校园网贷风险及其防控对策探析

2016-12-12 22:17杨金春
中国经贸 2016年19期
关键词:校园网贷防控对策

【摘 要】校园网贷在高校的迅猛发展给学生权益保护、高校管理秩序、有关立法与监管带来了极大的挑战,其背后存在一系列显而易见的风险,亟需得到防控。以学生为中心,以企业自律为重点,充分发挥法律保护无可比拟的优势,是破解我国校园网贷困境的应然选择;建立以立法为保障,监管为重点,企业自律为补充的校园网贷多维度风险防控机制是现实需要,需从立法、执法、自律等各个维度防控校园网贷风险,推动校园网贷有序发展。

【关键词】校园网贷;存在风险;防控对策

近年来,随着互联网金融的快速发展,大批互联网金融企业进军校园市场,推出了一些专门针对大学生群体进行分期消费和借贷的网络平台,这种网络借贷平台因在高校开展业务活动也被称为校园网贷。校园网贷作为新生事物,一方面顺应大学生尝试新鲜、追求时尚的潮流被部分大学生所接受;另一方面也因立法与监管缺位、程序违规、信息不透明等问题饱受争议。尤其在2016年出现了一系列惨痛案例之后,关于校园网贷的争论更是达到顶点,众说纷纭、莫衷一是。

一、校园网贷潜在的风险

1.学生权益保护风险

网络借贷公司不断向高校拓展业务,部分校园网贷平台为了占领市场,存在虚假宣传、诱导消费、隐瞒实际资费等不良现象,侵犯了学生权益。同时也存在信息泄露的等其他风险。

2.高校管理秩序风险

校园网贷凭借着门槛低、程序简单和圈占市场初期的“放水”式贷款资格审核,逐渐填充了校园金融市场。但是,随着竞争加剧,行业内虚假宣传、放高利贷、合同欺诈和以不合理甚至不合法的方式追债的情况屡见不鲜,甚至学生因为无力偿还债务,背负巨大心理压力自杀的现象时有出现。这就给高校管理秩序造成了剧烈冲击,具体言之,有以下几个方面:

(1)校园网贷的定性风险

目前在我国,校园网贷正处于发展阶段,尚无专门的监管机构对其进行管理,也无明确的法律法规对行业发展进行规制,高校管理首先面临着如何定性校园网贷的风险。

(2)管理校园网贷的风险

基于对校园网贷的定性,不同的学校会对校园网贷采取不同的管理方式。有的号称“零容忍”,对校园网贷采取排斥的管理方式;有的高校则不闻不问;有的则适当宣传,进行引导。不同的管理方式会导致不同的结果,这也是高校管理的风险所在。

(3)解决校园网贷相关事件的风险

我国目前已经出现多起有关校园网贷的新闻,高校管理面临着在相关事件出现后如何处理的难题,现实中少有高校能从容应对,很多高校直接推给了公安机关,这种做法是欠妥当的。

3.立法与监管的风险

(1)贷款人资格和偿债能力审核风险

校园网贷普遍存在贷款人资格审核过宽的问题,存在借款者资格与偿债能力不能得到实质审查而易导致坏账风险,也有冒用别人身份证注册并恶意透支消费的可能。河南的郑姓大学生欠高额贷自杀事件就是这种风险极端的表现,作为无经济来源的学生,校园网贷平台借给他几十万,可见这种借贷风险很大。

(2)校园消费分期平台的资质问题

按照我国法律规定,经营贷款业务必须有银监会授予的贷款资质。作为经营性借贷公司,校园网贷公司必须有合法的经营许可,但目前我国大部分网贷公司并不具备相应资质,只以普通公司的身份而从事贷款业务。

(3)信用风险问题

目前,央行征信系统尚未对互联网金融企业开放,也没有信用信息的共享机制,因此,校园网贷公司不具备类似商业银行的风控和合规机制,因而存在较大风险。

(4)法律监管职责不明

校园网贷平台融合了P2P借贷关系与商品买卖关系,这就造成了这些平台不知应由何部门监管的尴尬局面,即银监会与工商部门都可以监管。如果部门间的监管不协调,将会造成无人监管,或交叉管辖,这会引发监管上的风险。

4.其他风险

在上述风险之外,还存在诸多风险。学生在借贷之后,必须想办法偿还欠款,其经济负担由此加重,同时心理压力加大,可能引发其他更严重的问题;另外,校园网贷在一定程度上也会诱导学生盲目消费,造成学生消费观畸形,出现攀比消费等不良消费现象,还可能影响学生个人的前途与家庭的和谐。

