智慧金融进行时

刘阳

随着互联网对金融领域的全面渗透，客户行为模式的全新变化，促使中资银行加速业务转型的进程，而广发银行将智慧金融作为这一轮转型最关键的突破口。

“如果银行不改变，我们就改变银行。”8年前马云的这句豪言如今时过境迁，国内中资银行正在发生全面而深刻的一轮变革，互联网的大量应用只是其中一个表象层面的东西，业务架构、市场定位乃至营销策略都在发生全面的转变。

作为股份制银行中业务创新能力佼佼者之一的广发银行近年来的诸多变革颇具看点。广发银行环球交易服务部总经理罗佳对《首席财务官》表示，我國深化利率市场化进程、金融市场及科技手段不断创新、大型企业集团化管理的复杂需求和挑战等一系列现状，都在推动中国银行业的改革。随着国内利率市场不断推进，银行开始面临利润空间缩小、风险管理难度增加、同业竞争加剧等挑战；而同时，企业需求不断升级并快速变化，需要银行更加全面而迅捷的服务。

“银行若想留住客户，就必须改变以往粗放式经营，应该围绕目标客户群持续深耕细作，通过全功能全渠道服务提升客户体验并降低运营成本，同时更应该发展优势业务、打造特色产品，以契合客户需求的整体服务方案来增加客户粘度。”对国内企业金融市场有着深刻认识的罗佳点出了问题的关键。广发银行从2012年起在国内中资银行中率先建立起交易银行架构，整合原先分散在数个部门的对公产品，形成全链条交易银行产品线。经过四年的探索和发展，广发交易银行业务半径已横跨贸易融资、现金管理、支付结算、供应链金融、跨境金融、互联网金融、对公移动金融等众多领域，开始收获整合所带来的协同互补与创新成果。近年来，国内同业也纷纷成立交易银行部门，交易银行模式成为中国银行业对公产品和业务服务的重要转型举措。

以客户为中心激发创新活力

交易银行体现的核心理念是“以客户为中心”，它要求以客户需求为出发点，将客户及其经营生态视为一个整体，整合现有产品，根据客户的交易行为提供一站式的金融服务。这既是银行对公业务转型的努力方向，同时也是银行金融服务不断创新的动力源泉。

罗佳表示，银行业务创新归根到底是为了更好地服务于客户，而为客户提供优质服务又使得银行业务创新活力找到了聚焦的突破口。

广发银行秉承“以客户为中心”的经营理念，创新性地落实到交易银行实践中。在交易银行的架构之下，广发银行采取集约化的组织结构，不断整合资源，通过环球交易服务部为企业提供一揽子交易银行服务，并以现金管理、供应链金融和跨境金融作为“支柱产品线”不断完善产品体系。在专业化服务方面，广发银行基于业务系统和产品结构模块化的架构，对特定的行业或客户群提供量身定制的解决方案，用以满足不同行业客户的个性化需求。在团队建设方面，广发银行也采取随需而变的策略，建立集产品研发、营销服务、技术支持、电话银行等于一体的专业服务团队，进而保证项目落地、系统研发上线与使用、功能个性化开发以及技术跟踪支持。

同时，广发银行借助现金管理系统、企业网银和银企直联三大主要电子渠道，以及企业微信银行、手机银行和电话银行三大辅助渠道，为企业提供从线下到线上、从人工到智能、从PC到移动端的全渠道专业服务。此外，广发银行采用全集中化单证中心操作，也大大提升了业务处理的效率。

现金管理打造业界一流品牌

随着交易银行的日益成型，广发银行也开始思考如何将互联网领域的大量创新融入到企业金融领域，广发银行于2015年推出以“融慧”为品牌的现金管理解决方案正是这样一个嫁接创新的成果。“融当然是指资金的流动，而慧就是智慧的意思。融慧这个品牌的推出，也意味着我们从移动扫码支付、跨行易收款、跨境电商支付、跨行资金管理、平等资金池、工商E线通、企业电子钱包等多个方面借助互联网创新的手段，来帮助客户解决资金管理、结算需求、资金收益等多方面的难题。”罗佳以某知名房地产经纪有限公司为例介绍广发银行“融慧”产品的优势。该公司由于前期对下属公司在银行开户方面没有限制，导致集团内部在不同银行开立过多账户，集团整体资金管理缺乏透明度，财务人员劳动强度加大，资金归集与下拨效率低下，日常财务成本飙升，收支管理压力巨大。

