机动车保险风险影响因素探析

杨镇泽

(对外经济贸易大学，北京 100029)

随着经济社会的不断发展，机动车辆已经被广泛应用于生产生活的各个领域。与此同时，机动车辆所引起的交通事故同样在不断增加，最终导致机动车辆保险发展迅速。众所周知，机动车辆保险公司经营状况直接关乎企业生存发展，但同样在经营过程同样面临众多风险。从这方面而言，保险风险管理已经成为保险公司较为关注的课题之一。有鉴于此，笔者以机动车保险风险管理为研究对象，从机动车辆保险风险影响因素着手进行分析，以为机动车保险活动提供相关指导意义。

1 国内机动车保险发展概述

改革开放之后，机动车辆保险业务开始逐渐得到蓬勃发展，且随着经济社会的全面发展取得长足进步。至今，国内保险公司机动车保险发展已经呈现出多元化的发展趋势，人民保险、平安保险、太平洋保险，天安、大众、华泰、天成等多个财产保险公司发展非常迅速，且呈现出各自不同的发展特点。

2 机动车辆保险风险影响因素探析

2.1 内在风险

内在风险主要存在于保险公司内部，是保险公司在经营过程中所面临的风险，主要由于管理不善、决策失误、道德风险以及保险欺诈等情况所导致的。根据具体情况又可以分为以下几种风险。

首先，经营风险。保险活动应该经历展业、承保、理赔和防灾防损四个环节。经营风险产生的重要原因有两个，其一在与保险市场发展不完善，为扩大市场份额，保险公司忽视业务质量，盲目追求发展速度而最终导致；其二在于保险代理人受经济利益驱动，对不符合保险公司承保条件的标的进行承保，一旦核保环节存在相关缺失，就产生众多风险。

其次，管理风险。众所周知，企业经营核心在于管理，管理核心在决策。管理层面会直接影响到保险公司的生存发展。例如保险企业高层管理人员综合素质的高度，都会在保险企业决策制定过程中产生偏差或者失误。例如机动车辆保费定价过低，导致入不敷出，则会导致企业赔付能力风险，无法长期经营；保费定价过高，不仅仅会增加投保人的个人负担，还会使得企业险种丧失竞争，影响企业财务稳定性。

第三，财务风险。保险经营与其它行业不同，保费收取和保险金赔付往往存在“时间差”和“金额差”。因此，一旦保险资金运用不当，就会影响到财务的健康发展。国内《保险法》明确规定，保险企业必须提供责任准备金、赔款准备金、法定公积金以及保险保障基金等四种准备金，以便于应对保险公司财务出现偏差。

2.2 外在因素

从社会实践过程中可知，机动车辆保险的特点在于出险较为频繁。近些年来，道路交通安全事故已经呈现出逐渐上升趋势，无论是交通事故死亡数、亦或是相对死亡数，国内均排在世界前列。从这方面而言，机动车辆保险风险外在因素层面研究至关重要。从当前来看，车辆安全一般取决于环境、司机以及车辆三个层面。

首先，车辆风险因素层面。世界各国汽车制造厂商众多，不同厂家以及不同种类机动车辆的风险情况大致不同。除此之外，机动车辆的排气量、车龄、行驶区域、使用性质等等都会给保险公司承保带来不同的风险。

其次，人为风险因素。按照交通事故发生原因进行分类，人员因素占据九成以上。但从驾驶员风险因素层面而言，又可以细分为驾驶员身心因素、年龄因素、性别因素以及其它因素等等。

第三，环境风险因素。环境风险因素一般可以分为自然环境因素和社会环境因素。自然环境因素主要涉及到气候、地形以及路面交通整体情况三个部分；社会环境因素则囊括的方位非常广泛，例如法治制度、社会治安，市场状况以及人文环境等等诸多层面。

综上可知，机动车辆保险经营过程中，面临风险诸多。根据风险管理的基础理论及相关经营管理策略，为确保机动车辆保险的健康前行，建议众多保险公司采取风险管理，已将保险风险概率降低到最低，实现保险公司财务稳定，最大限度提升保险业的社会保障功能。

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