二、校园网贷风险防控之对策

目前我国校园网贷的问题迫在眉睫,必须正视校园网贷存在的风险并找出相应防控对策。本文以学生为起点,重点就校园网贷公司的自律提出以下对策。

1.学生开源节流

(1)开拓合理合法的经济来源渠道

防控校园网贷的风险,学生应该勇于开拓网贷之外的合法经济来源渠道,通过自己的努力获取各种各类奖助学金,也可适当从事学生兼职,在合理合法的情况下凭借自己的能力获取一定的经济收入。

(2)拓宽自己的知识面

部分大学生知识面狭窄,完全不懂一些基本的生活常识,如消费常识、法律常识、金融常识等。识别风险离不开具备相应的知识储备,大学生们需要扩展自己的知识面,具备基本的信用意识、科学理财意识、诚信意识、风险防御等意识;增强社会意识、责任意识、自我保护意识,提高辨别是非与抵御风险能力。

2.网贷公司规范营业

目前我国相关部门已对校园网贷大念紧箍咒,国内对校园网贷也是口诛笔伐不断,校园网贷似乎进入了寒冬,要想继续发展,网贷公司必须有壮士断腕的决心,从以下几个方面规范营业:

(1)改进宣传推广方式

校园网贷饱受争议的一点就是它宣传方式不当,不但存在诱导性、撒网式狂轰滥炸式的宣传,而且宣传时隐瞒利率资费等实际数额,用虚假的广告欺骗涉世未深的学生。这种宣传方式必须进行整改,达到广告语的用词妥当、数据的准确、内容的真实与全面的标准。

(2)利率公开

校园网贷的高利率已是公开的秘密,也是网贷公司需规范的重点。可通过行业自律,统一利率,明确违约金比率,尽到自己的告知义务,杜绝现今的高利贷、隐瞒信息的乱象。

(3)严格资格审查

校园网贷的借款人资格审查形同虚设,这不仅对网贷公司是一个巨大的风险,对学生也是一个潘多拉魔盒,所以必须严格审查贷款人的资质,严格贷款程序,有效评估借贷者的偿债能力,根据贷款人的具体情况确定可贷款最高数额。

(4)合法追债

行业的健康发展需以法律为限,追债也必须采用合法方式,不能采用暴力追债,不得以学生或其他人的信息相威胁,杜绝“裸贷”式悲剧。

(5)加强信息沟通

网贷平台之间要实现信息沟通,在法律的范围内创建行业征信体系,避免信息不对称而引发的风险。

(6)其他方面

校园网贷是借贷与网络的结合并在校园里发展的行业,为了公司、学生、行业的利益,建立有效的风险测评和内部监控体系至关重要。可以建立网络借贷保险制度,减小因坏账带来的风险;同时完善网络技术,保障数据安全也是行业的发展不可或缺的;注重服务的个性化,结合学生的特点提供相应产品是公司制胜法宝。

3.补足立法的空白

校园网贷的新生性致使天生具有滞后性的法律规制不及时,应对校园网贷的风险首先得补足立法上的空白。在现有法律法规的基础上,校园网贷的立法应结合互联网金融的特点,对现行法律中与其不相适应的地方进行必要的、适当的修改;另外还应对校园网贷等网络金融法律地位予以规定,对其行为进行规制并有相关部门承担监管责任;国务院及相关部门,针对网络金融发展中产生的问题修订对应的行政法规、规章和规范性文件,以积极应对校园网贷引发的各种风险,对校园网贷资质审核、贷款额度应该做出具体规定。针对网贷公司在贷款利率上各行其是的现象要进行严格规定,做到进入有门槛、运营有监管、违规有处罚。

三、结语

校园网贷这一新事物因网络的迅速发展得以在各高校跑马圈地,其过速的发展、监管的缺失、学生与高校的猝不及防致使其风险不断凸显,问题之大引起全国关注,必须对其进行监管,但同时也不能一味否决其积极意义,需要在整治的基础上加以引导,补足校园金融的空白,实现学生、企业、高校各方利益的均衡,适当、合法、健康发展。

参考文献:

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[7]杜晓.规范校园网贷 准入门槛行业标准不可缺[N].法制日报,2016-10-24(005)

作者简介:

杨金春(1995—),男,湖北恩施人,南昌大学法学院本科生,研究方向:法理与宪法。

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