公积金个贷岗位体系的研究初探

王皓

（天津市住房公积金管理中心 天津 300040）

【摘要】住房公积金管理中心的业务内容主要由归集及贷款两方面构成，归集业务是其他业务的根基，而贷款业务则是基于其上的，本文通过分析天津市住房公积金管理部个贷岗的现状，找到其存在的问题，从加强对个贷管理岗的管理，明确个贷管理岗的岗位职责等方面提出了个贷管理体系的一系列设想。

【关键词】公积金 个人贷款 贷款管理 风险管理

一、绪论

天津市住房公积金管理中心自2004年成立第一个管理部至今已经跨越了12年的历程，管理部个贷管理岗的设置有效的将天津市住房公积金管理中心、房地产开发商、房屋中介机构、贷款承办银行、房管局等几家单位进行对接沟通.随着时间的推移，个贷岗的工作内容和管理方式也在不断的变化着，总之，个贷管理岗所设置的工作内容与管理部所在区县的公积金贷款发放规模有着密切的联系。

二、管理部个贷管理体系的现状

天津市住房公积金管理中心为了加强个人公积金贷款管理，提高管理和服务水平，于2016年1月1日起修订并实施《个人住房公积金贷款服务管理规定》。《规定》中表明，各管理部设置一名个贷管理岗，部分管理部个贷管理岗兼任其他岗位工作。

《个人住房公积金贷款服务管理规定》由贷前、贷中、贷后三部分工作组成，贷前工作10项，分别是房地产市场调查、从业人员访谈、媒体宣传、新建单位宣传、上门服务、现场服务、银行经办人员培训、从业人员培训、电话咨询及预约服务、银行工作例会。贷中工作2项，分别是贷中回访及经办支行监督。贷后工作3项，分别是贷后回访、催逾催收抽查及潜在风险调查。

三、管理部个贷管理体系的问题

（一）贷前扩面工作较少

个贷管理工作的贷前阶段要求个贷管理岗专员具备对于房地产市场的敏锐能力。要时刻了解所管区域的房地产市场变化，并根据房地产市场的走势，确定下一步要如何开展工作。贷前工作不能仅仅依靠“运气”去工作，认为自己所管区域的银行拿的项目多，认为房地产市场目前比较火爆，就可以不用管的作方法是否还与目前社会的发展相适应。所以个贷管理岗专员要“动起来”、“走出去”。

（二）监督工作不完善

个贷管理工作的贷中阶段需要个贷管理岗专员具有良好的服务意识和警觉性。这需要个贷管理岗专员对每一笔贷款进行管理，严防超时限的发生，从而提高客户满意度，同时也起到了对贷款承办银行、开发商及中介的监督作用。对贷中的出现的问题要及时发现并登记，减少贷后管理的压力。

（三）贷后管理工作不专业

个贷管理工作的贷后阶段是由催收和诉讼两部分构成，而此，贷后工作需要个贷管理岗专员具有一定的法律知识基础，还需要具有良好的沟通和协调能力，随着目前贷款房市过热，逾期笔数也相应的提高。基于此，有效的控制逾期问题、尽快回笼资金也是公积金贷款绿色发展的重要保障。

（四）团队人数紧缺

目前，各个管理部个贷管理岗只有一名专员负责，对于郊县相对较小的管理部个贷管理岗是由其他岗位兼任。如此设置，导致贷前、贷中、贷后三个阶段的工作并没有一个明确的分工。更不能有针对性的对其中任何一个环节进行工作。

四、完善管理部个贷管理体系的设想

（一）建立管理部个贷管理团队

住房公积金制度从92年至今，已经有了20多年的历史。经过20多年的发展，住房公积金制度已经在老百姓心里占有了重要的地位，老百姓认为，住房公积金贷款是解决住房刚性需求的主要途径。所以越来越多的人选择了住房公积金贷款。加上最近两年房地产市场持续升高，而如何去维护好公积金贷款市场，已经成为了个贷管理岗最重要的问题。根据目前的形式，应当考虑在岗位设置中将过去一名个贷管理岗专员变为个人贷款管理团队，对该管理团队每个人重新进行岗位分工，对所在岗位逐一进行考核，从而保证公积金贷款市场的维护工作。

