大学生互联网金融行为调查

王菁

[提要] 近几年，随着互联网技术的发展，互联网金融越来越受到大学生的青睐。大学生金融风险事件频频发生。通过问卷调查，了解大学生的互联网金融行为，分析存在的金融风险，旨在加强大学生的金融风险防范意识，提高自我保护能力。

关键词：互联网金融；行为；风险；防范

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年1月21日

一、开展该项调查研究的背景及意义

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前，商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融作为传统金融业的创新和发展，以操作简单、成本低、效率高、覆盖面广、发展快，日益满足大众的需要，特别是年轻的消费者，尤其是大学生。在校大学生课业负担重，拥有旺盛的消费需求，并掌握互联网及手机银行的操作，非常青睐互联网金融。随着互联网金融的快速发展，针对大学生的互联网金融产品不断增加，金融风险也随之增加。大学生因社会经验不足，消费观、理财观、金融安全意识和风险防范意识薄弱，容易受到虚假信息的诱惑，掉入不必要的陷阱，泄露个人信息，给不法分子的行骗以可乘之机，造成经济损失。因此，了解大学生的金融行为，探讨大学生互联网金融行为的风险，提高风险意识，采取合理的防范措施极为必要。

二、调研情况

（一）调研对象。以中央财经大学、北京航空航天大学、北京邮电大学、清华大学、北京大学、北京师范大学的部分在校大学生为研究对象。采用问卷调查的形式。共发放调查问卷200份，收回有效问卷168份。

（二）调研内容。采用校园互联网金融市场问卷调查，调查问卷共有18个问题。内容包括：被调查大学生的性别、年级、家庭所在地、家庭月收入是多少？平均一个月的生活费是多少？每月消费的主要项目是什么？是否有其他渠道的收入来源？是否有过网购、或购买虚拟产品的经历？常用的付款方式是什么？如果用非现金支付方式，常用的第三方支付平台是哪家？如果有闲散资金，会怎样安排？希望通过以下哪种方式获取金融常识？当下进入“互联网+”时代，目前接触过的“互联网+”交易有哪些？是否有了解过“互联网+”金融行业？如果发生资金短缺，会通过哪种方式筹措资金？如果互联网金融进入校园，是否愿意尝试并参与？如果不愿意参与或者不感兴趣，顾虑是什么？

三、调研结果及分析

通过本次调查发现，大学生的资金来源主要来自家庭，每月消费额从500～2，000元不等。来自城市的大学生的消费水平普遍高于来自农村的。男性的消费普遍高于女性，主要由家庭经济条件决定的。互联网下大学生的金融行为主要有如下特点：

（一）网购和信用卡支付是大学生运用互联网的主要金融消费途径。调查数据显示，大学生的基本生活费占月消费的40.1%，其次是网购，占月消费的21.2%，位居第二。90%的学生使用淘宝网购物。随着人们生活水平的提高以及智能手机的运用，网购在大学里已非常普及。大学生已经成为网购市场中一个不容忽视的消费群体。足不出户、手指一点就可以在网上轻松购买到衣服、化妆品、书、食品、手机等生活用品。这种便利为大学生赢得更多的宝贵时间，因此备受青睐。支付方式上，32.6%的大学生喜欢用信用卡支付，用现金支付的比例明显减少，占27.4%。信用卡便于携带、较安全的优势日益凸显出来，在生活中的使用越来越广泛。大部分大学生出行时机票、火车票的预定，也通过互联网预定，信用卡支付。现在手机绑定信用卡后，看电影、吃饭、商场购物等日常消费后，用手机一扫二维码，付款即完成，大学生对此乐此不疲。（图1、图2）

