浅析我国信用卡风险管理

摘 要：随着信用卡业务的不断发展，与信用卡相关的信用风险、操作风险等也日趋增加。由于现在我国对信用卡业务的风险管理仍然处于起步阶段，个人征信系统尚不完善，各银行间信用卡业务竞争相当激烈，银行之间的信息共享度低，这些导致了我国信用卡业务面临着较大的风险问题。

关键词：信用卡；风险管理；信用评价

一、绪论

1.研究背景

与商业银行传统的贷款业务相比，信用卡业务是商业银行一项新的、高速的利润增长点。2007年花旗银行信用卡的毛利率在13%左右，坏账损失率最高不过4%～6%。2002年时全球信用卡业务的平均资本报酬率为23%，远远高于其他金融业务的收益水平。通过这些数据可以看出，信用卡业务正逐渐成为银行业大力发展的高资产回报业务。这意味着信用卡业务收入在银行收入中所占比重将会越来越大。

一方面，随着商业银行对信用卡产业的发展创新以及金融环境的发展，出现了小微企业、私营企业主通过信用卡进行融资维持生产经营的现象。另一方面，随着信息技术的蓬勃发展，为互联网金融打开了新格局，这使得信用卡结算方式由线下转变为线上线下并存，同时出现了无形支付介质。这些变化对信用卡风险管理提出了更新、更高的要求。

2.研究意义

根据《2015年第三季度支付体系总体运行情况》文件显示：截至到2015年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额384.33亿元，环比增长13.93%，这一金额占信用卡应偿信贷余额的1.32%。相比较第二季度末，增长0.11个百分点。信用卡逾期未偿的金额不断增加，且其占应偿信贷余额的比重也在不断上升，这变化趋势意味着我国信用卡业务的风险呈现出上升的态势，而这对我国信用卡事业的发展来说，是一个不利影响，同时也一定程度上减弱了我国金融业的国际竞争力。

二、我国信用卡风险管理的现状

从信用卡业务特点及风险成因角度来看，我国一般将信用卡业务风险分为信用风险管理与操作风险管理。其中，信用风险管理主要包括风险监控、授信管理、催收与核销等内容；操作风险管理主要包括欺诈风险、外包风险、其他操作风险等管理。

目前我国信用卡风险管理是以全行风险管理战略为指导，以风险管理制度为依据，以风险管理组织体系为基础，以风险管理工具为手段，在风险管理文化引导下，实现业务风险识别、计量、监测、分析、报告、预警、控制、处置等工作的有机结合和高效运作，这样就为信用卡业务可持续发展提供了有效保障。

我国商业银行对信用卡风险管理的主要政策有：

1.严格信用卡客户准入标准，控制单户最高授信额度，加强审批权限管理。

2.强化信用卡评级应用，扩大申请评分应用范围，优化准入门槛，完善基于行为评分的调额策略和基于催收评分的催收策略。

3.全面推进电话调查总行集中作业，提升调查效率和信息准确性。

4.上线信用卡信用管理系统，实现风险自动识别、实时征信评级和模型评分，强化信用卡全流程风险管理能力。

三、安徽省某行的信用卡风险管理现状

通过表格的数据可看出全省除了六安市以外，其他各市信用卡的不良率均有不同幅度的上升，其中宿州、滁州两市的不良率增长速度最快，涨幅有一倍之多；合肥和马鞍山两市的不良率为全省最高的两市，均超过了10%。各市信用卡不良率几乎均呈上升趋势。

该行可以通过不同地区信用卡不良率的差异，可以将本行的信用卡风险管理重点放在不良率较高，以及不良率上涨幅度较大的地区，比如：合肥、马鞍山，这两个地区不良率比重较大，且上升幅度也较大。这种方法可以提高风险管理的效率，节约一定的管理成本。

按照贷款风险分类的监管要求，目前我国商业银行实行五级分类管理，根据本息可回收性将贷款划分为：正常、关注、次级、可疑和损失五类。通常把后三类划分为不良贷款。

根据上述表格中的数据，可见在不良贷款中，各市损失贷款所占比重都比较大，这对该行的信用卡风险管理提出来更为清晰的要求。该行需要加强对损失贷款的风险管理，积极采取措施降低不良贷款的比例，以有效降低银行的信用卡风险。

