“死神”校园贷

张翠翠

负面频发的校园贷已经步入“禁区”。媒体频曝光与舆论压力之下，监管部门拉起了警戒红线，校园内也三令五申要禁止其滋生。面对此情景，较知名的校园贷平台纷纷转型，宣布退出校园市场。

从火热到戛然而止，校园贷的“红”与“黑”，该如何评判？由此衍生的悲剧，谁来买单？

校园贷是“屠宰场”

“今年新生教育课上，学校提醒大一学生不要轻信校园网贷平台，并声明将严肃处理为平台发传单的学生和校园代理，评价其为‘诈骗。”山东一高校辅导员李莉（化名）告诉记者。

校园贷曾是为大学生提供分期贷款与快钱的小型金融平台，在经过野蛮生长后，面对偿还能力极弱的大学生，成了高校净土上的定时炸弹，随时可与“暴力”“诈骗”“失信”“勒索”挂钩。

据悉，校园贷主要分为三种形式，一是专门针对大学生的分期购物平台，部分平台提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业；三是传统电商平台提供的信贷服务。趣分期和分期乐是比较知名的校园贷平台。

在一高校，面对记者的采访，很多学生的态度都是对校园贷避之不及，认其为“毒”。最引发舆论哗然的当属今年3月9日，一位21岁的河南学生因欠下网贷平台本金加利息60万元无法偿还而跳楼自杀。此后，裸条风波、跳楼、卖身的丑闻不断被曝出来。校园贷甚至被媒体评价为“屠宰场”，这让监管部门也意识到了问题的严重性。就在4月，银监会就联合教育部发布了校园网贷行业第一份正式的约束性文件——《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》。随后半年时间里，重庆、广西、深圳和广州等地的地方互联网金融监管组织也相继出手。8月银监会“停、移、整、教、引”的五字方针公布，“停”意味着停止暴力催收、暂停校园网贷业务；“移”指的是违法行为移交给相应部门处理；“整”就是整改校园网贷，增加借款人资格审定和第二还款来源等；“教”和“引”的责任在学校方面，即增加对学生合理消费观的培育和引导。

校园贷来到生存的决堤处，很多大规模的平台纷纷闻声而动。9月5日，趣分期（如今已更名为趣店集团）旗下分期购物和消费贷业务在校园的市场推广在一夜之间停止运作，一线地推员工几乎全数遭到清洗；9月27日，名校贷宣布进军白领市场；壹宝贷10月初宣布退出校园贷市场。

如今依然存在校园的是分期乐，就在10月，其正式宣布升级为“乐信集团”，依然与传统电商捆绑在一起。

诱人入“毒”

在山东一高校校园内，记者仍然能在卫生间的墙壁、宣传栏的不明显处、树上、地面上发现校园贷的小广告。“花钱找我，风险低利率小”“凭身份证就可以拿钱”“额度可以成千上万”……这样的广告对尚未赚钱且拥有不高生活费的大学生们来说，非常诱人。

记者凭小广告上的QQ号，联系上一位姓肖的校园贷代理。据他介绍，他们是通过办理手机分期来拿款，如果是要借10000元，就要通过分期方式支付两台苹果手机的钱进行套现，一般是分期24个月，除了要缴纳1100元作为负责人伪造身份的费用外，每个月还得支付大约300元左右的利息。照此算法，如果要借10000元，按24期还款的话学生最终要偿还的数额为18300元，利息快顶上本金高了。随后登录了肖代理所说的平台，该网站上一部64G的iPhone 6s标价为5499元，12期还款，借款者一共需要还款6599元，其中利息将近1100元，计算下来年利率高达20%，远高于银行同期贷款基准利率。

肖代理进一步介绍：“学生想要获得信用额度分期消费必须经过面签，由平台工作人员亲自与贷款人签订授信合同，需学生以宿舍为背景举着身份证拍照，同时填写宿舍室友、学校辅导员和父母的联系方式作为保证。工作人员将信息上传到后台后，平台运营的呼叫中心会随机抽检打电话核实信息。如果信息确认无误，最短一天之内即可放款。”

当然大部分学生并不完全理解这张授信合同签订之后，除了沉浸在“有钱”或者“有苹果手机”的“虚荣”里，还像吸毒一样会有不可知的后果。

“我们学校里有很多下线地推人员，上门面签能拿到10元签单费，说服一个新用户注册就有50元的推广费。有人一天能签100多单，也就是日薪5000元。”肖代理为了拉拢记者做地推做了详细的介绍，“分临期当天，系统会提醒用户还款，一旦用户出现逾期但未满30天，公司的呼叫中心会按顺序打电话给本人、家长和学校辅导员催款。当然，很多学生伪造信息，这就需要线下催收，滞纳金比例为万分之五，其中70%奖励给催收人员。你要是能做催收工作，基本上每个月能赚10000元。”他看记者很有兴趣，补充了一句：“必要时可以动用一些非常手段，比如找人威胁。”

此前，有关媒体报道的女大学生“裸条”风波，实际上就是为催收坏账想出的“手段”。借款时，需要一些女大学生全身赤裸、手持身份证照张相给贷款公司，而一旦产生逾期，就会被以裸照要挟。

商业的“穷途”与良心的“末路”

谁能想到，校园贷作为互联网金融机构，其风控全靠一大帮兼职的在校学生的催收达成？这也道出了其生存的危机所在，风控是其“弊”。面对学生这样无稳定、高额现金流的群体，风控从何谈起？

而其更大的生存困境在于，其考验的是一个社会的良心。学生自身无收入，消费观、理财观尚不成熟，放贷给这个群体，始终都将备受舆论拷问，并将会是监管的重心。因为一旦债台高筑，就可能有鲜血喷溅高校净土。

而面对监管，校园贷开始降低利率。在2014年底之前，校园贷普遍利率还在30%。今年，校园贷开始逐渐降低利率至16%。与其他金融机构相比，在相对更低的利率之下，其资金成本、运营成本、风险成本却都要远远高于持牌系。据悉，大的几家平台，确实至今仍然处于亏损状态。而少有的一两个已经获取少许利润的平台，比如分期乐，也并不是从校园贷部分赚取，而是从电商业务获取的。

业内人士评价，在监管政策松绑之前，以及平台推广和获客方式不能真正改变、征信系统未能完善的情况下，校园贷是很难持续获得盈利的，并且目前来说，也很难上市。因此，从某种意义上讲，放弃校园市场，对于这些想要上市的平台来讲，或许是“丢芝麻捡西瓜”的策略。

就在11月9日，乐信集团联合共青团中央、教育部和银监会举办了一场“送金融知识进校园的活动”，这无疑是在向监管和教育机构示好。在和监管部门一起召开的启动会上，乐信集团CEO肖文杰表示，“90%不合规平台将面临倒闭或转型，被市场和政策淘汰；真正为用户创造价值的公司才能走到最后，分期乐将推出多项举措，净化和规范行业环境，终结行业乱象。”

这意味着校园分期贷款行业的野蛮生长最终告一段落。它只留下了一片狼籍，和一堆亟待解决的难题。中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示，校园贷应以解决学生正常的学习如生活需要为目的，其利率、平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。