天气宝：量化技术，为出行保驾护航

文|菲　遥

天气宝：量化技术，为出行保驾护航

文|菲遥

天气宝创始人兼CEO向涛

天气是与人们生活最息息相关的领域，个人生活（出行）、农业、物流、能源板块的叠加，存在着未被天气保障渗透和颠覆的万亿市场。随着近些年来各行业对气象信息专业服务的依赖性明显加强，加上国家扶持商业气象产业的发展战略，目前处于起步阶段的商业气象服务正逐渐成为气象市场的发展主流，对于业内企业来说，未来存在无限可能。

巧妙解决行业痛点

“旅游（出行）天气保险”是目前传统保险公司及互联网保险公司尚未正式涉及的险种。对于保险公司而言，研发与推出天气保险存在两个门槛：庞大而精细的天气数据积累与分析能力、复杂的精算/风控模型设计。对于用户而言，购买保险公司的任一险种，都存在两个问题：复杂的定损流程、冗长的理赔过程。

新型互联网保险公司逐渐开始从人们生活的各方面挖掘可能遇到的各种风险，研发能真正解决问题的产品，并提供最便捷、高效的线上购买流程，极大简化了过去冗长繁杂的定损和理赔环节。天气宝正是在此背景下孕育而生的国内首个天气风险管理服务公司，为旅游、个人生活、农业、水力风力发电、国内外航运业等提供自动化的天气类保险服务。

天气宝把一个或几个气候条件(如降水、温度、风力等)指数化作为保险赔偿标准，一旦遭遇坏天气，达到约定的触发标准，即可获得天气风险现金补贴。

凭借超半世纪全球天气数据积累与运用、行业领先的精算风控团队，天气宝率先实现了天气指数的动态定价，全自动化、高效快速的天气风险补贴机制，开创性地提出利用天气服务体系，作为旅游（出行）行业全新营销方式。

天气宝创始人兼CEO向涛坦言，类保险服务相当于一个有条件触发的服务，事实上，这类有或然性的服务在我们生活中是很常见的。比如车主熟悉的“道路救援服务”，就是有或然性的，当发生抛锚等事故的时候，服务才被激活，否则期满失效。天气宝的类保险身份，其实本身就是一个优势。

相较于保险公司冗长的赔付流程，天气宝的类保险保障服务赔付流程就无需很多核定和证明，以中央气象台实测数据为准，以事先约定气象指数为指标，从而使赔付流程简洁和迅速，一旦官方气象部门发布实测数据达到约定值，即自动赔偿，从而为用户带来的极致体验。在曾经人们对坏天气只能听天由命的市场环境下，现在可以通过天气宝服务获得补偿，用一定经济补偿来弥补心里损失。

天气宝的天气保障购买流程简单，不需定损，赔偿3个工作日内自动到账：与传统保险相比，从保障效率（同样是做全国业务，十几个人一台云服务器VS 传统保险上万人上万亿资产），用户体验（即时补钱 VS 传统保险冗长流程数日数周拿到补贴）上，都大幅改善。

“基于天气宝现有业务积累，我们一直在思考，如何利用互联网技术优化用户获得风险保障服务的体验，改变传统保险服务获取补偿流程漫长且繁琐的问题。从购买天气保障到获得补贴，全线上操作，自动发现金补偿，3个工作日补贴自动到账，过程省心又安心；当然，认为天气宝给予旅游业极具竞争力的一个产品创新，给予游客在旅途中一个额外的享受方式，即安享旅行，无惧坏天气。”向涛如是说。

天气宝赔付流程的简洁必须依赖大数据的支持，对气象的预测同样需要庞大而精细的天气数据积累与分析能力、复杂的精算/风控模型设计。在此方面，天气宝拥有庞大而精细的数据优势。

首先，天气宝的核心团队70%是来自世界著名高校的数学家，精算师。其次，向涛于2009于创办的禾讯科技是一家利用卫星遥感技术进行大数据挖掘的公司，拥有遍布于全球的两万多个监测站点，用卫星去检测大宗农产品的生产情况，禾讯每周会发布全球九大主要农作物在十大主产国的长势、灾情、旱情报告，而每月的估产报告则会比美国农业部的预测提前3天公开发布。

