浅析商业银行金融创新风险管理存在的问题及其措施

王兴利

摘要：随着市场经济的不断发展与经济全球一体化进程的加快，促进了金融行业的不断进步和发展，同时商业银行金融创新的风险也日益增加。为了保障商业银行的持续、健康、稳定发展，必须加强商业银行金融的风险管理。基于此，本文简述了商业银行金融创新中主要的风险，对商业银行金融创新中风险管理存在的问题进行了探讨分析，并提出了商业银行金融创新中风险管理的防范措施。 关键词：商业银行金融创新风险管理问题风险防范措施

随着金融行业的发展，而金融创新已然成为国际金融发展的必然趋势。在这样的情况下，金融创新和金融风险的防范形成了对立统的辩证关系。

一、商业银行金融创新中主要的风险

结合工作经验，商业银行金融创新的风险呈现多元化的趋势，主要包括以下几种：（1）市场风险，市场风险的产生主要是由金融市场的不确定性所造成的，它的实质是非系统性风险，因而就无法通过市场交易来避免。综合来说，市场风险受到政治、经济等的影响。（2）信用风险，信用风险的产生主要是由于交易双方中的方没有履行合约，从而导致商业银行的资产遭受损失。从商业银行自身来说，没有对客户信用进行严格的审查，缺乏相应的风险意识就极可能产生信用风险；而从客户来说，一些客户不守信用或者是自身出现经济困难等也会产生信用风险。（3）技术风险，现阶段计算机技术已经广泛应用于人们的工作和生活中。计算机技术的应用能在很大程度上提升工作效率和质量，但其中存在的安全性问题不容忽视。

二、商业银行金融创新中风险管理存在的问题

（一）风险管理意识存在的问题。商业银行在不断发展过程中，一些管理层逐渐形成了风险管理的意识。但是面对日益复杂的市场经济环境，如果工作人员没有形成风险意识，商业银行在金融创新过程中的风险管理质量会直得不到有效提升。此外，很多工作人员对金融风险没有全面的认识，甚至有些人员认为风险管理会对商业银行的业务拓展造成不利的影响。导致全面风险管理的理念还未融入到商业银行的日常管理中，很多风险措施的开展受到了定限制，使得商业银行存在诸多潜在风险，对其长远稳定的发展造成威胁。

（二）风险管理的方式过于单一，缺乏丰富的风险管理经验。现阶段些商业银行逐渐引进新的风险管理模型，然而实际应用效果不佳。究其原因，商业银行在引进这些管理模型的时并没有充分考虑自身的发展情况，同时没有对此进行深入的研究，使得风险管理与实际相脱节。此外，很多商业银行的发展时间较短，缺乏相应的风险管理经验，缺乏严格的风险管理机制。

（三）缺乏完善的信贷管理流程。目前，由于我国商业银行在贷前的风险度量与贷后的风险监控预警之间缺乏——对应的关系，从而造成了各种信息在信贷业务发生前、发生过程中、发生后的传递渠道单，各部门之间、各岗位之间对金融风险管理处于孤立状态。另外，在商业银行普遍存在着种非常严重的现象，即：重贷前检查、轻贷后管理，这种对贷款后风险管理的疏忽为银行金融风险的发生增加了可能性。例如：银行的相关人员并没有按照规定定期进行电话回访或实地考察，导致银行对贷款的使用情况与企业的经营状况根本不了解，也没有有效的反馈。

三、商业银行金融创新风险管理的防范措施

（一）构建完善的风险评价体系，增强风险管理意识。1.采取合理的方式规避风险。在开展金融创新活动的过程中，要对产品和业务的风险程度进行全面的分析，尽可能的避免推出具有高风险的业务。2.建立客户的基本信息数据库。将定性分析和定量分析合理的用于客户风险分析中，根据客户的实际需求来创新产品，同时尽可能的避免信用风险的出现。最后就是提高工作人员的风险管理意识，实现管理理念的创新，将其融入到日常工作的各个环节。

（二）加强商业银行内外部控制与监管。1.内部控制体系的建立能够很好地约束银行的贷款部门，避免或防止或化解银行金融风险造成的冲击与损失。银行内部各职能部门及工作人员都必须强化风险控制意识、制度管理意识、相互制约意识，不断完善商业银行的内部控制制度，这也是提高各商业银行的经济效益的重要途径。例如：在银行内部建立民主的、科学的信用风险管理体系，强化内部约束机制；全面控制商业银行内部的所有风险业务；强化银行内部的稽核制度与职能的发挥；系统化、全面化的对商业银行的资产与负债进行管理。2.重视对外部环境的监管。方面监管部门对商业银行的金融创新风险的监管要引起足够的重视，逐渐完善我国的市场体系，充分提高监管质量和监管水平。对于其中潜在的巨大风险要进行针对性的研究，提前采取有效的风险防范措施。而在另一方面，则是构建完善的社会信用体系，为商业银行金融创新风险管理奠定基础。

（三）建立全面的金融产品创新的监管流程。首先，对产品创新的监管工作引起足够的重视。商业银行应根据自身的实际经营状况来制定产品管理制度，实现管理模式的创新，使得产品的创新更具科学性和规范性。其次，构建全身的产品创新的流程和监管制度，并且强化工作人员的素质，使得这些制度能够真正落实下去，尽可能的避免金融风向所带来的经济损失。最后，合理的借鉴发达国家的经验，在实行金融创新的时候，定期对新产品进行全面的风险评估，实现金融创新和金融风险的统。

四、结束语

综上所述，有效的、合理的、科学的风险防范已经成为商业银行运作中的主要任务，它不仅关系到商业银行的健康、持续、稳定发展，更关系到我国国计民生问题、金融体系的稳定问题、社会的安定与和谐问题。因此对商业银行金融创新中的风险防范进行分析具有重要的社会意义。