金融服务的终极方向

肖飒

清晨读书、听广播，听到每个人的身体指标和脑部记忆区都不一样，结合最近有意接近保险从业人员的情况，从单个金融消费者的角度看，金融服务的终极方向也许是：满足每个人不同时空“使用”资金的即时需求。

笔者想从“90后”来谈这个话题。年轻人是这个世界的希望，也有巨大的商业想象空间。某美国保险公司的“90后”精英保险人给笔者漂亮地上了一课，他熟练地应用各种苹果软件，对自家产品如数家珍，并已经创立了自己的团队。这种“新新人类”，在金融行业的其他领域也崭露头角，例如笔者以前的助理，去了某信托公司，现在已经开始独当一面。笔者观察身边的“90后”，试图用一些标签对他们进行脸谱化处理，从而快速达到可以用经验应对与他们的交往。结果，笔者错了。

结合万维钢先生谈到的The End of Average（2016），哈佛大学教育学教授托德罗斯提到了一个有趣的例子。早在1945年，美国妇科专家收集了1.5万个美国青年女性身体指数，然后取平均数，制造出以为的标准美国女性蓝本——Norma，一时间，美国社会认为这就是“完美女孩”。有人组织了一个选美，在全美范围内征集与完美女孩最接近的女性，结果让人大失所望，9项指标都接近的没有，其中5项指标接近的只有1%。原来，每个人的生物学差距是非常大的。再举一个美国的例子，美军战机战损率高，有人指出是由于驾驶舱尺寸与飞行员身高臂长不符，于是聘请专业人士测量飞行员各项指标，制作平均值，结果，宽松误差下4063名飞行员的10项指标与平均值竟然无一符合。这让人脑洞大开，我们的差别比想象中大得多。

思考至此，笔者拿起《金融法治与金融规制》一书翻到“金融机构起源”一节，觉得也许我们的金融服务和金融监管都应该更“个性化”，因为每位金融消费者不同、每家金融企业也不同，时间、空间又是两个变量，在变量叠加的情况下，实际情况的复杂程度将几何倍数增长，对于我们提供的金融服务来说，应当更敏锐、更动态。

有人可能要对笔者说，“你不是撰文唱衰智能投顾吗？”

此言差矣。笔者反对的是没有牌照和备案下的自由主义金融创新，但永远拥护创新，因为只有创造和更新，人类才有指望和发展动力。

以一位35岁已婚职业妇女为例：首先，她的需求是保险，在雾霾压城的环境下生存，自然有“重大疾病”的担心，因此，她的金融服务是防止大病拖累家庭；其次，她的需求是消费金融服务，除却传统信用卡，网络购物和电商平台是“80后”的消费习惯，花呗、借呗、还钱呗，消费金融的需求要满足；再次，她还有职业发展的需求，市场竞争激烈，学习英语成了职场人的重要法宝，动辄几万元的学费让人望而却步，这就要求，金融服务又得及时跟上；最后，她还有理财需求，老公的钱给了她，作为“财政大臣”，要考察各家银行和理财平台是不是靠谱，能不能买股票、债券和信托产品，赔了钱怎么向家里人交代（宗族式中国传统家庭，也是刚性兑付的根源之一）？如果有孩子，教育问题随之而来，只要有花钱的地方，又不想先花自己的钱，就有金融服务需求。

当然，我们不能只看一个维度，由如上“不完全列举”可以发现，金融服务的场景很多，其副产品其实才是金融服务真正要拼的东西。就如何提供信用卡即时提醒并进行还款这一功能，各家银行是可以互相关联，但信任问题如何解决？有无折扣和优惠措施等？均无相应服务。再比如，购物网站自身的互联网金融产品，单一且受限，如何在各管一摊的金融监管体制下，找到一站式金融服务？保险行业更要有所突破，且不说国内各家保险机构条款受限太多，就是服务也需要提高（保险不等于推销）。香港保险经纪人的高素养和超值服务，是不是值得内地经纪人学习践行？

金融，说到底是为人服务的。

现在的提法是，金融是为实体经济服务的。那么，笔者要问，实体经济是为谁服务的？从本质上说，就是为老百姓的需求服务的。人的一生，生、老、病、死，没有人能够万事不求，只要留心观察，老百姓的金融需求还远远没有被挖掘出来（不单纯指消费金融）。有时一些金融机构会邀请笔者去论证某些金融产品的可行性，除却合法性等法律问题，笔者也经常从一个普通消费者的亲身体验谈直观感受。金融产品要让老百姓觉得便利、有效、及时，真正解决痛点。

举一个例子，进口药很贵，如果我们已经患病又真的需要，谁来提供这些真正渴求生命的人的真实金融需求？比起大把银子掏给“买买买”的主妇，金融机构可曾想过帮助那些真正需要钱的人？别提什么“我们金融机构都是嫌贫爱富的”“金融机构就是经营风险的”……风险大利润少才考验人类的智慧，否则，都躺在窝里吃“利差”好了。

关心人、悲悯人，才能把金融服务做好。共勉。

延伸阅读

金融服务

金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。

广义上的金融服务，是指整个金融业发挥其多种功能以促进经济与社会的发展。具体来说，金融服务是指金融机构通过开展业务活动为客户提供包括融资投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险和金融信息咨询等多方面的服务。增强金融服务意识，提高金融服务水平，对于加快推进我国的现代金融制度建设，改进金融机构经营管理，增强金融业竞争力，更好地促进经济和社会发展，具有十分重要的意义。

金融服务内容

按照《世界贸易组织协定》附件的内容，金融服务包括保险及其相关服务，还包括所有银行和其他金融服务（保险除外）。

保险及保险有关的服务：

1.直接保险（包括共同保险、寿险、非寿险）

2.再保险和转保险

3.保险中介，如经纪和代理

4.保险附属服务，如咨询、精算、风险评估和理赔服务

银行和其他金融服务（保险除外）：

1.接受公众存款和其他应偿还基金

2.所有类型的贷款，包括消费信贷、抵押信贷、商业交易的代理和融资

3.融资性租赁

4.所有支付和货币交换服务，包括信用卡、赊账卡、贷记卡、旅行支票和银行汇票

5.擔保和委托业务

6.交易市场、公开市场或场外交易市场的自行交易或代客交易，包括：货币市场工具（包括支票、汇票、存单），外汇，衍生产品（包括但不仅限于期货和期权），汇率和利率工具（包括换汇和远期利率协议等产品），可转让证券，其他可转让票据和金融资产，包括金银条块

7.参与各类证券的发行，包括承销和募集代理（无论公开或私下），并提供与该发行有关的服务

8.货币经纪

9.资产管理，如现金或证券管理、各种形式的集体投资管理、养老基金管理、保管、存款和信托服务

10.金融资产的结算和清算服务，包括证券、衍生产品和其他可转让票据

此外，还包括以上各项活动方面的咨询、中介和其他辅助性金融服务。