每天存一笔定期 能做到吗

陶礼

众所周知，我们国家的老百姓都爱存钱，中国的居民储蓄率在世界上仅次于科威特和百慕大群岛地区，排在世界第三位，而考虑到第一名和第二名都是体量很小的经济体，因此中国的储蓄率实际上是世界第一的。

虽然高，却存在一个很尴尬的现象——老百姓并不是很懂得储蓄的方法。国际评级机构标准普尔近日公布了《全球经济素养调查》报告，该报告显示，仅有45%的中国人会计算储蓄所得复利，掌握了通货膨胀、利息等基本经济知识的中国人仅为28%。

更让人尴尬的是，该《调查》采用的标准极低，接受调查者只需要回答几个问题，其中一道标明是关于复利计算的问题中说：假设你在储蓄账户中存入100美元，银行每年给予10%利息，在从未取钱的情况下，5年后这个账户中有多少钱？选项分别为超过150美元、刚好150美元、不足150美元和我不知道（答案为超过150美元）。如此简单的一道题竟然只有45%的国人答对。国内一位知名经济学家评价说，“实际上，很多老百姓并不是有储蓄习惯，他们只是怕钱放在家里丢了，所以习惯放在银行。”

储蓄其实有很多学问和方法，通过了解这些知识，我们可以战胜通胀甚至让财产增值。大家通常知道的存款方式如定期、零存整取、通知存款等，但实际上如果能够精打细算，完全可以通过不同的存款方式获得更多的收益。

例如，工薪族有5万元积蓄，存入银行时往往只存一张存单，但善于理财的人会做出分配，分成5张定期存单，存款期限分别是1年、2年、3年、4年和5年，这样一来，如果未来一段时间内突然需要用钱，可以提取存期较短的存单，而长期存單仍能获得收益。如果在这期间不用钱，一年期存单到期后，转存成5年期，周而复始，成为一种灵活、稳健的储蓄方式。

再如很多人都知道的12张存单法，既每个月都在银行存一笔固定的钱，期限为一年，从第二年起，每个月就有一张存单到期，如果没有急用就自动续存，如果急用也不会损失利息。同时，从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。这种方法非常适合刚刚步入社会的年轻上班族。并且以此为基础，还衍生出了很多种滚动存单的方法，比如36张存单法（每月存一笔3年期，坚持3年）、60张存单法等。

随着网上银行的普及，一种更为激进的存款方法也悄然兴起，就是日存法。办理定期存款可以通过网上银行几秒钟搞定，人们不用再去银行，例如有人采取每天定存50元，连续坚持一年，甚至坚持5年，以谋求获得更高的利息以及复利。这种方式不但可以尽早获得复利，而且会帮助人养成良好的储蓄心态，将生活中一些零散资金汇聚起来，最终的收获往往让人惊喜。

储蓄的方式还有很多种，例如将通知存款与阶梯存款组合的模式，存本取息与零存整取组合的模式。另外，如果有大额定期存款却突然急用钱，如何使用“存单质押贷款”的方式将存单变现而不损失利息，或者采用“提前支取”的方式，这些技巧都是需要储蓄者了解的。

另外，需要提醒投资者的是，由于我国已经施行存款保险制度，如果银行发生不能偿付风险，存款保险机构对单个储户在该银行的偿付金额最高为50万元，因此，建议不要在单一品牌银行内存款超过50万。