UBI欲乘车联网之风大数据如何解锁车险新模式？

撰文/N.E.S 吴征

UBI欲乘车联网之风大数据如何解锁车险新模式？

撰文/N.E.S 吴征

“站在风口上，猪都会飞。”这句话虽然早在一两年前就广为流传，但放在当下，也并不过时。

自今年7月商业车险启动改革，UBI车险再次成为资本市场中的热点话题，与此同时，网约车的合法化同样给其发展带来一股春风，而随着大数据、车联网等技术的快速发展，UBI车险的市场规模有望达到上千亿元。

当下，产业环境的变化为UBI车险的发展形成了一个新的风口，在此趋势下，飞起来似乎并不难，但如何把握正确的方向，却是一道难题。

车险改革促UBI兴起

去年，中国保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，其核心思想是将保费的定价权利交给保险公司，同时赋予消费者更多的选择权。车主可以“货比三家”，根据自己的驾驶习惯、出行需求，来选择更为优惠、实用的保险产品及相关增值服务。在当时，车联网与汽车保险业相融合的新产物——UBI车险就已经被业内所关注。

U B I，是“U s a g e B a s e d Insurance”的缩写，从字面上看，即“基于使用的保险”，概括地说，是通过分析采集到的行驶里程、驾驶时间、刹车次数等大量驾驶数据，继而对驾驶行为进行评分，判断行车过程中的风险系数，以此来调整车主需缴纳保费的价格，并根据不同车主的用车情况，来提供 “定制化”的车险种类。

可以看出，UBI车险与传统车险统一定价的模式截然不同，其差异化定价的思想将人为因素纳入到保费的定价体系中。对于同一款车型，如果驾驶员平时遵纪守法、驾驶习惯较好，保费就会有所降低；反之，若驾驶行为较为恶劣、时常违章，下一次的保险费用要比前者高出许多。

如今，车联网技术正逐渐被资本市场所青睐，以云计算、大数据等信息技术为核心的UBI车险可谓迎来了发展的良机，与此同时，今年7月起，国内已全面实施新的商业车险条款，也给其发展带来了更广阔的空间。此外，网约车合法化后，所涉及到的多方责任归属，同样需要定制化的保险产品来为之支撑，而运营平台固有的评价体系，也与UBI车险以驾驶行为定价的体系相符，二者融合，更有利于建立服务于双方的信用管理体系。

此前，管理咨询公司普华永道思略特在其发表的报告中提出，随着车险改革下汽车保险费率市场化的放开，以及车联网技术的不断深入，到2020年，UBI 车险的渗透率将达到10%-15%，市场规模有望达到1400亿元。

目前，一些保险公司为了尽快摆脱长期亏损的尴尬局面，也开始注重旗下互联网车险业务的部署。此前，天安财险就与北京中交兴路车联网公司展开基于UBI车险的战略合作。而近期，太平洋产险也完成对美国UBI车险服务商Metromile高达5000万美元的投资，旨在加速布局UBI车险的商用领域，一方面，利用互联网技术降低部分运营成本；另一方面，灵活的定价机制也使其在降低赔付成本的同时也减少了用户骗保的可能，并以此扩大盈利的范围。

数据分析模型成难题

可以说，产业环境的变化为UBI车险的发展形成了一个新的风口，在此趋势下，飞起来似乎并不难，但如何把握正确的方向，却是一道难题。目前，UBI车险在国内仍处于市场探索期，业内仍未出现成熟的商业模式。“在前几年，提到UBI车险，不止一家保险公司举手叫好。”清华大学自动化系教授姚丹亚告诉《新能源汽车新闻》，但如今来看，叫好不叫座的局面依然存在，消费者仍然习惯于传统的汽车投保方式。

目前，市场主流的UBI产品均以OBD（车载自动诊断系统）接口作为数据采集的入口，而对于消费者来讲，OBD设备所带来的功能较为有限，获取行驶状态、车速、排放水平等数据，以及提取故障码、判断故障原因等功能，更大的意义在于车辆的年检及维修，而非消费者的日常用车。此外，出于个人安全隐私的考虑，OBD设备被拔掉的实例也比比皆是。因此，如何提升用户对新产品的兴趣以及长期使用的黏度是保险公司所要考虑的事情。

此外，姚丹亚还表示说，从技术的角度来看，如何设定一套科学、准确的数据分析模型，同样是从事UBI车险业务的企业必要解决的另一大难题。他进一步解释道，“UBI车险既然是根据驾驶行为来确定保费价格，如何利用司机的加、减速的操作状态，车辆行驶里程等参数进行驾驶安全风险的评估，是这一模式运营的关键。”要知道，如果单凭踩刹车的频率，或者平均行驶速度，就下结论说这名司机的驾驶行为较为危险，在不同环境的路段下，还是有些鲁莽武断。

不仅如此，姚丹亚还补充说，当体系、模型建立起来之后，还需要放入一些基础数据进行验证，以确认这一评估体系真正具有参考价值。而这一过程，不仅需要大量的财力来支撑，还需要更多的时间去验证，就算直接拿来国外成熟的数据分析模型，也同样需要本土化改造及验证的过程。

后装ADAS+UBI崭露头角

当下，随着技术水平以及商业模式的不断深入，基于后装ADAS（高级驾驶辅助系统）的UBI保险产品模式崭露头角，也给数据分析模型的形成提供了新的思路。

可以说，相比依靠OBD接口获取车辆状态，ADAS产品所能够采集到的数据更为实用，例如，跟车距离、ADAS报警次数，以及其他辅助驾驶的预警功能，在建立科学、可行的驾驶风险评估体系中更具参考价值。

而这一思路，也使得杭州好好开车科技有限公司（以下简称“好好开车”）在A轮融资中拿到6000万元。早在今年5月份，好好开车创始人何崇中就曾提出，通过ADAS+UBI车险的融合，旨在帮助驾驶者安全行驶、降低事故率。此前，笔者也在该公司组织的一次ADAS产品评测会上得知，该公司的下一步规划在于进一步提高大数据、云计算的技术水平，而非简单的产品推广，使得一些UBI车险业务的开展成为可能。

在笔者看来，ADAS与UBI的融合，所带来不仅是ADAS对于驾驶安全的辅助功能，同样UBI的模式也能帮助运营商实现对驾驶行为的监控和管理。此外，相比OBD的UBI产品，以后装ADAS来切入，在产品自身的价值上更容易被消费者所接受并长期使用。毕竟，当驾驶员将其关闭或者拆掉，失去的是整个驾驶辅助的功能。

不过，“其中涉及到的庞大数据流又是一个很大的问号。”姚丹亚表示，一般来说，ADAS所产生的数据是实时数据，在完成驾驶辅助功能之后，系统会自动清除，但是，若将这一数据流应用在UBI车险上，是需要对其进行传输及储存的，才能令云计算平台完成相关的分析。“在这之中，所产生的流量费用又该谁来买单？”姚丹亚说道，虽然UBI车险在前期投保时会降低一定的保费额度，但在使用过程中的运营费用又是一笔很大的开支。

这一问题值得考虑，如果让消费者为之买单，所带来保险产品的价格提升将使UBI车险的市场竞争力降低，而让保险公司来完全承担运营成本，那么这笔随着使用时间而不断扩大的流量费用又将是一个难以填满的“坑”。

笔者认为，这也是好好开车选择采用B2B2C模式，产品前期的市场投放先面向大客户群体，而非直接放开到私人消费市场的最大原因。以B2B为主，再通过B端的保险公司、电信服务商、大客户平台等将产品销售到C端，将整个运营成本有效地均摊到模式链条中的各个主体。