青少年财商能力培养现状研究

蒋爽+邹莉

【摘要】本文针对青少年在理财知识的缺乏及消费的盲目性，分析了目前青少年财商能力的培养现状，探讨通过加强青少年财商校内外教育，培养青少年正确、合理、健康消费理念的必要性。

【关键词】青少年;财商能力;培养现状

随着我国社会主义市场经济的逐步确立和不断完善，随着我国综合国力和人民生活水平的提高，人们对于投资理财、消费给予了更多的关注，但依然没有将青少年财商教育纳入孩子的教育板块。在中国的教育体系中，孩子从小饭来张口、衣来伸手。父母就像是一个提款机，只要孩子有需要我们就会满足。家长几乎不和孩子谈钱，更多关注的是孩子的健康和学习。孩子对钱的知识基本是零，更谈不上培养孩子的财商。这致使青少年在理财、消费理念上产生许多误区和不良后果，这既违背了全面发展的要求，也与我国的经济社会发展不相适应。因此提高青少年的财商能力迫在眉睫。

一、青少年财商教育及其重要性

财商，是指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。目前富人之所以越来越富，穷人之所以越来越穷，中产阶级之所以总是在债务泥潭中挣扎，其主要原因之一在于他们对金钱的观念不是来自学校，而是来自家庭。因此家庭教育对青少年财商至关重要。

1、零花钱大作战

俗话说要学会赚钱，必须得先学会花钱。将这句话放在成年人身上，便是学会合理的支配钱更重要，但如果对象是青少年甚至是幼儿，那便是要先学会什么是钱，怎么使用钱。因此父母在孩子开始对零花钱有需求的时候，就应该开始给孩子一定的零花钱，由孩子自行支配。同时父母进行适当的指导。让孩子体会花“自己”的钱的感受，同时训练孩子合理消费，养成好的消费习惯。

孩子在初尝零用钱带来的物质快感时，很容易养成滥用的习惯，这就需要一个制度去管理零花钱：

确定发放周期。让孩子提前知道自己何时可以领到零花钱，领多少零花钱，以便制定自己的零花钱使用计划。

零花钱使用规则。父母跟孩子规定，零花钱可以使用在哪些地方，如何分配零花钱。以防孩子有了钱乱用。反而给零花钱达到了不好的结果。

要坚持自己买单，包括自己喜欢的小文具、零食、送朋友和家人。

2、让孩子自己管理压岁钱

对于青少年来讲，压岁钱无疑是最大的财富。大多数中国父母的做法是帮孩子管理压岁钱，有些甚至会直接将之花费掉。其实，这对孩子的财商能力培养非常不利。正确的做法应当是为孩子单独开立一个账户，将他们的压岁钱都存在上面，等到孩子有了一定的金钱意识及计算能力的时候就将钱交给他自己保管。如果再加以引导，这一做法能最大程度的给孩子增加管理财务的信心。

3、让孩子学会规划自己的小金库

正确引导孩子省钱和消费能让他们学会正确处理零花钱，并用这些钱做更多的事。相比有计划的储蓄和投资，随意花钱对孩子将来的理财生活会有很大的负面影响。美国国家财经教育中心（NCFE）副总裁保罗·理查德列举了一些简单易行的方法来引导孩子如何正确使用他们的零花钱。

让孩子学会分清“需要”、“想要”和“愿望”的区别，为将来的消费计划做好准备。

设定目标是在认识钱的价值及省钱过程中的最基本一环。几乎孩子想要的每个玩具或物品都可以成为“设定目标”这一课中的实物教材。学会设定目标可让孩子开始独立并对自己负责。

给孩子零花钱时鼓励他们存起一部分。比如给他们5元时就给他们5张1元，让他们至少存1元在家。

在平日购物途中可以向孩子解释钱的价值，如在超市里精打细算可以为家庭节省不少开支。家长可以教孩子如何检查商品质量、查看生产日期、索要保修卡等。如果把你的购物计划好好安排一下，消费通常是件快乐。

二、如何帮助青少年树立正确的金钱观

培养财务智慧既需要有专业知识，又需要有足够的勇气。如果畏难情绪太大，往往会压抑才能的发挥。许多优秀的人并不是因为自己的能力不足失败，而是死在了自己给自己创造的胆怯恐惧中，因此鼓励孩子迈出赚钱的第一步尤为重要。

