中国互联网金融的发展问题研究

郭钟源

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中国互联网金融的发展问题研究

郭钟源

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互联网金融是一种新兴的金融业态，近些年来在中国取得了突飞猛进的进展。但是随着互联网的发展及其向金融领域的渗透，互联网金融已在我国蓬勃兴起，由此带来了一系列问题。因此，需要对其中存在的问题加以分析。基于此，文章就中国互联网金融的现状及存在的问题进行分析，并提出解决中国当前互联网金融问题的建议与办法，希望可以提供一个有效的借鉴，从而更好的促进中国互联网金融的发展。

中国互联网金融；发展问题；措施

1.中国互联网金融的发展现状

在快速发展的互联网技术推动下，近年来互联网金融在中国迅速崛起，先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式，展现出强有力的创新力和生命力，其主要体现在两个方面：一是互联网金融在对传统金融渠道进行变革的基础上，全面融入零售银行、支付、保险、财富管理、借贷、交易结算等六大金融领域，颠覆了人们工作和生活的预期；二是互联网金融发展迅猛，各类创新资产不断涌现，给投资者提供了一个全新的投资渠道。

互联网金融相对于传统金融（包括银行、保险等）来说，主要的区别不仅是业务展开所使用的媒介、技术有所不同，更在于金融行业与互联网精神的融合。而且，互联网金融企业与传统金融企业在经营管理方式上也有较大的不同，互联网金融以互联网与信息技术为工具来实现具体的业务，使得传统金融业务使用更加方便、收益性更好、交易成本更低、透明度更高等。

据官方公布的数据，2008年以来，中国的互联网金融模式的交易规模得到了快速的发展。其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元迅速增加到了2014年的1549万亿元。第三方支付的交易额也由2009年的3万亿元快速增长到了23万亿元左右。P2P网络借贷的交易额则由1.5亿元快速增长到了3292亿元，其间增速甚至均达到了200%左右。于2013年6月5日上线的余额宝产品采用以第三方支付工具与基金合作形式，至2014年底，其用户达到了1.85亿户，总规模则达到了5789.36亿元。

2.当前我国互联网金融发展中存在的主要问题

2.1 制度体系不健全

互联网金融是广义金融的一部分，在互联网金融蓬勃兴起的同时，互联网金融监管也成为了一个新课题。如何做到“既守住风险底线，又鼓励行业创新”，是监管部门和业界需要共同关注的问题。当前，我国互联网金融的监管制度相当缺失，既缺乏具体的监管主体，又缺乏行业自律协会，仅有第三方支付领域处在央行有限的监管范围之内，而这种有限的监管又因互联网企业不断的金融创新而变得不可持续（以余额宝的出现为标志），还涉及到监管协作问题。

2.2 行业自律机制有待加强

我国互联网金融迅速发展也带来了互联网金融“野蛮生长”的问题，比如，大量的互联网金融企业如雨后春笋一样出现，为了竞争而不择手段，忽视了风险管理和金融消费者权益，这给互联网金融带来了负面影响，急需行业自律，规范行业行为，制定行业服务标准，建立公平竞争环境。尽管2016年7月成立了中国互联网金融协会，初步建立了规章制度，但是，互联网金融扩大了金融业内部各形态的交易边界，并且具有跨界属性，互联网金融协会的规章制度还存在行业标准不够清晰，数据统计不够准确，信息披露不够透明，反不正当竞争不够完善，自律惩戒机制不健全，风险教育缺失等问题。要在贯彻金融创新理念的同时，加强风险管控，保护金融消费者权益，就需要加强互联网金融行业自律机制。

2.3 信息安全面临挑战

信息公开透明是互联网金融发展的优势，但是，随着技术不断更新，信息的公开透明使得互联网金融也面临着信息安全问题。互联网金融企业使用大数据、云计算技术对客户行为进行数据分析，掌握许多客户的私人信息，并把这些信息存放在互联网的云端，这虽然提高了客户的个性化服务品质，但也面临着数据中心遭到恶意攻击，信息被窃取、篡改、丢失的风险，让客户遭受重大损失，具有较大的信息安全隐患。

3.解决我国互联网金融发展问题的主要对策

3.1 建立健全互联网金融法律法规

首先，应尽快开展互联网金融领域的立法工作，制定适用的法律法规，出台有关业务管理办法，对互联网金融企业的性质、地位和经营范围做出规定，明确资金流动与退出方面的规则。第三，要制定互联网金融行业规范，政府部门不仅要出台有关管理办法，还应推动建立相关的互联网金融行业协会制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展，由此强化自身建设，提高其抵御风险的能力和盈利能力。

3.2 加强行业自律，促进互联网金融发展

一是不断完善行业标准，进一步完善互联网金融的移动支付行业标准，尽快建立网络贷款、众筹等模式的行业标准；二是互联网金融企业应该加强公司治理，完善内控机制；三是加强投资者教育，提高金融消费者对互联网金融产品的风险识别能力，进一步完善信息披露制度，确保客户知情权，避免隐瞒、误导或欺诈金融消费者的情况出现。

3.3 建设信用体系，加大惩戒力度

当前，中国互联网金融企业的信用数据是分别积累的，与中国央行征信系统的信用记录也是不连通的。央行征信记录虽然权威，但没有完全覆盖到中小微企业和个人，而互联网金融行业则手握大量客户的大数据，两者正好相辅相成，互为补充。互联网金融平台获取个人信用情况的困难，导致极易发生信用诈骗等违法行为。因此，可以建立科学有效的信用评级制度，将有效降低互联网金融的信用风险。

总之，在当前的中国互联网金融发展过程中，需要加强互联网金融的行业监管和行业自律，提升法律法规体系对于互联网金融的规范力度，从而能够提供更好的对策让互联网金融在中国金融市场取得更好的发展，也更好的促进中国金融市场的繁荣。

[1]秦琴,刘贻石.互联网金融对中国经济发展的深远影响[J].湖南行政学院学报,2016,03:86-89.

[2]梁曦冬.对互联网电商金融发展问题的探讨[D].广西大学,2016. [3]葛婷婷.中国互联网金融的规范与发展[D].吉林大学,2016.