破解小额信贷发展难题 促进农村经济健康增长

摘要：我国正在大力发展农业农村经济建设。吉林省作为我国农业大省之一，农业经济发展有着巨大的潜力。为抢占农村金融市场，吉林省各类股份制商业银行、金融机构等纷纷创设了惠农业务，农业小额信贷业务竞争日渐激烈。农业银行作为吉林省传统的惠农银行，服务于广大农民的小额信贷业务较其他银行更为全面。但农业银行想要继续保持良好的发展势头，更好地为吉林省农村经济发展和广大农民服务，有必要找出现有小额信贷业务存在的问题并进行仔细分析。

关键词：吉林省；农村经济；农业银行；信贷业务

中图分类号： F832.4 文献标识码： A DOI编号： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.070

中国农业银行吉林省分行小额信贷业务是在吉林省农村经济不断发展下应运而生的产物，是保证吉林省经济快速、健康增长的一种有效的金融服务模式，为吉林省广大的农民群体带来了实惠。吉林省是农业大省，农业经济发展关乎着全省经济的平稳发展，很多股份制商业银行和金融机构深知占领农村小额信贷业务市场的重要性，开通了服务于广大农民群众的小额信贷业务。如何在日益竞争的市场条件下发挥传统的优势，这就有必要找出小额农贷业务中存在的问题，加以分析并找出对策，促进吉林省农村经济发展的同时保证本行的利益。

1 吉林省农业银行小额信贷业务存在的主要问题

1.1 惠农卡业务问题

中国农业银行吉林省分行促进农业经济发展而设立的惠农卡业务已成为不可或缺的金融产品，随着经济转型的加快，惠农卡业务存在的问题越来越多。

惠农卡存在着一定的局限性：惠农卡不仅是吉林省农户小额贷款的载体，也具有借记卡功能，农户可以使用其办理存取款业务等。但其代缴费功能并不完善，只能用于一些简单的生活缴费，如水、电费缴纳等，难以满足农户的实际金融需求，存在着一定的局限性。

使用环境的制约：吉林省农村整体金融基础设施相对落后，农村地区的自助银行设备数量较少，造成了惠农卡的用卡环境比较落后，能够正常使用的POS 机、ATM 机非常有限，不能保证惠农卡在一些地区的正常使用[1]。

1.2 农业小额信贷贷款额度及期限问题

贷款额度小：中国农业银行吉林省分行一般为农户提供的农贷都有额度的限制，一般不超过5万元。具体的放贷额度要做信用调查，即根据农户的年均收入等综合评价放贷。而农户向银行贷款不仅是要解决实际生产经营的需要，同时还需购置相应的农用机械设施等，贷款的资金不能满足农户的实际需要[2]。这就产生了贷款额度和农户实际需求不一致的问题，在一定程度上制约了吉林省农业银行农村小额信贷的发展。

贷款期限短：中国农业银行吉林省分行为农户提供的小额贷款期限一般为1年，而农作物的生长周期就需要1年，农户只有将农作物卖出后才能给银行还款，还款周期超过了贷款期限，对农民来说承担了资金时间压力，往往出现了延期还款的情形发生，无法满足农户借贷的实际需求。

2 吉林省农业银行小额信贷业务分析

2.1 小额信贷产品单一且成本收益低

小额信贷产品单一：目前，中国农业银行吉林省分行为广大农户提供的仅有金穗惠农卡，与其他金融机构多种小额信贷产品共存相比还有一定劣势[3]。同时中国农业银行吉林省分行开设的小额贷款利率高，周期短等弊端造成农行在吉林农村小额信贷市场上的竞争力不够强。

成本收益低：中国农业银行吉林省分行小额贷款业务发生的成本主要由管理费用、信息费用、服务费用及风险费用等构成[4]。收益主要来源于小额贷款的利息。小额信贷房贷资金规模小，周期短，利息获取量少，而农行进行小额贷款业务的管理和运营费用较高，成本支出远远高于利息收入。

2.2 农村金融基础设施差

吉林省农村地区金融基础设施落后、经济条件差是制约农业银行小额信贷业务发展的主要因素之一。金融的发展与互联网紧密相连，在吉林省广大的农村，有的地区有互联网，但是互联网的条件完全不能满足金融发展的需求；有的地区甚至没有互联网，无法正常开展农贷业务。银行网点、支付结算体系的匮乏，恶劣的地理和自然环境，对于吉林省农村地区小额信贷业务的发展相当不利。

2.3 受自然灾害影响大

中国农业银行吉林省分行为农户发放的农贷主要用于种植业、养殖业、渔业等风险较高的行业，如果一旦遇到自然灾害时会受到毁灭性的冲击，自然灾害造成的风险范围高而广。一旦发生自然灾害，农户的收入就会减少甚至得不到收入，银行的贷款就无法收回。

2.4 信用缺失的影响

受多种因素影响，很多农户和从事农业发展的企业难以向农行还贷或延期还贷，这种信用风险也是吉林省农业银行开展农村小额信贷业务的一个重要威胁。有的不良农户或者单位经常出现推贷的行为，极大地阻碍了当地农业小额信贷业务的发展。

3 结语

中国农业银行吉林省分行小额信贷业务不仅促进了当地农业经济的良好发展，同时也保证了全省经济健康快速的发展。但是在开展农业小额信贷业务的过程中会存在和发生诸多的不利问题。如何在开展小额信贷业务的过程中找到问题发生的原因并加以分析和解决，对吉林省三农工作和农民发展有着深远的价值和意义。

参考文献

[1] 王卓.农村小额信贷利率及其需求弹性[J]. 中国农村经济，2007，（06）.

[2] 王曙光.农村金融学[M].北京：北京大学出版社，2008，（01）.

[3] 唐青生.西部农村金融资源配置研究[M].北京：经济科学出版社，2010.

[4] 李林.中国农村小额信贷机构贷款定价研究[D].西北农林科技大学，2011.

作者简介：张念嘉，长春科技学院，在读本科生，研究方向：金融学。