1、钱的获得要靠劳动换取

我以前在报纸上看到一篇报道：总统女儿也“打零工”。据美国媒体报道，很多孩子——包括奥巴马总统的女儿萨莎和玛利亚——都通过帮忙做家务赚取一周的零用钱。奥巴马说，他只给自己的两个女儿（一个7岁、一个10岁）每人每周一美元，作为她们做家务的报酬，比如布置餐桌、清洗碗盘。

也有一些人认为这样的做法实际上会造成孩子们价值观的混淆。的确，我国与美国的教育体系存在很大差别，在我国没有财商教育的氛围，因此家长的正确引导非常重要。需要家长再多做一点的是，要通过其他途径，让孩子明白做家务不是仅仅为了得到零用钱。在孩子付出劳动后，有的时候也并不一定是给金钱，关键要让他明白自己的努力或劳动可以让自己收获好的东西或结果，但是不能让孩子觉得做了点什么就必须要给钱，要视必要性给孩子零用钱。

2、鼓励孩子销售自己的二手物品

金钱和机会不会服从于你的需求，只会服从于你的能力。你的收入增长，并不是因为你需要更多的金钱，而是因为你通过自己的能力挣得。而这种能力往往从小就耳濡目染，长大后才会爆发的更迅速，更彻底。销售，是积累这种能力的基本课程。

在市场经济和商品社会中，一个人的理财能力直接关系到他一生的事业成功和家庭幸福。在美国每年大约有300万中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要花钱打工去！”美国人常常将自己不需要的东西拿出来拍卖，而小孩也会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这样能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。

我国目前也陆续有这类活动，恩平市主办了主题为“倡导节约，分享快乐”的儿童图书、玩具交换大集市活动。参加活动的是各小学、幼儿园6—13岁的少年儿童，旨在引导孩子将闲置的旧图书、学习用品、玩具、自制的手工艺品、小制作等拿到公益集市上展示、互换交流，实现物品的循环利用。通过这类活动，不仅可以增进孩子和孩子之间感情，锻炼孩子的社交能力，还能积累一定的营销经验。

3、寻找合伙人

前苏联作家奥斯特洛夫斯基曾经说：要与集体一起生活。要记住，是集体教育了你。哪一天你若和集体脱离，那便是末路的开始。与同伴交往，孩子们学习到如何与他人相处。在交流中，出现了孩子们之间的竞争和分享，逐渐提升了孩子的交往能力，这一点是作为家长的我们永远无法通过人为的说教让孩子学会的，也是孩子们在与大人的相处中无法学习到的。

因此让孩子寻找“合作伙伴”在某种意义上来说，也就是寻找相互促进的好朋友。在孩子进行财商实践时，有伙伴同行能极大的增加勇气、自信心、团队作战能力，还能培养责任心。青少年往往比成年人更渴望在群体中突出，因此与朋友一起进行财商学习更能激发孩子的潜力，使学习效率成倍提高。

北京慧源教育与心理研究中心主任肖峰说：“由于缺乏与同龄同伴交往交流的经历，不能融合于同伴群体的孩子，则会出现种种适应的问题。他们由于适应不了群体的要求，所以被排斥在群体之外，因而不能获得很多心理需求的满足，如被接纳、被尊重、被赞赏、被帮助、被信任等等。”总而言之，“寻找合伙人”对孩子的财商培养来讲是一项不可或缺的可持续发展的课程。

4、自己寻找赚钱机会

财商教育里提到的“让孩子明白父母出外工作是为挣钱养家”，这其实是为了让孩子理解“爱与被爱”，明白“社会责任”的意义;而自己挣钱买玩具，契合的则是教育学中“延迟满足”的概念，让孩子学会等待和珍惜。但父母一定要记住，得要孩子自己寻找赚钱的机会，这能在最大程度上开发孩子的经济头脑，如果直接为他们提供工作或者赚钱的点子，很容易让他们养成等待赚钱的坏习惯。孩子往往对许多事物：玩具、文具、零食、公仔……充满拥有的欲望，所以不用担心他们想不到赚钱的办法。但父母应该全程观察，当孩子的经营一旦会伤害他们或者有悖道德或法律准则时，及时做出正确引导。