四、目前我国信用卡风险管理中存在的主要问题

1.个人征信系统体系不完善

我国从2006年开始使用个人信用信息基础数据库，尽管个人征信信息的社会利用率不断提高，但随着我国居民的经济活动范围越来越广，其产生的信用数据也越来越多，但这些数据并不集中，散落在方方面面，如各种购物网站等。但我国目前的个人征信系统却只能从银行、电信等部门获取居民的信用信息，这意味着不能全面收集居民的信用数据，故银行难以全面了解居民真实的信用情况。

2.各行之间的竞争压力以及缺乏统一的监管机构

随着信用卡业务的蓬勃发展，其业务收入的比重在银行总收入中所占比重越来越大，以利润为目的的各大商业银行势必会为了在信用卡市场上分得一杯羹而出台各种优惠政策，而在一过程中，可能会承受不恰当的风险水平，这对信用卡风险管理产生了不利影响。

3.风险管理理念落后

由于目前信用卡业务领域竞争激励，导致了各大商业银行在发展信用卡业务过程中片面的追求量的增加，扩大自己的市场占有率，而忽视了对质的考量。由于这一错误的指导思想，导致一人多卡，一户多卡的现象普遍存在。尽管当前各大发卡行在对信用卡风险管理中都强调要实施全面风险管理，但大部分的商业银行在面对信用卡风险管理主要还是定位为事后风险损失的处理工作。这样的全面风险管理工作不到位将无法真正做到有效的风险控制。

五、针对我国目前信用卡风险管理中存在的问题提出的建议

1.利用大数据技术，建立信用评价系统

随着大数据时代到来，数据已经成为一项极具价值且容易获得的资源，银行业可以通过建立自己的数据收集、分析部门或雇佣专门的公司尽可能多的收集居民在经济活动中产生的信用数据。在对大量的数据进行比较分析后，将能得出更为客观、可靠的信用评价结果。基于这样的结果，在是否通过客户信用卡申请时，则可以做出更为科学的判断。这将有利于银行有效的控制信用卡业务风险。

2.加快建设统一的信用卡监管机构

各行之间的信息壁垒对信用卡的风险管理带来了极大不便，只有打破这一壁垒，实现各行之间的信息共享，才能让我国的信用卡业务健康发展。银监会作为监管我国银行业的机构应该连同有关各方积极推动我国信用卡监管机构的建立。通过这一平台，实现各行之间的信息交流，以及对各行信用卡风险管理的外部监督。

3.更新风险管理理念

树立真正意义上的全面风险管理，加大授信管理，从源头上加强控制将达到事半功倍的效果。在对申请人的提供的基本信息进行综合考量之外，充分利用个人征信系统以及其他合法渠道对申请人进行全面评价，才能对客户资质作出一个更为客观全面的判断。

总之，随着我国经济的不断发展，信用卡业务必将蓬勃发展。但由于信用卡“先消费，后付款”的特性，就意味着它的优点和风险是共存的。银行业在面对信用卡业务发展带来的丰厚收入的时候，必须意识到这丰厚利润背后的巨大风险，通过加强风险管理与内部控制，以及与外部合作与交流，降低风险。

信用卡持卡人也应树立起信用卡风险意识，如在信用卡遗失时应及时去发卡行挂失；发现信用卡有不正常消费，及时去发卡行查清。

政府有关部门也应及时出台相关政策，制定有关法律法规，成立监管机构给予银行业信用卡风险管理以外部支持与监管。同时用过相关法律法规加强对持卡人的行为约束。

参考文献：

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[3]陈欣.A银行厦门分行信用卡业务风险管理研究[C].厦门：厦门大学，2014.

[4]曹亮.国内商业银行信用卡风险管理研究[C].南京：南京理工大学，2008.

作者简介：李泽惠，女，汉族，安徽合肥市，学生，硕士，黑龙江科技大学，注册会计师