城市商业银行的发展现状及路径选择

◎温文 梁莹



城市商业银行的发展现状及路径选择

◎温文 梁莹

近几年，我国城市商业银行的规模发展迅速，称为我国金融体系的重要组成部分，但是由于金融市场的不稳定和竞争强烈，城市商业银行的发展路径并不明确。本文在分析城市商业银行现阶段和未来发展现状分析的基础上，从而发现提出城市商业银行发展路径。

我国城市商业银行发展较晚，所以我国针对于城市商业银行发展所做研究时间比较晚，国内大多数学者更加注重于其发展现状研究。城市商业银行这个名称产生于中国，国外类似性质的主要是一些储蓄机构与合作机构。我们可以借鉴其他国家这些机构的成功经验，根据我国城市商业银行自身存在的问题寻找对策，使其在新时期更好发展，为人民更好服务。

我国城市商业银行的发展概述

城市商业银行是城市信用社发展的产物。从1980～1995年这短短15年时间，其数量已超过5000余家，是专门为城市居民与企业提供金融服务的城市金融机构。与国有控股银行和外资银行相比，城市商业银行属于地方性金融机构，其资产规模50～1000亿元不等。其中，70%在200亿元以下，1000亿元以上只有两三家。

竞争优势弱。城市商业银行属于地方性商业银行，通过其特有地理与经营优势同当地客户建立亲密合作关系并对资金有迫切需求的中小企业与个人有较大的自由。而我国国有银行、股份制商业银行不局限于本地区客户资源，其经营对象遍布世界各地，而且盈利渠道多种多样，导致我国城市商业银行一直不能与国有绝大多数城市商业银行相竞争，发展前景具有很大挑战性。现如今，绝大多数城市商业银行还属于中小银行范畴。

资产规模不断扩大。近年来，在社会经济总量和发展规模不断增长的情况下，我国城市商业银行的业务范围也在不断地扩展，资产规模在不断地扩大。与大型商业银行相比，其发展速度较快，发展潜力较大。2010年，我国城市商业银行总资产为7852亿元，而到2015年5月底起总资产达到226800亿元，提高了3.4个百分点。如下图表所示：

提高业务水平，创新性需求增多。国家和地方经济的发展使得原先业务水平跟不上社会发展需要，提高业务水平就变显得尤为重要。城市商业银行将自身和社会发展相结合，从柜台走向网上银行办理业务，大大提高了工作效率。由原来单一业务种类发展为多元化，扩大了银行盈利渠道。在经济结构大调整过程中和在现如今宽松政策的带动下，对我国城市商业银行发展提供了很多机会。但与此同时，抓住机会需要银行不断地创新从而适应其需求。城市商业银行在其客户资源、业务结构等方面做出了很大创新。不仅仅拘泥于当地小企业，还在高新技术产业、基础设施上建立合作关系。开展的业务包括公司业务、小企业业务、零售业务、国际业务、电子银行等业务，在2015年启动了社区银行项目，年内12家已经开业试运行，并在其他业务中不断地寻求最适合本银行发展的道路。

两极分化严重，有明显的地域性差异

我国各地城市商业银行数量差异比较大，有的地区多，有的地区少。而陕西省则属于特别少的，只有区区两家。

银监会官网数据显示。截止2015年末，我国的城市商业银行有133家。东部地区城市商业银行占到60%，而西部和中部之和为40%。地域分布数量差异大，资产规模也相对较大。在城市商业银行发展过程中，我们需要将自身优势很好的扩大，将劣势转化为优势，并向优秀的城市商业银行借鉴有用的经验。

我国城市商业银行发展路径选择

随着国内外金融市场形式的不断变革，各种矛盾不断出现，城市商业银行未来发展显得困难重重。只有适应目前市场形势和客户需求变化，才能在市场竞争中巩固和提升自己的市场地位，需要银行必须结合自身条件，在自己优势基础上创新，正视自己的不足并不断地改进。

直接设立异地分支结构的基础上加强业务联合合作。城市商业银行直接设立异地分支机构使其本身扩张能力、抗风险能力增强。分支机构行异地扩展，使得异地也有了该行客户群和目标群，同时也可以与其他行之间加强交流、互通信息、互通情报，减少了因信息不对称而带来的额外费用支出。银行业务种类向异地居民倾斜，当本地银行受当地环境影响时，在异地的机构可能免遭其影响。一般在外地的分支机构员工待遇比在本地区好，激励机制比较诱人，这就大大加强了员工的生产率和稳定率。在业务方面，比较灵活、主动性高，使分支机构在异地能够很好地立足。

在异地设立分支机构会使银行特有的地理优势变为劣势。在异地分支机构没有当地政府扶持和对当地客户资信状况等不熟，容易发生因信息不对称而带来的逆向选择和道德问题。“服务市民，服务中小”的市场定位不准，打破了原有的管理模式。异地分支机构营业网点严重缺乏，个人客户办理业务所花费时间多，而且不易完成。

城市商业银行在异地设立分支机构并与当地银行进行业务联合合作，有利于内部资源得到有效的配置，资源进行互补；有利于本地银行实现跨区域经营，扩大市场份额；有利于银行间信息交流，减少信息成本、促进联合，扩大城市商业银行市场份额和竞争能力的提高。

引入战略投资者，进行跨区域经营。引入战略投资者可以使银行自身获得先进管理发展模式、信息技术及现代化公司管理制度。战略投资者的引入，可以为银行带来一大笔资金的融入，从而优化股权结构、提升公司形象及提高公众对资本市场认同度。外来战略投资者的管理经验可以提高公司资源整合能力。

战略投资者引入分为境内和境外。银行在我国金融体系中发挥作用巨大，境外投资者改革的不断深入，会使国家失去对银行体制改革的主动权，影响国内民营资本的进入，使银行原有性质发生变化。

战略投资者的引入，为银行扩张带来了资本和银行扩张后所需要的优秀管理经验。银行规模不断扩大，竞争力不断增强，为银行跨区域经营奠定了夯实的经济基础。银行下一步目标是跨区域经营，扩充外地市场，抢占异地市场份额。

咸阳师范学院专项科研基金项目（14XSYK058）

（咸阳师范学院）