互联网金融信贷产品与传统信用卡前景对比分析

荣茜+郝柳君

摘要：与传统的以信用卡为代表的金融模式相比，基于互联网平台的金融信贷产品是对于传统金融模式的一种极大的颠覆，这种新型的金融模式也越来越明显地体现出其极大的优势和客观的发展前景。本文对此进行了分析研究。

关键词：互联网金融；信贷产品；传统；信用卡；对比

与传统的以信用卡为代表的金融模式相比，基于互联网平台的金融信贷产品是对于传统金融模式的一种极大的颠覆。以蚂蚁花呗为代表的互联网金融信贷产品之所以会迅速崛起且急剧发展，和这种信贷产品的特点以及用户需求的变化有直接关联。

一、互联网金融信贷产品的发展现状分析

金融是整个社会经济运行的关键部门，传统金融和互联网金融都给经济的发展带来了巨大的支持。随着互联网的普及，大数据和云计算的时代到来，互联网金融如雨后春笋般在中国走上了快速发展的道路。目前，较为主流的观点把互联网金融分为第三方支付平台、P2P小额借贷平台、众筹股权投资平台以及以阿里巴巴金融为代表的非银行金融机构的小微信贷平台等四种模式。

从进军互联网金融的企业来看，阿里巴巴已经撒开了一张互联网金融帝国的大网，腾讯申请了小额信贷的拍照，宜信、拍拍贷、开鑫贷等P2P平台层出不穷，截至2012年11月，国内P2P网贷公司猛增至300家。电商行业的京东、苏宁、金银岛、钢联、易钢在线等都在逐步开展B2B供应链金融业务；券商也纷纷与电商合作，招商银行、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。

从互联网金融交易的规模来看，其交易数量迅速增长。到2012年11月，P2P网贷行业的交易总量高达200亿元；国内获得央行第三方支付牌照的197家企业在2012年交易规模已高达38万亿元，同比增长76%。

从线上的互联网金融产品来看，各公司提供的金融服务产品化，金融产品标准化，各企业创造了种类繁多的金融产品。以阿里金融为例，阿里巴巴在金融服务领域已包括贷款、担保、保险、信用卡、支付结算等全流程。

二、互联网金融迅速崛起的原因剖析

1. 客户消费行为模式的变化

互联网金融信贷产品之所以会迅速崛起且急剧发展，这和这种信贷产品的特点以及用户需求的变化有直接关联。首先，随着移动互联网在人们日常生活中的应用越来越普遍，消费者在消费的模式、习惯上也在发生明显变化。大部分消费者都更倾向于更为人性化、个性化且能够随时随地覆盖的消费过程与体验。以蚂蚁花呗为代表的互联网信贷则能够完全满足与覆盖客户的这些需求。互联网个人信贷业务可以随时发生，不受任何时间、地域的限制，这是对于传统消费行为的一种很大的颠覆，也是这种新型信贷模式会迅速崛起的原因。

2. 技术层面的进步与革新

互联网金融让用户信贷过程更加便捷，省去了传统的信用卡在使用时前期繁琐复杂的申请、审批和将信用卡寄给用户的各个环节。互联网金融产品在服务客户时将这些流程极大地简化了，使用起来更加便捷。然而，这种服务模式之所以能够诞生，这需要有强大的技术支撑，正是因为当前技术层面有了很大的进步与革新，这种新型的信贷服务形式才有产生的可能，并且可以很好地服务于用户。

3. 对于人性化、自主化和多样化信贷服务的需求

互联网平台下的金融信贷产品比起传统金融信贷中信用卡的使用过程而言，在人性化、自主化和多样化上都有极大的提升，而这些正好是当前客户需求变化的一些主导趋势。互联网平台下的个人信贷产品基于这个平台的优势，能够给客户带来更多他们更加期待的服务，能够满足客户随时随地地消费需求，给客户在消费的同时提供社交平台，也省去了传统信用卡申请时的门槛和繁琐流程。这些改变明显更契合用户的使用要求。

三、互联网金融和传统金融形势的对比

1. 参与主体上的差异对比

和传统的以信用卡为代表的信贷服务模式，以互联网平台为依托的金融信贷产品有着更好的发展前景，也有很大的发展空间，这和两者间的一些显著差异有直接关联。首先，基于互联网平台的信贷产品在参与主体上和传统信贷模式间便有明显差异。以信用卡为主导的传统信贷模式中，银行是绝对的参与主体，这使得投融资过程一定程度受到限制，这也是造成信用卡在发放时会设定相应审核门槛的原因。互联网信贷金融在这一点上有非常明显的转变，银行不再是信贷过程的主体与霸主，以资本市场为向导的新型信贷模式以直接融资的方式取代了间接融资，参与者和投融资方能够直接进行资金对接，这种转变有着极大的实践意义。

2. 操作平台和模式上的差异对比

传统金融模式大多需要消费者到具体的金融机构或网点进行相应操作，需要客户亲自到银行办理相关业务，或者是进行买卖、存取的一些业务。互联网平台下的金融体系在服务方式和操作模式上有很大的改变。客户只需要一部智能手机或者是一个客户端便能够完成所有的操作类型，无论是借贷还是还款，都可以自行解决。这极大地提升了信贷服务的便利性，也提升了客户的体验。

3. 信息处理方式上的差异分析

信贷业务中很重要的一个环节就是对于用户的信息获取，信贷审核的依据正是来源于这些信息。传统的以信用卡为代表的信贷业务在信息获取和客户资质评判中要花去大量的时间和精力，需要很大的工作量，然而，有了互联网平台后，包括客户信息和信用情况等信息在获取后会便捷很多。以蚂蚁花呗为例，基于一段时期的用户使用后，支付宝中自然会形成客户的一些使用习惯、信贷情况等信息，这些都可以成为蚂蚁花呗给客户提供信贷的申请额度等的重要依托，这样的方式极大地节省了时间成本，也体现出了新型金融模式的便利性。

总之，随着互联网的普及，大数据和云计算的时代到来，客户消费行为模式的变化，技术层面的进步与革新，对于人性化、自主化和多样化信贷服务的需求等促进了互联网金融的崛起。互联网金融和传统金融形势的对比，在参与主体上、操作平台和模式上，以及信息处理方式上的存在着显著的差异。

参考文献：

[1]杨新求.我国P2P网络借贷运营模式简析[J].知识经济，2012（05）

[2]苗晓宇.网络P2P信贷风险与防范[J].甘肃金融，2012（02）