保定市银保业务的发展现状及未来发展趋势

王浩

摘 要：随着国家金融体制改革的不断推进，各领域都在探索新的市场。而面对炙手可热的银行保险市场，显然，研究银行保险的现状及未来的发展趋势成了首要条件。通过实地走访调查，分析和研究银行保险现阶段存在的问题，由此提出合理解决措施。

关键词：保定市；银行保险现状；发展趋势；措施

一、绪论

银行保险是在监管部门的监督下，受经济全球化、金融一体化的深入的等因素不同影响，又因金融市场导向促使着银行和保险公司联手，保险公司和商业银行在具有共同服务性质产品的基础上从而探索出银行保险这一创新性产物。保险公司派人专门培训银行销售人员后，利用银行独具的信用体系及庞大的客户资源以此来销售的银保产品，并且保险公司要向合作银行支付相应的手续费，保险公司与银行的关系变得更加紧密。保险公司及银行在不断扩大市场的同时，问题也不断的接踵而来。即使银保新规的出台为规范银行保险市场秩序起到了一定作用，但是市场仍然存在诸多潜在性问题。为实现客户、银行及保险公司三者利益的共赢，使有效资源共享最大化，故研究银行保险业务的现状对银行保险行业的发展有着重要的意义。目前我国大部分的银行和保险合作仍处于初级阶段，也就是销售协议模式，必需经过一段时间的爬坡期。为了满足多元化的客户需求，开辟新的市场，促使合作模式逐步迈向成熟，形成的完整银行与保险合作体系，走访调查的同时，通过分析银行保险业务的现阶段存在的问题，研究因市场机制不完善而存在的问题，就此提出合理的措施

二、保定市银保业的发展现状

（一）在京津冀协同发展的背景。近两年保定市的经济不断发展，而银保业也有了一定的发展，就我们暑期社会实践的走访来看，商业银行银保业务的发展是最为迅速也相对成熟，而农业银行、建设银行等银保业务也有一定的发展。但就总体来说保定市银保业发展还处于创业阶段，发展道路还存在着很多问题。（1）消费市场过于狭窄，供需不对等。即使现在社会对银保的宣传力度不断加大，但是消费者的观念很难在短时间内发生转变，需求过少，而银保业的发展又即为迅速，供大于求，极有可能导致恶性竞争。（2）受银行和保险公司的重视程度不够。从保险公司角度，银保的畅通性不如其他险种，业务量也相对较少；就银行来说，银行本身有自己的业务，而银保的收益也不如银行其他业务的利润额，相对处于劣势，加上银行专业性不强，熟悉度也不够，加上赔偿率一般过高，所以银行一般不愿承担责任，不愿意推销保险业务。（3）耗费人力较大，人手不足。银行不如保险公司的专业性强，因此需要与保险公司配合推销产品，这样对于保险公司来说就需要大量的人手来与银行进行对接，而保险公司通常没有这么多的人手，不可能做到一人一个网点。（4）推销成本较高。除了人工费用以外，保险公司通常要举办一些活动来加强宣传，吸引顾客甚至银行，这无疑又是一笔巨大地支出，增加成本。（5）上级的宏观调控和下级具体实施存在着差距。有时下级有合作的意愿，但可能存在一个小的系统问题就需要层层上报，即使一个小问题也会拖很久不能解决。而上级制定战略通常只能照顾到大体，对于一些小的方面可能就会忽略，而这往往可能就是问题的关键。（6）社会中缺少完善的个人信用体系。银保无论如何还是保险的一种也存在着风险，这种风险无论是银行还是保险公司都不愿意承担的，而规避风险的最好办法就是建立良好的征信体系，进行信誉评级，而现在我国还未建成完善的信用体系。

