“裸贷”里的情色产业链

苏杨

随着几起大学生欠贷事件的曝光，不少网贷中介平台——尤其是校园贷平台，被推上了舆论的风口浪尖：高额利率、信息泄露、暴力催收……与此同时，女大学生拍裸照做贷款抵押的“裸条”现象也浮现于公众视野。11月30日，一个10G的“大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开来，167名女大学生手持身份证的裸照及视频被曝光。

女大学生，裸照，这样的关键词之下，话题火了。

实际上，“裸贷”现象和支付宝前些时候爆出的“生活圈大尺度照片”类似，都将一个也许长期以来处于灰色地带的问题带到了水面之上——打着擦边球的“援交”与色情产业。

有些人也许会产生疑惑，在这个主张女性性解放、性自由的年代，如果这些行为是自愿发生，那是不是就没有受害人了？是不是就不用去约束这样的行为了？然而，问题没这么简单，性自由并非隐私的任意暴露，也不是价值观扭曲的代名词。

一个裸贷女孩的深渊

这是一个深陷裸贷风波的女孩的故事：

校园绿荫道上，阿花影子被拖长，一人拖着行李箱，一边哭一边把脚步放到最慢。她被开除了，没有毕业证和学位证。四年大学生涯刚刚过半，就成了落荒而逃的残兵败将。

全校的人都知道她是做了裸贷的女孩，为数不少的熟人把她的裸照四处传阅，民间借贷公司的人来了一拨又一拨，到后来学校都无力帮她抵挡风波了。

“你还是回家吧。”仁至义尽的校领导无可奈何地做了决定，让她退学，是目前看起来最合适的建议。阿花离开的第二天，全校学生签署了关于抵制不良网络贷款的协议。

阿花并不是第一起裸贷的涉事者。早在之前，各大新闻网站就屡次爆出过多起“裸贷女孩”事件。

这些性格、外貌不同的女孩，家境好的坏的都有，因为种种理由需要钱，钱的金额从几百几千到几万，但一般不会超过十万。

“裸贷”以借款人手持身份证的裸体照片替代借条，当借款人违约或逾期不还时，放贷人能够以公开裸照等手段要挟，逼迫借款人还款。而“裸贷”的利息又是极高的，还款周期很短，要求颇为繁琐，有的隐私会在放贷人手上公开透明一应俱全。一旦逾期或者违约不还，后果简直不敢想象。

阿花裸贷的时候，就前前后后准备了各种材料。学信网截图，家长室友导员的信息，自己的身份证学生证信息，基本涵盖了她的所有生活圈和交友圈。

当然，“裸贷”于阿花来说，不只是全裸着手持身份证的照片，也有按照要求拍下的视频。任何一个“裸贷”的女孩，都被钱压住了双腿，迈不开步子，才会甘心放手一搏。

阿花第一次校园贷款是买了一台iphone 6s ，那时手机坏了，又不好意思向父母要钱，就索性听从了在分期平台做校园经理的同班同学的建议，分期购买了一个手机。这次校贷经历还算顺利，手机并没有出现问题。分24期还款，新人0服务费0利息，让她觉得很是划算。

隔了一阵子她又没能控制自己，买了一个平板和备用机。不久后，又在另外一个平台分期买了电脑。她对物质生活有了很多奢望，开始从平台贷款。操作流程异常简单，通过电话和视频签约即可。

她说：爱学贷，分期乐，趣分期，优分期，名校贷等网贷平台，真的太多，每个平台都有自己的优势劣势。但要么能满足她分期购物的需求，要么能让她有钱去支配。这样的日子，她感觉像上了天堂，她感觉自己与那些家财万贯的富家女没什么区别。

她开始在穿着打扮上奢华了起来，也更追求起精神层面的纵情逸乐了。至于还款，起初她用生活费去还，后来钱多了还不上了，就去找新的平台借钱然后拿去还其他平台的钱。“以贷补贷”，“拆了东墙补西墙”正是大多数贷款学生的不二选择，阿花也是这样。

后来，阿花再也贷不出钱了。钱包里全是通过黑色渠道办的信用卡，都需要每个月还钱。前后在几十家平台有了网贷记录，以至于后期直接被风控。既使是她再迫切想要钱，宁可给再高利息也无济于事。

阿花想到了找同学借。但借钱总是要还的，身边同学的零花钱生活费也不算多。借着借着，同学都不理她了，她也借不到钱。她开始去做兼职，在二手平台卖掉之前的各种东西，甚至不惜去做龌龊的事。但即便这样，网贷的坑实在太大，利息累计起来已非一个普通学生能够承受。

之后，阿花滑向了裸贷的深渊。

阿花在微信找到了之前长期合作的一个朋友，很多贷款包括信用卡都是通过他解决的。他已然成为了阿花在贷款上最值得信任的人。但裸贷，阿花还是犹豫了一会儿，方才答应。

不管是多么纠结难受，阿花依然按照指示拍好了“裸条”，也照着要求发过去了全裸的视频。她姑且自我宽慰，相信自己只是出卖肉体没有出卖灵魂。

阿花最后也没能还上“裸贷”的钱。和大多数“裸贷女孩”一样，她们的照片被打包，做成了压缩文件。

5000元的债务，只要短短30周，就将超过1000万……

“裸贷很可怕，一旦还不上钱，甚至父母都会收到催债短信，或者是孩子的裸照。”一位知情人士称，此前烟台某高校一位女生裸贷逾期，面对债主终日逼债，最后靠全宿舍人凑钱才渡过难关。

