预付卡的行业分析与展望

郑芬芬+江一帆

【摘要】本文主要分析了预付卡作为一种支付形式的优势与劣势，以及我国预付卡行业存在的种种问题，并在一定程度上展望这个行业的未来发展。

【关键词】预付卡；第三方支付；预付卡管理办法

预付卡是指发卡机构以盈利为目的，通过特定载体和形式发行的，具有一定面值的，可在特定机构购买商品或服务的预付凭证。按是否记载持卡人身份信息分为记名预付卡和不记名预付卡；按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡；按用途可以分为单用途预付卡和多用途预付卡。作为一种辅助性货币，预付卡和我们的生活息息相关，比如我们手机中的移动联通电信卡，银联与交行联合发行的太平洋世博非接触芯片预付卡，各个行业众多商家与第三方发卡机构签约发型的消费性预付卡等等都属于预付卡。再比如国际性的paypal与payoneer卡等因为其便利性在全球各地备受推崇。

预付卡的无论是对于第三方发行机构，商家，还是消费者都很有吸引力。首先，对于预付卡发行机构来说，发行预付卡能获取很大暴利，虽然单张卡片限额不高，但是由于发行量巨大，能从消费者那里获取大量免息备付金，向商家收取交易佣金，以及提供增值服务获取利润，加上卡片残值等，发行预付卡的利润能达到10%。其次，商家能提前预收货款，不经手现金，欠款拖欠现象减少，安全性大大增加。另外，预付卡能够促进消费者的消费，稳定客源等。最后，对于消费者来说，预付卡的使用能减少携带现金的烦恼，携带方便，并且助于提前计划好自己的消费。

预付卡的这些诸多优势，使得预付卡一经引入便取得飞速发展。但是，尽管监管部门不断出台关于预付卡管理办法法规等，但是关于预付卡的诉讼案件却有增无减。广东省消费委员会披露单在广东2015年受理的预付卡投诉案件就有7000多件，涉及餐饮，美容，美发，健身等各个行业。可见我国的预付卡行业存在很大的问题。（1）预付卡系统性能不完善。宋静①对预付卡类支付系统的第三方测试研究中发现预付卡系统中存在系统功能缺失、实现错误、风险管理制度不完善、安全设备不到位、文档与系统存在部分不一致等系列问题。（2）大量的预付卡销售处无备案，无存管，无监管。很多商家收到预收款之后，并没有按照《预付卡管理办法》对这一部分款项成立专门的资金管理账户，而是随意支取使用，如果商家不倒闭，那么预付卡还是能使用，一旦商家倒闭，或者携款出逃，消费者只能蒙受损失，追回预存款项的可能性极低。（3）发卡机构自律能力低，制度不完善，合同条款不明确，甚至利用发卡行为非法集资等。无论是哪个方面，都使得办卡人的权益得不到保障，发卡机构违约风险较大。（4）支付机构未严格执行税收部门发票管理要求。按照有关办法规定在发售预付卡的时候，只能开具与收取的服务费向对应的发票金额，而不是购卡人支付的备付金全额，但是在实际的执行过程中，出于竞争，或者购卡人要求报销等原因乱开发票。也有一些商家已预付卡享受了一定优惠为由拒开发票，恶意违反相关规定。

正是预付卡行业的这些优势与存在的这种种的问题，以及第三方支付的发展和市场环境的变化，我国的预付卡行业从2014年开始进入行业的深度调整期。《中国支付清算协会行业运行报告（2015）》指出，到2014年年底，全国的166家多用途预付卡发卡机构合计发卡2.39亿张，发卡金额合计740.88亿元，同比分別下降了62.65%与14.82%。另外，《报告（2015）》显示，2014年，预付卡的每笔交易金额从原来的7.82元降到了6.26元，平均每笔交易的降幅达到了20%。可见，预付卡正朝着小额便民领域倾斜。《中国支付清算协会行业运行报告（2016）》指出，2015年，我国共发行预付卡2.59亿张，较2014年增长了8.4%，总金额761.43亿元，较2014年增长了2.8%。但是对于多用途的预付卡，市场发卡数量大幅度降低，其中发卡数量下降最明显的是线上充值类的预付卡类型。

另外，随着互联网的发展，预付卡有从发放实体卡向移动支付转变的趋势，并且预付卡的灵活性也会大大提高。以往的很多预付卡都会限制使用时间，限制商家，限制金额等各方面的限制，但是，随着第三方支付行业的发展，这些限制会在一定程度上弱化。很多消费者受预付卡打折、优惠、积分等吸引购买预付卡，也有一部分的消费者由于携带方便不用找零等原因购买预付卡，随着最近支付宝支付，微信支付，QQ钱包支付等各种各样更加方便的支付形式的普及，这一部分的预付卡市场必然会收到冲击。再如，电信翼支付，sumsung pay，apple pay，小米NFC等功能的兴起，用户只需要在手机上通过链接下载相应软件，注册账号便可以直接使用，可以用于线下超市商场购物，或者线上交话费，电费等等，不仅使用范围广，而且用手机就能支付，十分方便，免去了携带实体卡的麻烦。当使用这些支付方式带来的红利超过了预付卡的折扣优惠等红利的时候，大量消费者必然会从预付卡转向其他的支付与消费方式。发卡机构为了自身的存活以及发展，必然会进行改革。

参考文献：

［1］崔娟.第三方支付业务规范发展的思考——以预付卡业务为例［J］.河北金融，2013（11）

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［4］宋铮.预付卡类支付系统的第三方测试探究［J］.软件，2013（12）：193-195

［5］孙方江.我国多用途预付卡支付风险及监管思考［J］.金融科技时代，2016（2）：22-29

［6］佚名.大量预付卡销售处“三无”状态3年投诉翻一倍多［J］.金卡工程，2016（7）：34-35