助学贷款制度的违约风险与防范机制分析

刘宇洋

摘 要：助学贷款制度是高等教育个人融资的重要手段，已经在大多数国家中得到了推广，助学贷款制度将高等教育成分与教育规模的扩大有机联系起来，旨在让更多的学生可以顺利接受高等教育，但是由此带来的违约风险也不容忽视。本文主要针对助学贷款制度的违约风险与防范机制进行分析。

关键词：助学贷款制度;违约风险;防范机制

助学贷款政策是高等教育的一种融资手段，不仅可以帮助学生更好的完成学业，给更多的人提供受教育的机会，还能有效地缓解教育资源短缺的问题。现如今，我国的助学贷款制度有了一定的成效，但是各种违约问题也开始凸显。因此，必须要采取一定的措施和防范机制来降低违约的风险。

一、助学贷款制度的违约风险

国家助学贷款制度中的违约风险一般都属于金融风险，即银行因贷款学生违约而无法回收贷款的风险。这种违约风险是普遍存在于世界各个国家的，只是不同国家的违约率不同而已，一般较为落后国家的违约率会高于发达国家。一些学者通过研究发现，虽然违约风险的存在很普遍，但是经过综合治理过后，违约率是可以被降低的。

二、助学贷款违约风险的成因

导致助学贷款制度存在违约风险的因素是多方面的。但是其根本原因是由于助学贷款制度在政策方面的目标与银行的经营目标不相吻合。除了根本原因以外，还存在信用管理制度不健全、风险分担不合理等原因。

（一）信用管理制度的影响

助学贷款属于信用贷款，无需学生提供任何担保和抵押，只需要良好的信誉。但是学生毕业之后的就业情况和收入都是无法预测的，所以就需要建立健全信用管理制度来对其进行约束和规范。例如美国，如果学生未及时偿还助学贷款，则就会受到以下惩罚：

1.剥夺申请延期还款的资格，并会报告给管理信用的部门，使拖欠者的信誉受到影响;2.追款机构会向拖欠者追讨贷款，并且拖欠者需要支付利息及部分额外的费用;3.拖欠者工作单位会扣除其部分工资来抵押贷款，情节严重者，将会受到法律的制裁。

（二）风险分担机制不科学

一般情况下，助学贷款制度的风险分担主体应该是政府、高校、银行、学生和家长，但实际情况并不是这样，其主体有很明显偏移。从受益的多少来看，政府应该承担大部分的风险，所以政府应该提供足够的担保和补贴。然而事实却不是这样，政府在这方面应该加强重视。此外，由于助学贷款大部分都是提供给经济困难的学生，提供不了可靠的东西作抵押，且学生的信用记录较少，所以风险大部分由银行承担，学生反而没有什么风险。高校作为受益的一方，也是应该分担一些风险的，但事实上也不是如此。

三、助学贷款制度的违约风险的防范对策

（一）完善高效的信用征集制度

要想为大学生建立完善的信用制度，需要高校、公安部门的共同协作。高校应该加强对学生的思想政治教育，加强学生的信用意识。而公安机关应该加快大学生二代身份证更新的速度，将身份证号码终身化。此外，相关的法律体系也应该尽快被完善，通过法律来约束学生的个人信用。

（二）对贷款风险进行实时的分担

助学贷款的违约风险应该是根据获益的多少来进行分担。上文提到助学贷款中，受益最大的为政府，因此，政府应分担主要的违约风险。政府如果承担了主要的风险，则银行和学生的风险和成本便被大大降低。有的学者认为，政府应该承担百分之七十的违约风险，剩余的百分之三十则由高校和银行共同承担。

（三）推行多样化的还款方式

由于贷款学生的就业和收入状况都是未知的，所以多元化的还款计划更有利于学生归还贷款，进而降低助学贷款的违约率。具体地措施可以从以下三个方面考虑：

1.建立渐增型的还款计划。有学者研究发现，助学贷款违约一般发生在毕业生工作两年后。原因就是毕业生很难面对将每月工资的一大部分用来还款。

2.建立延期还款政策，并适时减免学生的部分贷款。如果学生毕业之后没有找到合适的工作或遇到其他的意外情况，便可以申请延期还款或全部减免。

3.采用按收入比例偿还贷款的制度。此制度的特点是贷款是从学生的工资中固定扣除的，偿还期限不固定。

四、结束语

总而言之，助学贷款的实施虽然能有效的缓解教育资源短缺的问题，并且受益方也很广。但是，一旦出现违约，则必定有一方会产生损失，这对助学贷款制度的维持和发展是十分不利的。所以，不管是政府、高校，还是银行和学生，都应该共同承担此风险，并努力将风险降到最低，使助学贷款制度不断得到完善。

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