互联网思维在银行业的应用

陈健媚

摘要：人类社会进入了移动互联网时代后，原本的商业生态系统发生了极大的改变，然而，所有的变化都离不开“互联网思维”。本文首先对互联网思维的六个主要方面的概念，特点进行阐述，然后，进一步探讨了如何在移动互联网时代利用互联网思维在银行业开展相关业务。并就银行业利用互联网思维开展的业务中存在的主要问题进行了分析，并对问题的解决方案进行了初步的探索。

关键词：互联网时代；互联网思维；银行业

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1009-3044（2016）31-0250-02

Abstract：Human society has entered the mobile Internet era， the original business ecosystem has been greatly changed， however， all changes are not separated from the Internet thinking". This article first of the six main aspects of the Internet thinking concept， characteristics， and then， to further explore how to use the Internet thinking in the mobile Internet era in the banking industry to carry out related business. The main problems that exist in the banking industry using the Internet thinking are analyzed， and the solution to the problem is explored.

Key words： Internet age； Internet thinking； Banking

“现在人类已进入互联网时代这样一个历史阶段，这是一个世界潮流，而且这个互联网时代对人类的生活、生产、生产力的发展都具有很大的进步推动作用”，这是习近平总书记在视察完腾讯之后说的。互联网正在改变交易场所，拓展交易时间，丰富交易类品，加快交易速度，减少中间环节。我们生活的方方面面都在与互联网紧密结合，因此我们的生产和生活中必须用充分运用互联网思维。

1 互联网思维

1.1 用户思维

是指在价值链各个环节中都要"以用户为中心"去考虑问题。利润和绩效当然重要，但是这个只是“以用户为中心”的结果，因为是顾客决定了企业是什么。只有顾客通过其对商品或服务的购买，才使经济资源转化为财富，使物品转化为商品。企业想生产什么并不十分重要，而顾客想买什么，什么是他们的认知价值，才是决定性的[5]。而在我国，“屌丝”人数达5.26亿，这意味着，在13.7亿中国人口中约4成属于“屌丝”人群[3]，所以得“屌丝”者得天下，“屌丝”成为了新商业的主流留人群，成功的互联网产品多捉住了“屌丝群体”、“草根一族”的需求。

1.2 粉丝效应

凯文· 凯利有个一千个铁杆粉丝理论：创作者，如艺术家、音乐家、摄影师、工匠、演员、动画师、设计师、视频制作者，或者作者，换言之，也就是任何创作做原创的、传递正能量和价值的！只需拥有1000名铁杆粉丝便能糊口。在这里，铁杆粉丝是指，无论你创造出什么作品，他都愿意付费购买[7]。他们愿意坐着长途汽车来听你的讲座，他们愿意时刻关注你在社交平台上发的每一条消息。像大家比较熟悉的小米的粉丝效应就是这样的。

1.3 产品的体验

是顾客愿意为产品以外的感受买单，是一种可供体验的产品，是把体验当产品。但其实，体验应该包含在所有的产品中。只有消费者感受到了，享受到了，超出他们的预期，才可以称之为体验[5]。三只松鼠的成功是用户产品体验中较为成功的典范。

1.4 用户的需求冰山

用户漂浮在水面上的需求一般是对产品的功能需求，而内在的需求即我们所说的用户心理诉求。这种内在的心理诉求连用户自己也难以捕捉和扫描。就如电子商务交易平台只是露在水面上的需求，而藏在水面下的直通車、天猫、支付宝、余额宝等这些深层次的需求才是阿里巴巴真正能做到千亿元估值的基础[5]。

1.5 互联网时代靠的是传播而不是营销

1）驱动力不同

营销的驱动力来自于产品的特点，偏重于功能。为了扩大销售，产品的功能性差异不断地被强调。传播则不同，其驱动力更多地来自于用户的感受。产品身上所承载的那种极致体验和爱的感情很容易打定用户，并引起用户情不自禁地传播。

2） 路径不同

营销活动是撒网式的，通过大面积的广告宣传迅速覆盖大规模的人群，电视和报纸媒介是最佳的营销媒介，这是一种“泛”式的宣传，转化率很低。互联网传播路径：忠实扩散更多忠实。通多最初的这一小用户群，创业者有机会获得最真实的反馈并迅速改进产品，走精益路线，边迭代边测试，这一小用户很容易成为你的极品粉丝，这部分来自于他们与你或强或弱的社交关系，也来自于他们在产品前期迭代过程中深度的参与感，没有人会不爱他们参与过的产品。

