农村合作金融发展问题探析

肖庆烈+��闫庆丽��+胡建新

[摘要]近年来，随着国有商业银行机构撤并和经营模式的转变，农村合作金融格局发生了很大的变化，经济金融活动中积累的矛盾逐渐显现出来。在合作金融方面普遍存在着合作机制不足、风险承受能力弱、风险决策与执行能力不足等问题。解决这些问题成为必然趋势，对农村金融的发展具有重要意义。

[关键词]农村金融；问题；建议

[DOI]1013939/jcnkizgsc201643207

1概述

合作金融就是聚集众多力量薄弱的劳动人民尤其是农民的力量，提供互助融资的金融创新组织模式。合作金融在各国农村经济的发展中起着不可替代的作用，是国家金融体系的重要组成部分之一。但是在经济欠发达地区，合作金融的发展存在着很多的问题：一方面金融供给不足、贷款难；另一方面又有金融资源外流的问题，金融发展的滞后和金融支持的缺乏将阻碍经济的进一步发展。

2合作金融发展存在的主要问题

21经营战略定位落后

目前，大多数农村金融合作机构仍然保留之前的传统的经营模式，经营范围还是原始的存、贷款业务，存款上以定期储蓄存款为主，活期储蓄存款和单位存款相对较少。大部分农村合作金融机构地处县域经济和农村金融市场，这些农村金融合作机构缺乏创新的金融工具，例如新的负债类产品以及理财投资性的工具。而反观国有五大行基本上都积极开发创新业务去吸收更多的资金。长此发展，农村合作机构缺乏创新性，使一些比较优质的客户更加容易把资金撤离到其他金融机构，这对农村合作金融機构来说是十分不利的。

22组织体系不完善及功能缺失严重

近年来，伴随着商业银行的股份制改革的推行，国有商业银行大规模收缩县城机构营业规模，许多银行网点都从县域农村撤出。这使得基层金融机构的贷款规模不断萎缩，支农功能弱化。一方面，农业政策性金融支农功能缺失导致难以承担农村政策性金融重任。农业发展银行是我国唯一的农业政策性金融机构，其业务主要是收购、储备、流通粮棉油等农产品。长此以来，农业银行的经营功能就变成“粮食银行”，导致了其政策性金融支农功能弱化。另一方面，农村信用社为追求盈利最大化的目标，也加快自身商业化的进程，将大部分资金投向收益率较高的城市地区和非农产业。种种压力之下，农民以及农村其他经济主体便难以得到贷款。

23资金外流趋向明显

在经济浪潮的席卷之下，许多农村合作机构都将城市化和商业化作为其战略定位，普遍都缺乏商业性金融和政策性金融的支持力量。加上农业保险相对滞后，农村金融机构体系不完善，造成农村经济社会无法全面健康地发展。金融服务方式传统且落后，造成的后果就是农村资金大量外流，农民贷款不足。

24金融工具不够丰富

金融工具在大型的金融机构特别是一些证券公司以及大型商业银行之中十分流行，扮演着重要的角色。然而农村大部分金融机构不具备发展多种金融工具的条件，分布十分不平衡。现在农村最多的金融机构就是农村合作金融机构，即农村信用社。单一的金融工具是农村信用社的一大弊病，这使得可供农户选择的贷款方式十分有限，也造成农村金融机构在扶持农业发展过程中的作用被大大削弱。

25农村金融生态环境欠佳

农村金融生态环境也存在许多问题。第一，法制体系不完善。农村地区法制体系不完善，现有的法律法规无法较好地规范农村金融行为，保护债权人的合法权益，缺乏震慑性的惩罚机制。第二，信用体系不完善，阻碍金融机构对该农村地区和乡镇企业的信贷投入，进而影响经济发展和降低农民收入，造成恶性循环。第三，农村担保体系不完善。由于农村担保机构的数量和规模偏小，担保范围和对象相对狭窄以及农户和农村企业可供担保物有限，导致农村贷款难问题极具复杂性。

3对农村合作金融发展的几点建议

31完善法制建设

首先，应从人大立法的角度给予合作金融组织合法地位，承认其法律主体地位和法人地位，这有利于合作金融组织完善及规范发展。其次，国家也应加强对合作金融监管组织的构建、运作及发展的监管力度，在充分发挥农民自愿、自主性的基础之上，积极引导农民合作金融组织制定一套科学、合理的风险综合评价体系，加强风险防范能力，建立一套科学、合理的风险综合评价体系，协助农民合作金融组织制定规范的民主管理体制，维护社员的合法权益。

