论商业银行如何加大对中小企业金融支持

黄柱坚

(建设银行番禺支行，广东 广州 511400)

1 中小企业融资难的现状

当前，中国中小企业发展迅速，但是与中小企业发展迅速形成明显对比的却是中国中小企业融资难的问题。统计数字显示，仅仅10%的社会全部贷款额提供于中小企业。而且长期以来，中小企业融资渠道非常狭窄，融资渠道只能借助于银行等传统的融资机构。特别是近年来通货膨胀的压力不断增大，国家采取了一系列紧缩银根的宏观调控措施，信贷资金总量不断收缩，有限的信贷资金更是成为了稀缺资源，中小企业融资形势更加严峻。在此情境下，如何解决中小企业融资难问题，已迫不及待。

2 中小企业的融资难的成因

2.1 影响中小企业信贷业务的企业因素分析

(1)管理水平低，产权不清晰。当前国内的绝大部分中小企业还没有建立起现代企业制度，普遍存在着“一股独大”的问题，权力一般都掌握在企业主手上，集权的决策体系带来的就是监督、制约和反馈机制的缺乏，从而不利于科学化、民主化决策体系的形成，从而出现盲目决策的结果，不适应市场经济发展要求。

(2)技术创新能力缺乏，市场淘汰率高。中小企业受到技术、资金限制，企业主体是劳动密集型产业。而对于劳动密集型产业，一般来讲重复投资现象都比较严重、产业结构层次低，产业内企业恶性竞争激烈，经营的持续时间短，推出市场比率高。

(3)信用水平低、财务制度不健全。中小企业一般财务制度不规范，普遍存在内部财务资料不完整、不真实的现象，银行很难掌握企业的真实经营状况，这就增大了银行获取和甄别企业信息的成本和提高金融机构贷款风险，同时也在一定程度造成了对中小企业形象的损害，中小企业也很难对银行产生信任。

2.2 影响中小企业融资的金融机构因素分析

(1)贷款成本高。目前银行对大额和小额贷款的审核制度是一样的，一般来说，中小企业的贷款金额较少、贷款笔数较多，手续复杂，从而银行针对中小企业的贷款费用就会偏高，这是致使中小企业贷款难的原因之一。

(2)银行谨慎的低风险贷款政策。银行在信贷业务过程中，风险管理上是基于政策规定的利差范围，开展适度风险的业务，同时要求相关担保。但是由于中小企业分布面较广，管理分散，银行很难对中小企业所在的领域及交叉风险进行有针对性的预警，从而对中小企业的风险管理成本就会高。银行“低风险、高效益”追求与中小企业天然弱点就会形成不可调和矛盾，也是致使中小企业向银行贷款难的重要原因之一。

(3)国内商业银行缺少对中小企业针对性的制度和政策设计。中小企业在贷款过程中要求时间快、金额小、频率高、风险高，但是国内商业不管在内部组织结构还是运作机制方面都不能满足中小企业上述特殊需求。

3 商业银行支持中小企业发展的途径

商业银行应该尽大力支持中小企业的发展，使之继续支撑中国经济的发展，这既是时代发展的要求，也是国有商业不容推托的义务和责任。结合中小企业发展现状及个人从业经验，我认为可以从以下三个方面来加大对中小企业的金融支持。

3.1 完善服务功能，密切银企关系

(1)制定完善符合国家期望的金融政策。当前国家已经制订了各种政策支撑中小企业发展，地方政府也相应出台了各种针对性的措施。商业银行应该抓住机遇，紧密与地方政府部门合作、配合相关制度制定银行业对应的措施，加大对中小企业的同时争取政府机构的支持。

(2)提供综合信息服务。中小企业综合实力不强，非常依赖于市场信息，银行应该基于自己信息掌握较多的优势，为中小企业提供购销对象和合作伙伴资信状况、生产经营、信息咨询服务，为其产、供、销牵线搭桥。

(3)提供综合理财服务。充分发挥银行人才优势，积极提供现金管理、政策和商务咨询、融资组合、债务重组等全面服务，以降低企业的经营成本，提供效益。此外，通过此途径还可以获得更多中小企业经营、财务和生产信息，从而填补了“信息缺口”。

3.2 弱化信贷风险，保证资金安全

(1)适时制定适合中小企业的信用评估体系。商业银行要积极适应中小企业发展的实际状况，在银行内部要建立起高效运作的评估队伍，设立针对性的评估标准并创新评估方法，从而强化对风险的控制。

(2)强化贷款的全过程风险控制。商业银行在对信贷项目进行评估时要严格把握信贷风险关。在融资中小企业后，要强化对资金流向和使用用途进行监督，进而避免不良资产的产生。

(3)提高对中小企业贷款服务的灵活性和针对性。商业银行在条件允许的情况下，可基于中小企业的经营特殊性，合理调整贷款审批权限，适当加大中小企业贷款利率的浮动空间。此外，还可以开发对中小企业具有针对性的信贷服务项目，提高商业银行对中小企业金融服务能力。

3.3 加快金融创新，拓宽融资渠道

(1)创新信贷产品。灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务，同时将许多其他业务品种的适用范围扩大到中小企业，除积极增加信贷投入外，还应通过开展票据贴现、保函、保理等业务，扩大中小企业的融资渠道，缓解中小企业资金紧张状况。

(2)创新信贷服务。商业银行可以基于中小企业的发展阶段提供不同信贷服务。对于初创期的企业，要在新项目决策层面给予支持，帮助其进行产品的市场分析和预测。对于发展壮大期的中小企业，要提供贷款、贴现、结算与信用证开具服务。对那些已经规模大、国家产业重点扶持、并进入成熟期的企业，要将其列为重点客户，为期提供全方位金融服务，构建长期合作关系。

(3)创新信贷管理。商业银行在对中小企业贷款过程中，要在资金“三性”保证的基础上，简化审批环节，提高贷款效率。基于此，商业银行要对现有的贷款审批程序革新，形成合理的制度安排，从而建立起适合中小企业的授信政策、制度和程序。

[1] 高媛媛，国有银行对中小企业融资支持研究[D].杭州：浙江大学，2013.

[2] 唐洋军.中小企业融资难问题与城市商业银行的定位[J].西南金融，2011，(12)：64-67.