要贷款的借款人对小微企业贷款保证保险不了解，投保意愿不高。

第二，保险受理时间长。小微企业融资时，融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，而在选择贷款时，除了贷款成本以外，贷款的放款时间也是小微企业在贷款时考虑的重要原因之一。据广发银行2015年公布的《中国小微企业白皮书》中的调查，在放款时间方面，55%的小微企业需要在一周内获得放款。而办理小额贷款保证保险时，由于小额贷款保证保险的大部分风险由保险公司承担，因此保险公司需要独立调查、审核和审批小微企业的投保申请。承保的保险公司和申请贷款的银行各自都要对贷款企业进行实地资信调查，需要一定的受理时间。

第三，保险公司存在自身风险大。首先是贷款保证保险的保费收入不高，与保险公司承担的风险不相符。其次，很多小微企业的信用状况不透明、不公开，因此在承保贷款保证保险前的企业资信的真实状况保险公司很难全面掌握。目前国内的征信环境整体处于发展初期，不存在完善的征信担保体系，保险公司难以获得即时、真实、完整的企业信用记录信息。企业遵守信用缺乏激励制度，失信或故意违约也没有有效的惩罚制度。保险公司与投保人之间信息不对称。由于保险业自身在小微型企业征信系统记录不够健全，致使保险公司对企业信用审核能力存在不足，增加了核保风险。最后，很多保险公司在与银行合作的过程中，银行为了转移自身风险，倾向于将高风险的小微企业客户推荐给保险公司承保，这样也进一步加大了保险公司自身的风险。

第四，缺乏相关的保险专业人才。目前我国的小微型企业贷款保证保险正处于起步阶段，相关的专业人才短缺。贷款保证保险的业务不仅需要保险精算的专门人才，同时也需要更多企业经营管理和熟悉财务、金融、法律等知识的复合型人才。

3 相关对策

3.1 加大政府的扶持力度

政府除了设立风险补偿专项资金及时对贷款损失进行风险补偿以外，在贷款保证保险试点期间，政府可以制定相应的行政法规对开展贷款保证保险业务的保险公司提供相关的税收优惠的支持政策，增加保险公司开展业务的动力。其次，由于保险公司和投保人之间信息不对称，政府可以利用自身优势，为小微企业和保险公司之间搭建沟通平台，向保险公司推荐优质的小微企业，进一步促进贷款保证保险业务的开展。最后，政府可以建立相应的优惠奖励政策，鼓励有贷款需求的小微企业参与投保贷款保证保险业务。

3.2 建立系统化的信用评价体系

保险公司在承保的同时，要注意加强与银行的合作，实行信息共享和工作配合，加强对每一笔业务的风险监控。其次，保险公司在开展业务的过程中，要注意结合已有经验、数据，分析不同行业的小微企业特点，制订自己的信用评价指标和体系。并注意在今后根据实际情况的变动实时调整评价指标，确保差别化保险费率得到有效实施。模型建立好后，不仅可以降低每次保险展业前期的调查审批成本，也能够提高保险审批速度，更加适应小微企业对放款时间短的要求。

3.3 完善信用环境

政府应该出台相关政策，推动与小微企业贷款人在人民银行的个人征信系统数据，与各地的金融信用信息基础数据库向开展贷款保证保险业务的保险公司开放，进一步加强保险公司对保险人信用资料的可得性。其次是建立并完善借款人失信惩罚体系，对存在恶意违约、恶意骗保、拒不履行债务等行为的借款人加强惩罚力度，追加其法律责任，并记入相关的金融信息系统当中，增加其失信成本。加快制定相关法律法规，为贷款保证保险业务的开展提供法律支持。

3.4 保險公司要主动化解自身风险

保险公司在承保小微企业贷款保证保险时，主要是根据投保企业和不同合作银行间的历史坏账率以及银行往来账单、现金流量表、月度利润表等资料来确定保险费率的调整系数。一些初创的有潜力的小微型企业可能存在财务制度尚不健全规范的情况，如无法提供相关材料，则很容易被保险公司拒之门外。其次，相关的财务数据如果存在造假，保险公司未能识别，则后续的承保过程中很容易发生风险和损失。为此，保险公司不应只以企业信用和财务数据作为审批的依据，可以在此基础上，以拓宽融资渠道、化解融资风险为目标，引入科技企业专利权质押贷款保证保险、商铺经营权质押贷款保证保险等多种融资形式。主动降低风险。最后，有条件的保险公司可以开展小微企业贷款保证保险的再保险业务，通过引入再保险业务，分散保险公司自身承担的、超过偿付能力的风险，以此保证保险公司业务经营的安全。也促进更多的保险公司加入到贷款保证保险的业务范围之中，有利于保险公司持续稳定运行。

3.5 培养相关人才，产品设计多样化

目前，贷款保证保险业务仍处于试点起步阶段，同时具备保险、金融、财务、法律、经营管理等相关领域知识的复合型人才十分匮乏。保险公司可以通过从其他金融机构招募熟悉信贷方面的专业人员来组成自己的风险管理团队，建立从贷前、贷中和贷后全程风险监控的运行系统。其次是对贷款保证保险的产品进行多样化设计。目前，我国很多保险公司进行的试点贷款保证保险主要是针对特定行业类别的企业，很多保证保险贷款获得的资金只能用于生产性用途，而不能用于其他用途。对于很多服务业的小微企业来说，可能就会因为达不到保险合同内所要求的资金用途而被拒之门外。保险公司应该根据自己的具体情况和所在省市的市场环境，设计不同的保险产品，并根据各省市的实际经济水平制定不同的保险费率标准，使得更多不同类型的小微企业能够利用贷款保证保险顺利进行融资。

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