我国商业银行信用卡营销发展探析

宋朋 谭新伟

【摘 要】 近年来，我国商业银行信用卡营销不断发展，但与美国等发达国家间还存在很大差距，究其原因，主要是商业银行的经营理念以及产品的更新换代方面存在不足，客户服务方面也有一定的弊端，进而使得信用卡的消费信贷功能逐渐弱化。当务之急，我们既要依靠政府政策的大力支持又要从商业银行自身出发，解决商业银行信用卡营销业务中存在的各种弊端，强化信用卡营销模式，提高信用卡业务服务工作。

【关键词】 商业银行 信用卡 营销渠道

一、商业银行信用卡营销的机遇与挑战

随着我国金融监管的不断改进，信用卡业务发展所需的政策法律环境也在不断的得到改善，信用环境得到良好的发展，尤其是我国近些年不断完善个人征信体系，为信用卡规范化发展提供了很大的帮助，另外，随着居民收入不断增加，人民的生活水平得到提高的同时会以更加積极消费观念对待日常消费，一系列因素都为我国信用卡业务的良好发展提供了条件。

同时，我们也应该意识到来自海外诸多银行的挑战，随着我国个人零售业务的全面展开，一些国外银行开始凭借着自身完善的风险管理机制以及市场营销策略不断在中国扩大市场，开始对我国的信用卡营销业务市场进行渗透，所以，我们要结合我国发展的自身优势，不断寻找不足，弥补不足，才能在激烈的竞争中赢得客户，不断发展壮大。

二、我国商业银行信用卡业务的不足

1、信用卡产品缺乏创新，同质化现象严重

在我国信用卡市场营销中，虽然对目标客户进行了细分，对不同的客户群体推行出各种信用卡类别，但是我国各家商业银行推出的信通卡类别存在许多类似之处，不能彰显其自身信用卡的新颖，品种单一，产品差异比较小，并且生命周期较短。往往是一家商业银行推出一种新的信用卡类别后，其他商业银行会在很短的时间内推出一款与其功能相似的产品，基本的金融功能大致相同，可能会附加一些优惠服务功能进一步吸引客户。而发达国家信用卡的发展已经远远超出信用卡本身，一些高级的信用卡，客户不仅可以享有普通信用卡的各种功能，而且可以预订客房，地铁月票等业务功能。与此相比，我国商业银行的信用卡营销还是存在很大的不足。

2、信用卡消费信贷功能弱化，资产业务规模小

信用卡的消费信贷业务是我国商业银行个人信贷业务的重要发展方向，其实质在于促进消费信贷，拉动经济发展。在当今发达国家，信用卡的消费信贷业务在拉动经济发展中发挥越来越重要作用，而近些年来，我国信用卡消费信贷业务发展却比较缓慢，功能逐渐弱化，致使资产业务规模也比较小。究其原因，主要是因为我国居民消费支付方式中，信用卡结算占的比重较小，我国居民还没有养成银行卡消费支付结算的习惯。另一方面，由于我国商业银行信用卡的透支限额还比较低，从而限制了信用卡的消费信贷规模，这一点与发达国家相比，我国信用卡透支贷款业务还是存在很大的差距。

3、缺乏良好的营销理念，创新意识和服务意识不强

由于我国商业银行缺乏创新服务意识，信用卡营销手段太单一，重发卡而轻实效，未能真正做到从客户的实际需求出发，结合自身产品的特点为客户推荐产品。近些年来，各家商业银行在营销信用卡时，首要目标是快速抢占客户资源，虽然这种营销方式在一定程度上提高了信用卡的营销数量，但客户质量却没有保证，对客户的服务质量也相应下降，忽视了效益发展。再者，我国商业银行在营销过程中过多的使用价格策略，低价营销策略越演越烈，就目前来看，国内商业银行大都采取免年费同时会有各种礼品以及其他优惠措施，致使投入大于产出。从而没有充足的盈利收入，致使客户的不断流失。

三、我国商业银行信用卡业务发展的对策

1、鼓励创新，设计新颖与实用相结合的产品

我国商业银行应不断积极创新，并且确立一种科学合理的市场定位，银行不仅要增加客户数量，还要通过市场调研不断了解客户的真实需求，顺应市场的发展趋势，不断有创新型产品的推出来吸引客户。各家商业银行也要不断学习，不能一味模仿，要学会吸取精华，创造出更加适合消费者的产品。同时，各家商业银行要学会加强自身品牌的保护，不断强化自身品牌建设，这不仅可以加强消费者对自身产品的印象，还会形成一种竞争优势。

2、促进信用卡消费信贷业务发展，扩大资产业务规模

我国在促进信用卡消费信贷业务时，应在不降低安全性的前提下，不断简化结算方式，提高居民的使用量，这是提高信用卡消费信贷业务的基本前提，既可以针对不同的客户群进行不同的宣传与讲解，切忌盲目营销，做到不仅拥有客户，还要使客户积极地使用，让客户体验到自身产品的功能才能不断累计客户，使发展规模不断扩大。另一方面，由于我国商业银行信用卡的透支限额还比较低，从而限制了信用卡的消费信贷规模，所以，我国商业银行应该不断进行市场调研，了解客户的真实意愿，不断进行改造调整，争取找到既满足客户透支需求，又在合理的监管安全体制下发展的额度，进而提高商业银行的资产业务规模。

3、改进信用卡营销策略，提高服务水平

在当前的市场竞争中，我国商业银行要不断改进信用卡的营销策略，拓宽销售渠道，市场直销，互联网营销或者电话营销方式相结合发展，针对不同的客户群采用不同的销售策略，在不断提高客户数量的同时还要提高客户质量，防止客户的流失。只要市场存在竞争，客户就会对价格特别敏感，所以，不能一味的实行低价营销策略，我国商业银行应实施灵活的营销价格策略，提高一些附加业务，在降低价格促进营销时还要注重自身的营业收入。

【参考文献】

[1] 徐志宏.商业银行信用卡业务[J]，中国金融出版，2007：56-58.

[2] 杜建芳.我国信用卡消费的问题及对策[J].中国金融，2014：37-40

作者简介：宋朋（1992年出生），男，河北曲阳人，河北大学经济学院2015级金融专硕在读研究生；谭新伟（1992年出生），男，河北承德人，河北大学经济学院2015级世界经济在读研究生。