3）信任机制

传统的营销路径是广播式的，而传播是对话式的，因此传播对信任的要求要高得多，信任正是传播的基础。在信任的背后，是人的情感。传统的营销与消费者之间总有距离感，任何的打造需要有互动，需要你放下身段[5]。

1.6 免费模式

360的杀毒软件永久免费，其所有的产品都是免费的，而他的盈利模式就在于通过360导航、360搜索和游戏等平台与大量的第三方网站、软件共享流量的方式来维持企业的生存。小米一款一万毫安的充电宝只卖69元，但这款充电宝的硅胶套却要9.9元，它的彩色外壳要10元，买了充电宝在买一个小附件并不是难事，而充电宝的初始利润就在这里。后期随着销量的上升，充电宝的平均成本将越来越低，企业的利润就提高了。

2 互联网思维在银行业中的应用

面对来自互联网的冲击，很多银行也借助互联网，革新自身经营模式，实现银行服务的华丽转身。

2.1 营销模式的线上线下结合思维

通过建立微信公众号，组建线上客户群，定期对客户进行各类信息如天气预报、新闻、银行产品信息的推送，同时组织线上客户群开展线下的联谊活动，来深度挖掘客户资源。

2.2 免费服务思维

通过建立大量的银行社区营业网点，沉淀目标客户群体，银行为客户提供多项免费服务，如代收发快件、免费擦鞋、代缴水电费、免费理发、免费提供会议室、等活动，大量的客户被银行吸引到，这就是银行吸粉的过程。银行与客户建立了相互信任的关系之后，要开展其他的业务就变得很容易了。

2.3“以用户为中心”提供个性化服务

互联网的发展，加大了信息的透明度，人们在银行服务上的需求也越来越多，已经不再满足于单一的存贷款业务，需要银行更多的提供消费金融、理财服务、投资咨询等服务。银行大力开展为客户的金融服务，提供私人订制产品的计划，以满足不同客户的个性化需求

2.4 搭建微银平台

银行积极开展第三方支付平台，与当地的特约商户签订微信支付协议，发展当地的线上支付、线下商户的平台，建立自己的数据搜集平台，实现客户共享，同时也扩大了客户群[9]。

3 互联网思维在银行业中应用的建议

3.1 建设智慧网点

协同线下渠道和线上渠道，促进智慧网点的建设， 一是促进小型体验银行的发展；二是建设智慧银行旗舰店；三是构建后台一体化服务运营保障体系。

3.2 移动金融业务的产品创新

结合移动支付、网上银行和银行卡等支付方式，对新型支付模式进行积极研究，构建业务增长点，一是对手机银行发展策略给予调整，二是创新移动支付产品，三是加强近场手机支付推广。

3.3 占领电子商务市场

积极配置银行资源，促进产品和技术的创新，加强用户网上购物、支付、物流、信息、售后服务等环节的体验，扩大电子商务市场份额，一是创新O2O电子商务模式，二是丰富支付结算功能，三是推广电子商务服务平台[10]。

4 总结

随着互联网金融产品和理念的快速发展，互联网金融成为未来银行发展的潮流，中国各银行都需要重视互联网思维，改革创新、审时度势以确保中国银行屹立不倒在时代发展洪流中。

参考文獻：

[1]华东在线.中国屌丝人数5.26亿？13亿人口四成属“屌丝”人群[DB/OL].http：//www.cnhuadong.net/system/2013-4-3/content_221938.shtml

[2]创业邦.屌丝是长尾经济[DB/OL].http：//magazine.cyzone.cn/articles/201305/2936.html

[3]项建标，蔡华，柳荣军.互联网思维到底是什么[M].北京：电子工业出版社，2014.

[4]360个人图书馆.凯文·凯利：一千个铁杆粉丝[DB/OL].http：//www.360doc.com/content/13/1106/05/5719126_327042079.shtml

[5]朱雨轩.互联网思维在银行业中的应用研究[J].超星·期刊，2016（21）.

[6]张昊.互联网思维下的中国金融[J].时代金融，2016（2）.