一年多之前，最早的校园裸贷兴起于南方。“校园贷款很多年前就有，一些学生为了满足自己的高消费需求找人借款，但是还款能力又很低，所以逾期、坏账情况很多，此后一些贷款人就想到了‘裸贷这种方式，因为一般女生都比较爱惜颜面。”济南一位从事校园贷款的知情人士说。“不过，很多女生又不值得同情，因为她们裸贷并非为了救急，而是为了购买高档电子产品或者谈恋爱。”

“裸贷”几乎都在网络上交易，QQ群、借贷宝是“裸贷”借贷双方接洽“业务”的两大桥梁。放贷者在各个QQ群中发布广告，有借款需求的女大学生会私聊放贷者，谈妥各项条件后，双方多会经过借贷宝平台拨款。

贷款额度与收入、还款能力的关系不大，而是与颜值成正比。有小广告就打出“只要颜值高，接受面签，额度最高可3万（人民币，下同）”。

借钱之后，面临最大的问题就是超高的利息。

一位姓宋的女大学生一开始是为了缴学费，用“裸贷”借人民币2000元，周息30%。很快地，她得还2600元。因为还不了2600元，她又去借钱还这个2600元。

利息越滚越高，才几个月，她的2000元负债变成6万元。因为借钱平台在第15天还要收20%的逾期管理费，而且以每天千分之一的利息再往上加。

许多人对于周息30%并没有什么特别的概念，她们大多简单地认为不过是每周还30%而已，却不知道，一旦催债上门，往往会忙乱之下再行借贷去还前面的债务，也就是从前所称的“利滚利”。很少有学生仔细想过“利滚利”的恐怖程度，以借贷5000元为例，倘若一直还不了钱，只要短短30周，债务就将超过1000万……

网络民调“‘裸条（用裸照代替借条）女生和高利贷团伙（地下钱庄）谁在主动作恶？”的问题中，38585名参与投票的网友，选择女生的有55.64%，也就是过半数。

上述调查结果有点出人意料。因为利用“裸条”放高利贷是违法行为，但超过一半的受访网友认为“裸贷”女生才是主动作恶者，推测逻辑依据是：大学生应该是有完整正常心智和民事行为能力的人，可以预测这样的事情会产生怎样的后果。能接受拍裸照借贷，“其品行也未必端正”。

然而，看待此问题恐怕不能只归咎于个人品行好坏问题。因为高利贷本身就是违法，运用裸照当抵押，结合高利贷，最终“协议”女生卖身还债，这就不能不让人怀疑是否为新型的色情交易犯罪手法。

“灵魂也好、肉体也罢，都成了一团死灰”

上文中提到的阿花说：“以前我宁可出卖肉体也不出卖灵魂，可是后来看到网上横飞着的我的裸照时，我发现灵魂也好、肉体也罢，都成了一团死灰。”

“裸贷”的罪恶，不是“裸”，是以“裸”为筹码的“借贷交易”，它利用了人心，也利用了人性对钱的追捧。当所有人把矛头对准这些“裸条女孩”时，有没有想过她们的未来？还有多少人能活下去呢？

《中国青年报》）指出：“简单说，‘裸条借贷就是贷款人拿自己的裸照和裸露身体的视频做抵押，向别人借贷。媒体调查发现，由于门槛低、流程简单且收钱快等因素，‘裸条借贷吸引了很多女大学生。”

对于放贷的不法分子，公安机关已经依法介入。相信随着调查的深入和司法机关的介入，不法分子必将受到法律的严惩。不过，对于那些深陷“裸条借贷”泥淖的受害者来说，其不幸遭遇尽管值得同情，自身存在的普遍性问题也必须正视和重视。

与那些披着合法外衣或游走在法律边缘打擦边球的犯罪手法不同，“裸条借贷”（或“裸条放贷”）的违法性是很明显的。在这种所谓的借贷形式中，用来抵押的不是个人信用或者可抵押的财物，而是个人的隐私。这种做法，不但是对法律的忤逆，也挑战了道德的底线。

借钱必须有抵押，抵押物一般有两种，一种是价值超过借贷数额，另一种是重要程度超过借贷金额，反正目的就是为了保证借贷者能够如期偿还。而从借贷者角度出发，既然抵押了更为重要的东西，当然并不想最终失去这些。

想一想在生活中的一些赌徒，他们在赌场输光了所有的钱后，不论是押上自己的房产、企业，甚至还会是自己的手脚或者自己妻儿子女，他们肯定不会是确认自己最终会失去这些，而是笃信自己只是暂时抵押着这些，而最终自己能够将更多的钱赢回来。所有的原因不过是他们的蠢而已。