日本老年人理财“三分天下”

文/刘锴

日本老年人理财“三分天下”

文/刘锴

因工作关系，多次去过日本，也结识了一些日本老年人。在交往中发现，日本老年人有其独特的理财方式，即“三分法”。这种理财方式因其科学实用而为很多日本老年人所接受和推崇。

冈田是一所大学的退休教授，月退休金是80万日元（约合人民币6.25万元），扣除每月的房贷5万日元，生活资金有75万日元 （约合人民币 5.86万元），这在日本，是偏中等家庭生活的标准。但是冈田的家庭生活水平在当地还属于一般，甚至有些捉襟见肘，因为75万日元生活费中，扣除各项投资后，只有30万日元左右（约合人民币2.35万元）才能用于生活用度开支。冈田家中有三个女儿，其中大女儿在中国留学并成了家，另外两个女儿一个在工作，一个在读大学。冈田的理财方式便是当今日本老年人最具代表性的“三分法”：全部资金分成流动资金、使用预定资金、生利性资金三部分。

流动资金。设置这部分资金主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发急事而准备的资金，要求是可以马上变现的，所以这笔资金多以活期存款、短期定存等灵活的方式储备。冈田每月从退休金中拿出8～14万日元存入银行，用作流动资金。一旦家中遇到了急事，他就可以及时从银行存出这部分钱来应急、救驾。

使用预定资金。设置这部分资金主要是为了未来几年内的家庭短期发展规划需要，如买房或买车计划、数年后子女上大学所需的学费等。在日本，这部分资金的设置是财务规划师根据个人具体的“生活规划”来制定的，这笔资金的投资可偏向于中长期回报较高的金融产品，如定期存款、累积型定期存款、国债、财形储蓄等等。

冈田根据规划师的建议，从每月收入中拿出15万日元，用于这项投资。他现在购买了国债。到期后，他可以获得高于本金5倍的本息。

生利性资金。设置这部分资金是指预计10年不会使用的资金。在日本，这笔资金一般主要用来养老、交子女学费的。一些老年人也用这笔资金进行长线投资，赚取更高回报，如购买股票、基金、债券、外汇等。冈田因膝下还有两个女儿没有成家，所以他每月要拿出退休金的15～20万日元用于生利性资金，以支付女儿们的学费，并为她们储蓄一定的婚嫁金。此外，他还要为自己和妻子准备一笔养老金。