浅析当前大病保险中的主要争议

安娜++袁雪琼

摘要：大病保险是解决我国城乡居民“因病致贫，因病返贫”的重要举措，但在实施过程中却存在很大争议，文章重点探讨了大病保险在筹资标准、筹资来源、统筹层次和支付标准等方面的争议。要解决好大病保险筹资问题，应该明确大病保险在我国重特大疾病保障体系中的定位，建立筹资水平与保障范围相适应的大病保险机制，逐步完善大病保险与医疗救助、补充保险、商业保险的衔接政策，通过多渠道、社会化筹资方式化解大病风险。

关键词：大病保险；筹资标准；统筹层次；支付标准

中图分类号：DF438文献标识码：A文章编号：1671-864X（2016）09-0048-01

一、引言

城乡居民大病保险，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用进一步补贴的制度安排。2012年8月，国务院六部委发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），对大病保险的筹资机制和保障政策做出规定。2015年国务院办公厅下发了《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，政策的出台使得“因病致贫、因病返贫”的现象有所缓解，但大病保险运行机制仍存在许多问题，亟待解决。

二、大病保险政策中存在的主要争议

（一）如何确定筹资标准。

大病保险筹资的方法有两种：比例筹资和定额筹资。比例筹资有利于统一城乡居民大病保险筹资标准，能随着基本医保基金的变动而变动；缺点是难以形成独立的筹资机制。定额筹资所形成的资金来源相对稳定；但在城乡居民基本医保发展水平相差较大的地区，则需要针对城乡居民分别确定筹资金额，不利于城乡医保的统筹。

（二）如何确定筹资来源。

政策规定，从基本医保基金结余或新增筹资中划拨资金。存在的问题是城乡居民基本医保基金能否长期结余，由于城乡居民医保统筹层次较低，结余资金地区分布不均匀，劳动力流入的地区，基金结余较多，能为大病保险提供必要保障，在基金结余不足或没有结余的地区，开展大病保险就会存在较大的难度。因此，大病保险需要加快探索多渠道的筹资模式。

（三）如何确定统筹层次。

大病保险统筹目前以地市为主，统筹层次相对较低。较低的统筹层次，降低了大病保险风险分散效应，统筹层次越高，越有利于发挥大数法则分散风险；其次，较低的统筹层次不利于医保基金在不同地区之间调剂使用，降低了保险资金的使用效率，不利于居民异地结算；也在一定程度上影响了制度的公平性。

（四）如何确定支付标准。

支付标准对于调节医疗服务供需双方行为、优化资源配置、控制医疗费用上涨具有重要作用。《指导意见》提出了按医疗费用或按疾病病种两种不同的支付标准。保监会也根据《指导意见》推出了两款大病保险示范产品，其中，一款产品主要针对高额医疗费用进行补偿，第二款产品则为特定疾病进行赔付。两种支付标准各有利弊：按医疗费用支付在操作上更简便，保障面大，能及时解决参保人的大额医疗费用负担，符合大病保险政策初衷，缺点是由于受惠面较大，将降低平均保障水平，也会带来一定的支付压力；按病种支付则更有针对性，可以在一定程度上避免就医中的道德风险，但受益人群较少，大病病种的界定程序也较为复杂。

如果选择按费用作为支付标准确定大病保险的保障范围，那么合规医疗费用、起付线、封顶线、补偿比例等因素都会对大病保险的政策效果和基金平衡产生影响。

三、结论

大病保险作为基本保险，应首先确保其政策公平性的价值取向，即通过这一政策缓解居民高额医疗费用负担，缩小贫富差距。其次建立多渠道的重特大疾病保障筹资机制和补偿保障机制，科学确定大病保险的筹资水平，逐步提高统筹层次，鼓励政府、企业、个人共担风险，建立多渠道、社会化的大病保障筹资机制；扩大覆盖范围，确定合理的补偿水平，逐步完善大病保险与医疗救助、补充保险、商业保险的衔接政策。

大病保险作为我国医疗保障制度建设的重要组成部分，对基本医疗保险进行了补充和完善，作为城乡居民的保护网，必须要加快建立并完善，因此需要着力解决上述争议问题，完善制度安排，以期建立多维医疗保障体系。

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