论我国保险业的现状

张月月

【摘要】中国改革开放20多年来，保险业取得巨大成就，市场规模迅速扩大。但是起步较晚、基础比较薄弱，我国保险业在多方面尤其是在营销管理方面与西方发达国家保险业相比还存在很大差距。随着我国保险市场从垄断市场演变为竞争性市场，针对市场转型带来的消费行为的变化和金融一体化进程，传统保险营销模式开始面临诸多新的挑战，现阶段，随着保险市场的全面放开，我国保险业要想加快发展，缩小与发达国家保险业的差距，增强在国内外保险市场中的竞争实力，就要高度重视企业的市场营销管理。因此调整营销策略，对激发潜在保险需求，促进保险业发展具有举足轻重的意义。

【关键词】保险业 发展水平 市场 竞争

一、简述我国保险业的现状

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。

我国保险业起步较晚，开发程度较低；规模较小，有效供给不足；国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场，这是目前中国保险市场的现状。管理模式落后，经营机制陈旧；产品结构单一，缺开发体系；保险法规滞后，这是问题所在。原因在于消费者保险意识滞后，保险品种单一，专业人才缺乏，市场监管薄弱。相对于巨大的潜在保险需求，我国保险供给能力缺口较大，竞争能力和创新能力较弱，当前我国保险市场呈现出明显的供给约束型特征，使得巨大的潜在需求难以转化为现实需求，表现为产品不能适应市场需求、服务质量较低、定价机制不灵活、销售过程中存在较多的问题、经营管理体制不健全等。在此基础上进一步探讨了提高保险供给能力、实现保险供求良性互动的具体措施。

二、我国保险业发展中存在的问题

（一）保险业的经营业务水平落后

粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是凤毛麟角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。

（二）赔付率较低

保险作为集合同质风险单位以分摊损失的一种经济制度，其目的是补偿风险事故所造成的损失，以确保经济生活的安定.因此，保险产品质量主要体现在当保险事故发生时被保险人能够及时获得足额的赔付.合理的赔付率既是保险产品公平定价的要求，又是提高保险产品核心竞争力的重要因素.因此，关注和研究我国当前保险业赔付率有着重要意义.总的来看，保险产品赔付整体趋势较平稳，波动幅度小，且赔付率也较低。

（三）保险立法不完善，市场监管不力

保险功能理论赋予现代保险业经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，随着保险功能的不断深化拓展，保险业逐步深入到国民经济的各个领域，与此同时，保险监管也随着保险业的发展而发展。然而，由于保险市场起步较晚，且发展缓慢，我国的保险监管尚处于初级发展阶段，关于保险监管法律制度的理论研究还处于探索阶段。因此，在后金融危机时代和保险业全面开放的背景下，对我国保险监管法律制度理论与现实问题进行深入研究，改革和完善我国保险监管法律制度，既是保险监管理论的深刻呼唤，也是保险业发展实际的迫切要求。

三、针对存在的问题提供的策略

（一）不断提高保险服务水平，激发和引导保险需求

首先要调整服务策略，真正将消费者的需要放在第一位。如对消费者进行市场细分，实行客户分级管理制度，根据不同层级客户的特点和需要实行有针对性的差异化服务策略。提高保险服务的技术水平是提高保险服务质量的核心；其次要强化保险公司在防灾防损、保险理财等风险管理领域的专业化和技术优势，不断学习国外先进的技术和经验，为客户提供全面的、优质的风险管理和理财服务，营造专业化、可信赖的形象；最后要提高保险服务的信息化技术水平，促进保险服务的规范化和便利化。

（二）提高保险基金的运营效率

保险业作为我国金融体系的重要组成部分，在促进我国国民经济的繁荣、维护社会、人们生活的安定方面发挥着重要作用。随着社会的进步、经济的发展，保险市场规模的不断扩张，保险公司的合法合规经营的意识也不断增强，保险的服务对象不断丰富，保险市场的秩序逐渐好转，其服务社会能力不断增强，我国保险市场的发展取得了巨大的进步。另外，拓宽资金运用渠道、改善经营环境、加强人才储备和提高产品市场份额等四方面提出了提高保险资金运营效率的对策建议。对我国保险公司资金运营效率的研究不仅能够促进我国保险业的发展而且对维护社会稳定和促进国民经济的发展也具有重要意义。

伴随着新兴产业的腾飞、高新科技的发展、世界全球一体化进程的加快，中国保险行业的经营环境发生了显著变化。在中国保险业发展面临良好机遇和广阔前景的同时，也承受着深化保险体制改革和不断创新的压力，保险公司将被推置于富有挑战和激烈竞争的保险市场之中。中国的保险市场潜力巨大，人民的保险意识逐渐增强，保险行业日益规范，保险保障更加健全，中国保险业将分阶段、有步骤对外开放保险市场，这是时代的呼唤，是经济发展的客观要求。相信通过不断地研究和努力，我国的保险业一定有一个更加辉煌的明天。

参考文献：

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