（二）设置贷前管理岗专员

贷前管理岗专员应该及时了解市场动态，真抓实干，促进辖区内贷款发放。其主要工作内容包括以下几个方面：①按月走访辖区内所有开发商的楼盘。了解其走势、单价及销售情况，并及时汇总。②按月走访辖区内所有中介机构。了解二手房交易情况，并及时汇总。③有计划的对区域内所有开发商、中介机构进行公积金政策上门宣传，提高公积金贷款市场份额。④对辖区内没有承办公积金贷款及公积金贷款发放较少的银行进行宣传及营销。⑤及时掌握辖区内公积金缴存单位职工的贷款使用情况，制定计划系统的进行培训推广。⑥应积极与辖区内房管局市场部门、贷款银行、开发商及中介机构进行沟通，组织定期例会制度，保证辖区内贷款市场的健康发展。

（三）设置贷中管理岗专员

贷中管理岗专员应该及时了解每笔贷款的发放情况并及时做好对贷款承办银行的维护工作。其主要工作内容包括以下几个方面：①建立贷款发放台账，时刻监控银行经办人员从贷款发起到贷款发放所需的时间是否是按照中心要求。是否出现超时限的问题。如果出现超时限的问题，及时了解超时限的原因，报及时上报至中心。②对正在发起的贷款件进行监控，查询是否有公積金缴存基数近期内突然提高的问题出现，从而杜绝公积金贷款骗贷问题的出现。③定期对申请公积金贷款职工进行回访，了解客户服务满意度，并对出现问题的银行进行整改。④不定期的组织辖区内公积金贷款承办银行进行培训工作，保证上报中心的贷款件错误率减少。⑤建立辖区内贷款预约制度，公积金缴存职工选择辖区内贷款银行办理贷款可通过电话或者中心APP进行预约，由贷中管理岗专员将信息及时传递给职工所选择的目标银行，并建立预约台账，保证预约服务有序的进行。⑥不定期的对银行经办人员及房地产工作人员进行公积金政策培训工作。

（四）设置贷后管理岗专员

贷后管理岗专业应该及时做好逾期催收工作及诉讼工作。其主要工作内容包括以下几个方面：①督促银行对逾期1-3期的贷款职工做好催收工作，针对发生联系方式变更的职工，从其公积金缴存单位或其配偶找到突破口，进行联系，并将其联系方式变更正确，保证催收工作正常有序的进行。②针对逾期4-6期的贷款职工，要求银行积极配合做好上门催收工作。针对每名逾期的贷款职工拟写调查报告，梳理风险点，及时收集材料，以便在逾期超过7期时，可以第一时间有充分的材料进行诉讼。③针对逾期7期以上的贷款职工，要求银行积极配合做好诉讼工作，整理卷宗。④对逾期7期以上已经诉讼但暂时无法执行的贷款职工进行及时跟踪，通过调查每季度了解该职工的最新情况，做好再次诉讼的准备，保证公积金管理中心资金的安全性。⑤建立逾期贷款职工台账，并设置重点防范台账，目标锁定在多次逾期，经催收或诉讼后偿还后再次出现逾期的贷款职工。建立风险资料库，以便中心统一管理。⑥对公积金贷款经办银行进行监督。其中包括催逾催收抽查、贷后回访客户满意度等工作。

（五）实现“三岗一体”循序发展

贷前管理岗专员在做好市场营销工作后，对接给贷中管理岗专员进行及时的维护，保证贷款顺利的发放；贷中管理岗专员针对每日贷款发放的情况进行台账分析，将问题及风险点随时对接给贷后管理岗专员，起到风险预知的效果；贷后管理岗专员将出现逾期率较多情况的原因及时反馈给贷前管理岗专员和贷中管理岗专员，从宣传及监督的角度要求公积金贷款承办银行做好风险防范措施，从而保证公积金贷款资金的安全性。

五、结论及展望

个貸管理岗是存在于各管理部中不可或缺的一个重要岗位，针对于这一岗位设置中所显存的问题，诸如：贷前扩面工作较少、监督工作不完善、贷后管理工作不专业以及团队人数紧缺等问题。本文提出了一系列的改进设想，如：建立管理部个贷管理团队、设置贷前管理岗专员、设置贷中管理岗专员、设置贷后管理岗专员和“三岗一体”循序发展。这些改进设想都是切合贴近个贷管理岗显存的问题所给出的解决思路。总而言之，个贷管理岗的工作是融于现实的贷款业务之中的，其改进措施和改进思路都应与实际的贷款业务工作相协调，切不可离开工作本身而谈业务改进思路。本文正是基于实际工作的基础之上，根据自身在岗工作的实践经验而提出的一系列设想，希望对于提高个贷管理岗在整个公积金业务之中的工作效率有所帮助。针对于在研究内容的深入性方面，笔者会在今后的工作和实践中继续总结经验、不断积累，为研究的进一步深化奠定更深的基础。

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