（二）互联网理财产品渐渐走近大学生的生活中。互联网理财模式主要是通过互联网向用户销售金融服务和互联网理财产品，如基金、保险、期货及其他种类的理财产品等。与传统理财模式的区别在于，互联网理财模式由金融机构和电商平台进行深度合作，金融机构负责理财产品的运营，电商平台提供技术支撑、潜在的客户群和企业品牌的声誉作为信用担保，通过较高的收益率，吸引用户购买。具有低门槛、高收益和高流动性特点，贴合大学生的理财要求。大学生站在时代的前沿，追新求异，敏锐地把握时尚，善于接受新鲜事物，唯恐落后于潮流，普遍追求独特、新奇、时髦的产品，向社会展示自身成长的成熟、新潮、时尚、前卫。随着互联网的普及，互联网理财逐步渗透到大学生的日常生活中。P2P、余额宝、京东白条、蚂蚁金服、腾讯理财等多项时下理财产品对大学生并不陌生。60%的学生用过或目前正操作这些理财产品。学生既可以方便地在互联网上进行购买和赎回，又可以通过互联网及时了解产品的收益情况。以支付宝推出的余额宝产品为例，余额宝具有操作流程简单、最低购买金额没有限制、收益高和使用灵活的特点。学生可以在支付宝网站内方便地购买余额宝基金产品，在随时可以赎回的同时，余额宝内的资金能随时用于消费支付，也使得个人零散资金获得更高的收益回报，因此受到大学生的广泛欢迎。蚂蚁金融服务集团推出一站式移动理财平台——蚂蚁聚宝，提出简单理财的理念，提供“活期”、“定期”和基金等理财类型的一站式理财服务。此外，蚂蚁聚宝与第一财经、纳斯达克交易所等机构合作，为用户提供包括A股、港股、每股在內的咨询。这种快捷简单的理财方式对部分大学生有极强的吸引力。

（三）以P2P为代表的网贷对大学生有着极高的吸引力。P2P借贷与网络借贷相结合，是随着互联网的发展而兴起的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，网上贷款也正在成为一种趋势。借助互联网的优势，可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效地完成。京东的“白条”以京东会员的信用体系为依据，用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策，可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。这些便利的贷款申请条件非常迎合学生资金短缺时的经济需要。网贷已是大学生金融行为之一。24.8%的大学生资金短缺时会选择网贷，20.1%的大学生会透支信用卡。（图3）

四、大学生互联网金融行为存在的风险及防范

（一）互联网金融存在漏洞和风险。金融与互联网技术结合后，一些带有互联网特色的技术风险也随之而来。比如，终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等。进行互联网金融交易的电脑、移动设备等存在的漏洞，互联网金融平台，互联网金融交易依托的数据传输网络都能带来安全隐患。技术的不成熟，会导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改，进而造成用户隐私泄露，威胁用户资金安全。另外，消费者的个人隐私保护、资金安全、风险控制等还有很多监管空白。

（二）理财需谨慎。余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦亏损，对大学生的生活造成困扰和不良后果。就互联网金融中的P2P平台而言，主要存在无资质经营、非法集资、虚假宣传、虚构借款项目、自融自担保、风控不严等常规法律风险。

（三）网贷防诈骗。网贷一般额度不高，无抵押，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，这也给骗子以可乘之机。当求贷者动心后，骗子们会利用各种理由要求先收取费用，如手续费、保证金等。当求贷者先付费后，骗子的手机再也拨打不通，发现上当受骗已为时已晚。

（四）坚决杜绝裸贷。部分大学生虚榮心、攀比心、消费欲强，没有正确的消费观念，财商相对较低，对金融消费知识匮乏，自我保护意识弱。调查显示，参与裸贷的大学生的借款用途主要用于新款手机、化妆品、时装等非生活必需品的时尚消费需求。裸贷通常打着P2P的幌子，以校园代理作掩护出现在QQ、微信等互联网媒介。门槛低、放款快、申请便利、手续简单是裸贷的特点。学生仅需在网上提交个人的身份证、照片、视频等一些信息，动动手指就能轻松拿到贷款。当发生违约不还款时，放款人以公开裸照、身份证，给借款人家人、朋友打电话或发短信，对借款人进行威胁、恐吓等手段来要挟逼迫借款人还款，给借款人生活造成困扰甚至不良影响。

大学生要强化日常安全意识和自我保护意识，树立正确的消费观、理财观，提高互联网金融风险防范意识，警惕互联网平台的虚假信息和非法交易的恶意欺骗，注意保护好相关账户、个人资料等个人隐私。加强投资理财的专业素质，提高投资管理水平和风险防控水平。

主要参考文献：

[1]李一凡.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].时代金融，2014.10.

[2]谢平.互联网金融风险和防范的几点思考[N].金融时报，2016.5.9.

[3]王城城.大学生反“裸贷”防护网亟待构建[N].吉林日报，2017.1.14.

[4]钟亮.浅析互联网金融的优势、影响、发展方向与风险[J].财经论坛，2016.10.