32创新和完善组织体系

随着农信社商业化改革的不断推行，建立和完善农村合作金融机构的组织体系十分重要，并且要注重弥补一直以来农村合作金融机构主体缺失的缺陷。再者，广泛征求群众意见，集合群众的智慧，根据各不同地区的实际情况建立和发展互助金融组织，将有效解决弱势群体金融供给不足的问题。

33建立资金回流机制

建立农村资金回流机制能有效增加农村金融的资金供给，为农村建设提供充足的资金保障。政府可以通过相应的经济手段和法律手段，引导农村信贷资金回流。首先，建立商业银行、邮政储蓄资金回流机制。其次，制定农村合作机构内部资金管理制度。通过制定农村合作机构内部资金管理制度，规定农村合作金融机构内部资金的存放比例及投放比例，限制农村合作金融机构将大部分资金投放于农村以外地区或非农产业，将有效保障农村资金的供给。

34加大政府扶持力度

政府介入合作金融是农村合作金融走向规范发展的关键因素。首先，建立和完善农村金融法律体系：一方面，政府可以制定减免财政税收或降低利率等优惠政策、利用税收和信贷等杠杆工具等手段促进农村合作金融的发展；另一方面，政府应积极推进农村信用社的商业化改革，完善相关服务业和业务指导，推进农村金融市场体系的规范、健康运行。其次，政府要积极改善农村信用环境。政府应在农村范围内加大力度开展诚信教育和普及金融知识活动，教导农民群众和乡镇企业知法、懂法、守法，推进农村信用体系建设。

35深化内部组织管理

第一，全力推进营业网点转型，提高综合服务能力。通过细分市场需求，加强电话银行、网上银行等电子产品的营销力度，提升电子银行金融性交易占比。通过扩大自助设备使用，加强自助设备的日常维护，提升客户的用户体验。第二，优化绩效考核机制，切实提升业务经营活力。研究同业竞争措施，建立与完善以绩效为核心的考核体系，通过考核引导网点与员工的经营行为，激发网点和员工的营销积极性。第三，扎实推进企业文化建设，构建良性互动机制。深化职工民主管理，建立与基层员工定期沟通制度，正面引导员工安心本职岗位工作。

36发展农业保险及完善风险保障机制

發展农业保险，完善农业风险保障机制能为农村建设提供保障。发展农业保险有利于分散和降低农业风险，调动农村金融合作机构支持“三农”发展的积极性。农业保险的发展离不开政府的支持：一方面，政府要加快步伐，建立不以盈利为目的的政策性农业保险机构，分散和降低农业风险，增强农业抵抗各种灾害的能力；另一方面，政府应对开展涉农保险的商业性保险公司给予一些政策扶持。另外，积极创新贷款担保方式，扩大有效担保品的种类，有利于活跃涉农贷款。

总之，现阶段农村合作金融的市场战略选择应是以“农事至上”的市场战略原则，在管理上应该要真正做到放权减少政府干预。以农村个体私营经济、农业种养户、农民储户为主要市场定位对象，不断地向外拓展服务对象，提高服务对象的质量，扩大市场占有率。通过大力推进金融服务创新，以合作金融为基础，实现互利双赢，形成具有地方特色、可持续发展的合作金融组织。

参考文献：

[1]褚保金中国农村信用社运行效率及其影响因素分析——以苏北地区为例[J].中国农村观察，2007（1）： 3233

[2]杨德玲我国农村信用社经营管理的创新研究[D].北京：首都经济贸易大学，2011

[3]欧阳建湘关于面向“三农”推进武陵地区区域金融合作发展的研究报告[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2010（5）：45-48

[4]臧景范关于农村合作金融的改革、监管与发展问题[J].经合论坛，2010（3）

[基金项目]2014年广东省本科高校教学质量与教学改革工程项目“经济学专业综合试点改革”课题阶段性研究成果；2015年广东省本科高校教学质量与教学改革工程项目“经管人才创新创业教育实验区”课题阶段性研究成果。

[作者简介]肖庆烈（1977—），男，湖北潜江人，硕士，MBA，讲师。研究方向：经济管理。