正因为天气宝拥有了海量的优秀的历史添加数据（两万多个站点的60-120年的逐日的天气数据），并能够用这些数据，量化地去评估任何一个地方的天气风险(以降雨量、温度、PM2.5值、风力等指数定义天气风险，并给出触发补偿的标准)。这个数据是世界性的，而通过这些数据的测算，把发生的风险去量化计算出来，也就等于天气宝已经找到了为客户提供保险需要收多少费用的依据。

差异化服务切入旅游行业

在线旅游OTA行业的竞争，已经从过去的价格战，发展至如今更优质的用户服务体验的竞争。天气宝切入旅游行业，主要利用动态定价和旅行社、OTA、在线短租平台、保险公司合作，为企业带来增值性服务和大数据支持。对B端企业来讲，一方面当旅游产品遇上天气保障为产品本身增加了吸引力和特殊性，另一方面消费者金融的巨大利润将成为B端企业的大额收入之一；而对于C端用户来讲，天气保障主要是为用户带来更好的增值体验，为用户出行增加了一层保障。

天气宝目前已与国内大型在线OTA去哪儿网、全球公寓民宿预定平台途家网、平安保险、阳光保险、易安保险等建立了深度业务合作，由天气宝设计及开发，合作双方共同销售，出行旅游业的天气“保险”时代正悄然而至。

当游客在途家网上预定民宿后，可点击跳转天气宝降雨保障购买页面，游客会看到保障的地点、时间段、获得补偿的天气标准(如日降雨量大于10mm，也就是小雨，出门可以不用打伞的程度)，游客只需确认信息，在线支付，即可获得天气宝的天气保障服务。游客旅行期间一旦遇到坏天气，天气宝会通过中央气象台自动监测，并利用短信通知用户领取现金补贴。“用户高效、优质、顺畅的体验闭环，是天气宝在设计产品是最为看重的一点。”

向涛表示：“如今，旅游行业的千家万户都渴望做出不跟风、差异化的服务，对于旅行社来说，你的旅游产品是否能在用户体验方面独树一帜，建立起独特吸引力，是亟待优化的问题。天气宝的‘降雨保障’出现，恰好弥补了旅途天气相关用户体验的空白。

除了去哪儿、途家这样的互联网合作方，天气宝还有许多其他合作伙伴正在业务对接和技术调试阶段，未来有更多包括OTA平台在内的线上平台的产品上线，愈来愈多的游客将能从有天气宝保障的行程中获得出行极致体验。

小物种大前途

虽然与传统保险公司有一定的业务关系，名字看起来也像在线金融，但是天气宝并非传统意义上的保险。首先，保险法给出赔付的定义，是对于未来可能的损失风险给出的赔偿服务，而天气宝不与损失挂钩，不去追究不良天气最后给客户造成多少量化的损失，只是和客户约定，只要不良天气出现达到一定的标准，就给赔付。

此外，这个业务最后能不能做，不是取决于赔付能力，而是取决于定价能力。关于定价能力，传统保险公司关于天气保险的测算都是由天气宝来做，向涛认为这也在一定程度上证明了他们的定价能力：“目前，我们做了两块业务，一块是我们自己的业务，另一块就是给别的保险公司做技术支持，就是合约定价精算业务。”

最后，向涛认为，他们是保险公司之外的新物种，虽然幼小，但未来会很强大，有可能取代老物种。传统保险公司是静态的。精算、风控、销售的流程相互独立，协作效率有点低，而天气宝则“三位一体”。因为有强大的技术支持，天气宝设计的合约速度瞬间可以完成（一秒钟不到），消费者可能自己还没有意识到是否达到赔付标准，钱已经自动打到账户上了。而保险公司快的话要几个星期慢的几个月。这是一个质的变化。“这种能力也使得我可以做这个事，他们要找我。我的风控体系不是算法本身，而是数据基础、模型基础、客户基础，很难被拷贝。”

有了人才、技术，最关键的是美好的愿景和潜在的巨大的用户需求，想站在行业的巅峰未必不可能，而让大众了解并爱上“天气宝”，也只是时间问题。