（二）发展前景。虽然道路布满了荆棘，但无论银行还是保险公司都对银保业发展充满了信心，认为银保业务无论现在还是以后都必然呈增长趋势。在他们看来银保业发展有着良好的发展前景：（1）国家政策扶持，宣传力度加大。近两年银监会和保监会新出台的政策对银保业务进行了严格的规范，让银保业发展有法可依，使银保发展更加制度化、法律化。而且近些年无论国家还是银行保险公司都加大了银保的宣传力度，使人们的投保意识加强，由原来的较为抵触到现在的愿意主动投保甚至未来可能达到人人参与。（2）银行和保险公司合作，优势互补。银保业务就是保险公司通过银行推销银保产品，这一方面可以发挥保险公司的多元化、专业化优势，另一方面又有银行的良好信誉作担保，还可以共享银行和保险公司的客户资源。（3）银保手续严格正规，银保业务的背后是一份份的法律协议作保障。银保业务的开展需要银行的资格证，一旦签订还需要各方面审核，十分严格。（4）政府参与，让银保发展多一份保障。国家近年来推行“政银保”，政府、银行、保险公司三方合作，由政府作担保，为银保发展加一份保障。

三、对保定市银保业务发展的建议

（一）改进银行和保险公司之间的合作模式。当前保定市银保行业市场正处于创业发展阶段，各自新生模式应势而生，但由于保定市当前正处于京津冀一体化转变过程中，对其金融行业造成了一定程度的影响之外，也在一定程度上对保定市银保行业市场的稳定和持续发展造成了巨大的影响，在京津冀一体化过程中商业银行的到巨大发展机会，迅速发展，从而对保险公司造成了一定的压力和影响，银行是我国法定的金融机构，在市场上具有良好的信誉形象和广大的市场资源，而保险公司业务的发展正是依靠市场和客户资源，因此在一定程度上有利于银行和保险公司的进一步合作和发展，进而也产生了一系列的问题。

改变传统合作模式，加强沟通。保定市人口众多，金融市场发展潜力巨大，但当前情形下保定市银保合作模式仍然十分单一，仍然以代理模式为主要的发展模式，银行作为保险公司的代理商能在代理的时候收取一定的中间业务的费用，保险公司只用提供具体的商品即可，在这用模式下银行和保险公司之间的沟通十分少，对出现的问题也不能够积极合作解决，在一定程度上造成了保定银保市场的信息闭塞。 为迎接金融市场自由化的到来，银行和保险公司应改变传统的经营合作模式，加强合作和信息的沟通交流，共同增加银保市场的活力为保定市银保市场的更好的发展添加活力。

（二）加强产品的创新。当前保定时银保市场的另一大主要问题就是产品同质化严重，不能够满足消费者的不同需求，从而导致银保市场的发展活力下降，银行和保险公司应进一步加强信息的交流和共享，从银行和保险公司两方面去综合考察消费者的具体的消费意愿从而做到对整个市场的准确把握，做出让消费者满意的银保产品，从而进一步繁荣保定市的银保市场。

（三）加强对专业人才的培养。随着近年来国家对银保市场的重视，相继出台了相关的一系列政策和法规，对当前保险公司的银保产品的发展造成了一定的障碍，例如银行代理网点必须要有专业的保险资格人员，但对于银行来说培养保险专业知识人员的费用十分高，以至于部分银行网点取消对于保险公司的产品代理转而，自己开发相应的银保产品，从而对保险公司造成了巨大的冲击也对银保市场的稳定造成了巨大的影响，保险公司应加强和银行的合作协同对银行专业人才的培养。

（四）加强体制建设，规范秩序。当前保定市银行和保险公司对银保产品的销售秩序规范性较差，对银保产品的开发也没有具体的监管体制和部门监管，在一定程度上不利于保定市银保市场的良性发展，当前市场上应加强对银保产品开发和销售行为监管，成立具体的监管部门和行业协会等有效监管机构，除此之外银行和保险公司内部也应加强体制的建设，如：发展体制，对相应产品的开发创新，对相关工作人员奖罚体系的建设，都将有效的对保定银行和保险公司的银保业务的更好发展起到积极地作用。