浅谈智能银行的发展和应用

陈淑英

摘要：对银行业来说，互联网金融的兴起是革新的开端，利用互联网及信息智能化技术改造传统银行服务，打造更快捷方便的“智能银行”，是银行在“互联网+”时代发展的必然趋势。本文从智能银行的概念为切入点，分析智能银行的优势和价值，并针对智能银行当前发展的不足，提出相应的对策。

关键词：智能银行；互联网+；发展；转型

中图分类号：F830.42 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-01

随着现代信息科学技术的不断普及和发展，“十八大”在推动社会各项改革的同时，创新性地提出“互联网+”的未来社会发展规划蓝图，为包括银行金融业在内的多个传统行业的战略发展提出了最新的改革方向。而对于银行业来说，互联网金融的兴起是革新的开端，利用互联网及信息智能化技术改造传统银行服务，打造更快捷方便的“智能银行”，是银行在“互联网+”时代发展的必然趋势。

一、智能銀行的概念

“智能银行”是近几年来提出的一种新型银行服务概念，主要针对当前互联网的发展态势以及在智能化时代里客户对银行服务提出的新要求，通过互联网信息科技的创新和应用，为客户打造的开放性通道。具体而言，“智能银行”概念的产生是金融创新和互联网科技的相结合，银行通过为客户开设智能化的交易服务流程，将传统的有时间、空间及服务人数限制的银行服务延展至全天候、无空间界限以及随心所欲的全新服务方式，通过智能化服务的应用，优化银行内部资源配置，提高银行业务效率，最大限度地为客服提供最便捷的服务。

二、智能银行的优势和价值

1.智能银行的优势

在当今社会里，网络科技的普及以及智能手机的应用推广，让不少生活服务逐渐能通过网络及手机应用进行办理，为各类服务效率的提高创设了更好的基础和平台。智能银行最大的优势正是在于通过无时间、空间和地域局限的网络科技，让银行服务突破传统服务的约束，让客户服务能得到更快速、及时和合理的处理。其次，对于银行而言，智能银行的推广一方面能让银行内部的机构设置有更大的调整空间，尤其在营业网点的设置方面，智能银行能减少客流量、网点成本对选址的限制，为银行实现效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服务最大的优势是减少了银行投入在柜台的人力资源，通过自助设备、网银应用等代替了人工服务，让银行能将人力资源投入到其他业务领域，开拓更广阔的市场空间。[1]

2.智能银行的价值

当前社会经济的快速发展，尤其是互联网的普及和应用，正从各个领域对社会生活进行渗透和改变，这对于属于传统行业的银行金融业而言，社会的变化和进步既是机遇也是挑战。智能银行概念的提出，首先便是针对银行从传统的发展方式向“互联网+”转变所跨出的第一步。互联网金融的兴起对传统银行金融业而言是一次深刻的警醒，市场的变化、客户群体要求的提高、银行业内竞争的加剧等让各大银行都面临着转型时期的巨大挑战。[2]因此，智能银行的价值就在于一方面，其出现迎合了市场和客户对业务办理效率提高的要求，同时利用互联网技术对银行服务进行全面的技术提升。另一方面，借助智能银行的应用和推广，推动银行内部的资源整合和优化，是银行在转型时期的改革和创新的动力。

三、发展智能银行的约束和障碍

1.网络安全未能得到保障

智能银行是对于互联网科技及电子技术的全面依赖，互联网的开放性既是智能银行搭建的架构基础，但同时也是风险来源。银行业务内容包含了银行、机构、客户的机密信息，互联网的开放性一方面带来了便捷，但其匿名性也可能引发极大的信息泄露风险。在当前技术应用尚未成熟稳定的探索时期，智能银行的全面推广具有一定的风险。

2.缺乏一定的发展基础和规模

智能银行依赖于设备基础设施、终端设备系统等硬件设备的构建，此外，为需要完善的支付系统、信用评价系统、认证设备等各方面体系的共同配合，才能让智能银行真正安全、有序地运作。但从当前银行业的发展现状来看，一方面缺乏硬件设备的投入，另一方面，其他相应的体系也尚未完善，缺乏应有的发展基础和规模。

四、发展智能银行的对策

1.将智能银行的发展纳入银行战略规划中

智能银行是当前传统银行业转型发展的集中态势，要真正发展起智能银行，必须将智能银行纳入到银行的战略发展规划中，重视智能银行的逐步发展和应用，利用智能银行最大程度上优化当前业务办理的效率和方式，推动银行现代化、智能化管理的建设，为智能银行全面提升银行服务质量做好基础性铺垫。

2.加强传统渠道与智能银行的融合

从智能银行的初步规划来看，首先是需要利用智能银行代替一部分传统以人工处理的服务项目，而从智能银行的长远发展来考虑，传统渠道与“互联网+”渠道的联合和互通，是未来发展的必然趋势。[3]正是利用智能银行的优势，通过渠道的整合为银行多渠道业务的多元化拓展提供更快捷实现的模式。例如利用营业网点的传统渠道，有针对性地将客户逐步引流，结合客户转账、交易、购买金融产品、投资等不同的渠道，推广智能银行的应用，并通过智能银行的信息智能化，为银行服务客户的重新定位和产品推广进行更精准的调整。

3.不断优化完善智能银行的业务流程

智能银行的关键在于客户的使用体验，因此在智能银行的设计、应用和推广过程中，对于业务流程的优化和完善设计都是必要。首先应当理清智能银行与客户的关系不同于传统的人工服务，需要在智能银行中实现人机交互的完整交流，继而在合理、流畅的流程中让客户获得最优的体验。因此，在智能银行的发展和应用中，需要一直根据数据的整合分析，挖掘客户的需求，继而进行不断的调整，同时根据客户在使用过程中，如业务等待、业务出错等环节进行相应的指引，使智能银行与客户需求能有更完美的嵌合。

4.提升服务质量，推动银行创新转型

推广智能银行的根本在于对银行服务的改革、创新和升级，而这也是当前市场环境中，银行转型升级的重要体现。因此，银行要明确智能银行建设的目标始终是服务客户，优化银行资源配置，在此基础上推进银行技术层面上的不断升级，转变经营模式，为银行未来的发展创造更广阔的空间。

总的来说，智能银行的建设、应用和发展是信息时代下的银行业趋势，如何克服当前建设智能银行的问题和困难，积极利用智能银行的优势来推动银行转型升级的革新，是当前银行发展的关键。

参考文献：

[1]蒋照辉.论我国网上银行的发展趋势及监管挑战[J].浙江金融，2011（11）.