在《穷爸爸与富爸爸》一书中，主人公罗伯特和他的合伙人迈克的做法是：“迈克的妈妈在地下室里有间空房子，我们把它清理出来，把几百本的小人书搬了过去。很快我们的小人书阅览室就对外开放了。我们雇了迈克的妹妹——她很爱读书——来做图书管理员。她向每个来看书的孩子收10美分，阅览室从下午2：30开到4：30，每天放学后都开。顾客呢，包括邻家的孩子，他们可以在这两个小时内看个够。10美分1人是相当便宜的，而且两小时内他们可以看五、六本书。”

罗伯特和迈克选择了开图书室，这的确是一个很机智的赚钱办法。我们生活中这样的赚钱小妙招比比皆是，只要父母事先对孩子做了正确的引导，教他们如何观察一下周围的人货喜欢什么，需要什么，也就是寻找商机。

三、如何帮助青少年正确理财

1、建卡存钱

其实小孩如今都有不少的钱，其中主要来源于压岁钱和存下的零花钱，如果孩子还学会了自己赚钱，那更算得上小富豪了。那么学会自己理财就非常重要，这第一步就是了解银行系统，办理银行卡并存钱。因为：没有人能只靠挣钱多而致富。只有当你能守住钱时，财富才会产生。很多人误以为：“只要我能挣大钱，情况就会好转。”但实际上，生活标准总是随着收入的增长而水涨船高，你的需要总是和你的获得差不多持平。所以，不储蓄就只能负债。这一观念需要父母以身作则，言传身教。

起初父母可以先以孩子名义办卡，每次都带孩子一起去存钱，告诉他是什么手续，让孩子学会排队，了解钱的意义等等，等到他基本掌握了流程后就可以将卡交给他自己保管，指导他做好存取记录。

这样做不仅可以从小培育孩子的存钱意识，还可以磨练他们的意志力，毕竟有钱不用钱对孩子来说是比较困难的，但父母切记不能因此没收银行卡代其保管，要给予孩子充分的信任和正确的引导。

2、以钱生钱

钱是一种力量，但更有力量的是有关理财的教育。钱来了又去，但如果你了解钱是如何运转的，你就有了驾驭它的力量，并开始积累财富。光想不干的原因是绝大部分人接受学校教育后却没有掌握钱真正的运转规律，所以他们终生都在为钱而工作。罗伯特·T·清崎这段话是讲，在掌握一定的财商知识后，就应该尝试驾驭钱，学会以钱生钱，而不是做个只会为钱工作守财奴。

理财最差的情形，是把钱毫无意义的花掉，但存下来也不是最好的选项，许多人认为：“要趁年轻时多存钱！”但只有无法让手上的钱发挥价值的人，才只能把它存下来。这并不是说储蓄不好，累积本金很重要。关键是，钱存下来，在未来某一天仍是必须花掉，关键是如何能让这些钱花得更有价值。因此赚钱就是要学会用积累的财富生出更多的财富。

说到这里，大多数人首先会想到投资、炒股。这些词看似离孩子非常遥远，但金融的概念只有从小一点点的渗透到孩子的生活中，他们才会对金钱有更深入的了解。即便初入行的成人来说投资、炒股算得上是高风险行为，因此如果孩子从小就对它们有一定了解甚至是已经涉猎，那还有什么是他们不敢跨越的呢？

四、学校和社会加大对青少年财商培养的重视

长期以来我国中小学没有开设理财教育课程，青少年的学校理财教育处于严重落后状态。因此，我们要改变现有的教育体系，针对青少年成长特点，在不同阶段开设相应的财商教育课程，确定不同的教育目标和内容。具体包括：

1、理财价值观的教育，培养青少年对金钱、人生意义的理解和价值认同;

2、理财基本知识的传授，包括经济金融常识及个人理财技能和方式;

3、理财基本技能的培养，包括理财情景教育、实际操作训练和理财氛围的营造等。

除了对学生开设相应课程，对老师也应该加大培训力度，丰富老师的金融专业知识。

大学生创新创业项目：本文为2015年地方高校国家级大学生创新创业训练计划项目“青少年EMBA财商培训营”部分研究成果，项目编号：201514388086

【参考文献】

[1] ﹝德﹞舍费尔. 财务自由之路[M]. 海南： 南海出版公司， 2010.

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[8] 白鑫刚. 我国青少年财商教育问题刍议[J]. 青年探索， 2007（4）：82-83.

【作者简介】

蒋爽（1995—），女，汉族，重庆合川人，重庆第二师范学院学生。

邹莉，女，汉族，硕士研究生学历，重庆工商大学外语学院副教授，主要研究方向：商务英语。