广发银行基于现金管理系统的跨银行账户管理产品提供了创新的解决方案，通过银企直联对接的方式，企业在一个系统界面管理多个账户，实现了审批流程个性化、资金调拨方式多元化、资金管理集中化等目标。这种根据企业内部管理需要以及IT系统建设情况而提出的个性化跨行系统对接解决方案，能真正将企业财务人员从繁琐的事务性工作中解放出来，有效且低成本地管理了企业的资金，从而协助企业真正建立起与企业管理体制相适应的业务财务一体化管理体系，满足了企业集团复杂资金管理的迫切需求。

近年来，广发携手客户已多次荣获权威机构《欧洲金融》颁发的“陶朱奖”，打造了行业现金管理品牌知名度。“同时，在新的大股东中国人寿的资本优势、客户优势以及网络优势等支持下，广发银行这几年在业务创新上积累下来的竞争优势能够得到更充分的发挥。”当被问及中国人寿去年收购花旗集团和IBMCredit所持广发银行股权后成为单一大股东后对业务方面的影响时，罗佳对未来发展充满信心。

跨境金融特色鲜明

发端于珠三角的广发银行，历来把跨境金融和供应链金融作为深耕细作的根据地。

罗佳认为，随着中国企业参与全球价值链分工合作的程度日益加深，“走出去”和“引进来”的战略发展步伐不断加快，企业的跨境金融服务需求不断增加，需求结构逐渐呈现高端多元化的趋势。广发银行积极跟进市场变化，不断为客户提供与时俱进的产品创新体验。以企业跨境直贷业务为例，随着全口径境外融资宏观审慎政策的实施，绝大部分的中资企业已能自主地从境外融入低成本资金，解决境内融资需求。

“当前市场上存在的跨境直贷产品多以保函形式为主，而我行则采用了风险参与的形式，由境外同业或分行作为风险出让行与境内企业签订融资合同，境内行作为风险参与行实际承担境内企业授信风险。”在罗佳看来，与原有的保函模式相比，风险参与模式下项目落地时间大幅度缩短，帮助客户获得了境外低成本的资金，充分发挥了境内外跨境联动的优势，能够迅速响应客户需求及政策变化。目前风参直贷业务受到广发银行客户的肯定。

供应链金融全渠道发力

此外，为顺应互联网金融发展趋势，广发银行在几年前就开始不断探索供应链融资新模式，积极用“交易银行”理念打造全流程、线上化供应链金融。一方面，广发银行利用全渠道全产品线优势，将供应链金融与现金管理紧密结合，利用IT科技，对外打通银企直联、企业网银、现金管理系统、在线贸融通、企业手机银行等对客端口，对内链接信贷系统、供应链管理系统等银行操作系统，实现供应链金融的全流程线上化操作。2015年初，广发银行推出在线供应链“秒级出账”功能，在同业中具有相对领先优势。

另一方面，广发银行与核心企业供应链金融平台、电商平台、商品交易所/专业市场等机构合作，打造“嵌入式”的全流程线上化供应链金融服务模式，推进产融对接融合，为产业链上下游提供简便、高效的资金支持。目前，广发银行已与海尔日日顺等知名供应链金融平台合作，以在线模式为日日顺平台上的客户提供便捷融资服务，降低经销商信贷门槛和借贷成本，大大提升作业效率和服务体验。罗佳相信互联网的开放心态正在改变传统的银行营商模式，广发银行也在积极发展渠道合作类供应链融资，通过与物流仓储公司、商业保理公司、融资租赁公司、电子交易平台、中征应收账款融资服务平台等机构合作，增加获客渠道，从而形成产业规模效应；同时运用这些机构的信息共享、信息甄别、信息处理和信息反馈功能，加强关注供应链上下游客户所产生的交易对手风险，优化风险管理手段，为供应链金融乃至交易银行业务的发展保驾护航。